Le guide ultime du financement pour voiture d’occasion au Québec

Un prêt est une excellente manière de financer l’achat d’une voiture d’occasion. Comparons cela à un prêt hypothécaire: vous êtes propriétaire du véhicule et vous payez des mensualités. Au fur et à mesure que vous effectuez des paiements, le solde de votre prêt diminue et vous finirez par être propriétaire à 100% de la voiture. Il ne faut pas confondre cela avec la location du véhicule. Un contrat de location est un paiement mensuel qui vous permet d’emprunter l’auto, mais elle ne vous appartient pas. En outre, les contrats de location sont assortis de restrictions supplémentaires, telles qu’un nombre maximum de kilomètres et une personnalisation limitée.

Le financement d’une voiture d’occasion est disponible auprès des institutions financières, des concessionnaires automobiles et des prêteurs privés. Le montant que vous pouvez emprunter dépend de votre solvabilité, de vos revenus et d’autres critères. De nombreux facteurs doivent être pris en compte lors d’une demande de financement pour une voiture d’occasion au Québec, mais avec les bonnes informations et notre guide, vous pouvez trouver la meilleure offre. Poursuivez votre lecture pour apprendre tout ce qu’il faut savoir sur le financement d’une voiture d’occasion au Québec.

Le financement d’une voiture d’occasion expliqué

Un prêt pour voiture usagée vous permet de posséder un véhicule d’occasion sans avoir besoin de l’intégralité de l’argent au départ. Au lieu de cela, vous devrez verser un acompte et effectuer des paiements mensuels. Les prêteurs ajouteront des intérêts à vos remboursements pour compenser leur risque. Le taux d’intérêt varie généralement entre 10 et 20%, en fonction de votre solvabilité. Bien que vous deviez effectuer des paiements, vous serez propriétaire de la voiture. C’est un peu comme une hypothèque sur une maison. Par conséquent, vous serez responsable de la gestion des réparations et des dommages causés au véhicule.

En outre, votre véhicule sert généralement de garantie pour le prêt. Cela signifie qu’un défaut de paiement peut entraîner la saisie de votre voiture. Pour ce faire, la plupart des prêteurs exigent un double des clés. Certains demandent l’installation d’un inhibiteur de contact et d’un traceur GPS. Les prêteurs calculent votre prêt automobile en fonction de vos revenus, de votre cote de crédit et du véhicule qui vous intéresse. Le montant du prêt va généralement jusqu’à 35 000$. Dans la plupart des cas, le délai de remboursement est de 48 à 72 mois (soit 4 à 6 ans).

Avantages et inconvénients du financement d’une voiture d’occasion

Avantages	Inconvénients
– Paiements mensuels abordables – Renforcement du crédit	– Taux d’intérêt plus élevé – Dépréciation de la valeur de la voiture

Avantages

L’un des principaux avantages d’un prêt pour voiture usagée est qu’il peut vous aider à acheter une voiture que vous n’auriez pas pu acheter autrement. En étalant le coût du véhicule sur plusieurs années, vous pouvez le rendre plus abordable chaque mois. Un autre avantage du prêt pour voiture d’occasion est qu’il peut vous aider à renforcer votre crédit. En effectuant vos paiements à temps, vous montrerez aux prêteurs que vous êtes un emprunteur responsable.

Inconvénients

Le taux d’intérêt est l’un des principaux inconvénients d’un prêt pour voiture d’occasion. Comme les prêteurs considèrent que ces prêts sont plus risqués que le financement d’une voiture neuve, ils ont souvent des taux d’intérêt plus élevés. Cela signifie que vous finirez par payer plus d’intérêts sur la durée du prêt. Un autre inconvénient du prêt pour voiture d’occasion est que vous devrez absorber la dépréciation de la voiture. Cela signifie que vous devrez continuer d’effectuer des paiements alors que la valeur de votre voiture diminuera.

Deux types de prêts pour véhicules usagés

Avant de contracter un prêt, il est essentiel de comprendre les différents types de prêts disponibles. Les deux principaux types de prêts pour voitures d’occasion sont les prêts garantis et les prêts non garantis. Les prêts garantis offrent des caractéristiques plus favorables mais nécessitent une garantie. Cela signifie qu’en cas de non-paiement répété, votre véhicule sera saisi.

En revanche, les prêts non garantis n’exigent pas de garantie, mais sont plus difficiles à trouver pour les voitures d’occasion. Si vous trouvez un prêt pour voiture d’occasion sans garantie, les conditions de prêt seront moins favorables. Par exemple, vous aurez un taux d’intérêt élevé et ne pourrez peut-être pas emprunter beaucoup d’argent.

1. Prêts garantis

Les prêts garantis, tels que ceux offerts par Prêts Québec, sont plus courants pour les voitures d’occasion. Cela s’explique par le fait que davantage de prêteurs sont prêts à l’offrir. Un prêt garanti exige que vous fournissiez un bien en garantie, comme votre maison, votre voiture ou votre compte d’épargne. Ce bien est utilisé comme garantie pour s’assurer que vous effectuerez les paiements à temps et que vous rembourserez le prêt dans son intégralité.

L’avantage de ce type de prêt est qu’il offre des conditions plus favorables que les prêts non garantis. Vous pouvez emprunter jusqu’à 90% de la valeur de la voiture, en fonction de votre solvabilité. Le taux d’intérêt peut également être plus bas car le risque est moindre pour le prêteur.

2. Prêts non garantis

Un prêt non garanti est plus difficile à trouver et s’accompagne souvent de taux d’intérêt plus élevé et de périodes de remboursement plus courtes que les prêts garantis. Avec un prêt non garanti, le prêteur a moins de certitude que vous effectuerez vos paiements à temps et que vous rembourserez le prêt dans son intégralité. En conséquence, les prêteurs factureront des taux d’intérêt plus élevés car ils assument davantage de risques.

L’avantage d’un prêt non garanti est qu’il ne nécessite pas de garantie. Vous n’avez pas besoin d’utiliser un bien pour obtenir le prêt. Toutefois, si vous disposez d’un excellent crédit et d’une source de revenus régulière, vous pourrez peut-être trouver un prêt non garanti à des conditions favorables.

L’octroi de financement pour une voiture d’occasion

Vous devez généralement remplir quelques conditions de base pour pouvoir bénéficier d’un prêt pour une voiture d’occasion. Il peut s’agir de

• Un revenu stable
• Une preuve d’assurance automobile
• Une preuve de revenus et d’emploi
• Une bonne cote de crédit (généralement 650 ou plus)
• Un acompte (généralement de 10 à 20% du prix d’achat)

Où obtenir un prêt pour une voiture usagée?

Financement du concessionnaire

Si vous achetez une voiture d’occasion directement auprès d’un concessionnaire, celui-ci peut vous proposer des options de prêt. Les concessionnaires travaillent avec différents prêteurs pour offrir des options de financement et proposent des prêts garantis et non garantis. En outre, les concessionnaires proposent parfois des offres spéciales qui peuvent vous faire économiser de l’argent sur le financement ou réduire le taux d’intérêt.

L’avantage du financement par le concessionnaire est qu’il est rapide et pratique. Vous pouvez financer votre voiture et l’acheter en un seul endroit, sans passer par un autre prêteur. En général, vous pouvez également négocier le taux d’intérêt et les conditions du prêt avec le concessionnaire.

Toutefois, les taux d’intérêt et les frais de financement des concessionnaires peuvent être plus élevés que ceux des autres options de prêt. Votre sélection, comme les options de prêteur et de type de prêt, sera limitée. En outre, les concessionnaires peuvent vous pousser à prendre un financement par leur intermédiaire plutôt que de rechercher les meilleurs taux et conditions.

Prêts bancaires

Les banques peuvent accorder des prêts garantis ou non garantis pour les voitures d’occasion. Les prêts bancaires garantis exigent que vous utilisiez un véhicule ou un actif comme garantie. En fonction de votre solvabilité, les banques prêtent généralement jusqu’à 80% de la valeur de la voiture. Les prêts bancaires non garantis n’exigent pas de placer un bien en garantie mais sont généralement plus difficiles à trouver pour les véhicules d’occasion.

L’avantage des prêts bancaires est qu’ils offrent souvent des taux d’intérêt plus avantageux que ceux des concessionnaires et qu’ils peuvent être facilement adaptés à vos besoins. Cependant, vous devez avoir un bon crédit pour bénéficier des meilleurs taux et conditions. Les banques peuvent également exiger un acompte important et avoir des critères de prêt stricts si vous demandez un prêt non garanti.

Coopératives de crédit

Les coopératives de crédit sont des organisations à but non lucratif qui fournissent des services financiers à leurs membres. Elles ont souvent des conditions d’emprunt plus souples et peuvent être disposées à travailler avec des emprunteurs dont la cote de crédit est moins élevée. Les coopératives de crédit offrent également un service plus personnalisé que les banques. Une coopérative de crédit est donc un bon choix si vous préférez cette approche.

Prêteurs privés

Enfin, certains prêteurs privés proposent des prêts pour des voitures d’occasion. Ces prêteurs ont généralement des exigences plus souples que les banques ou les coopératives de crédit et peuvent même proposer de financer les personnes ayant un mauvais crédit. Cependant, ces prêteurs en ligne pratiquent généralement des taux d’intérêt plus élevés car ils prennent plus de risques.

Les meilleurs prêteurs en ligne au Québec

Naviguer dans le monde des prêteurs pour voitures d’occasion peut être décourageant. Simplifions votre parcours en vous présentant les principaux concurrents dans le domaine du prêt en ligne pour véhicules d’occasion au Québec.

Prêts Québec

Prêts Québec offre une plateforme de prêt en ligne qui vous permet de comparer plusieurs prêteurs avec une seule demande.

Cette approche vous aide à trouver les conditions de prêt et les taux d’intérêt les plus adaptés à votre situation financière et à votre budget.

Fairstone

Fairstone propose des prêts auto de 6 à 60 mois (5 ans). Vous avez le choix entre un prêt personnel et un prêt automobile. Vous pouvez demander un prêt allant jusqu’à 20 000$ de la Financière Fairstone pour une voiture, un VUS, un camion ou une fourgonnette, même si vous l’achetez d’un particulier.

Commencez par demander une estimation sans aucune obligation ni impact sur votre cote de crédit. De plus, il n’y a pas de pénalités pour remboursement anticipé. Vous pouvez donc effectuer des paiements supplémentaires et rembourser plus vite, sans pénalité.

Guide étape par étape pour l’obtention du financement d’une voiture d’occasion

Pour obtenir un prêt pour une voiture d’occasion, il est essentiel de rechercher le meilleur taux et les meilleures conditions. Veillez à comparer soigneusement les prêteurs et à lire les petits caractères avant de signer un contrat. Toutefois, le reste de cette section vous guidera tout au long de la procédure.

1. Déterminez votre budget : Avant de commencer à chercher une voiture, il est essentiel de déterminer le montant que vous pouvez vous permettre de payer pour la voiture chaque mois et pour l’ensemble du prêt.
2. Faites le tour du marché : Prenez le temps de comparer les taux et les conditions de plusieurs prêteurs. Examinez les prêteurs traditionnels, tels que les banques et les coopératives de crédit, et les prêteurs en ligne.
3. Obtenez une pré-approbation : Avant de vous rendre chez un concessionnaire, vous pouvez obtenir une pré-approbation de financement. Cela vous permettra de connaître votre limite et de ne pas payer trop cher pour la voiture.
4. Négociez : Une fois chez le concessionnaire, négociez le prix de la voiture avant de discuter des conditions et du financement. Faire une bonne affaire sur le véhicule peut réduire vos paiements mensuels et vous faire économiser de l’argent à long terme.
5. Choisissez un prêt : Une fois que vous avez fixé le prix, il est temps de choisir votre prêt. Prenez en compte les prêts garantis et non garantis, ainsi que les offres spéciales ou les offres du concessionnaire.
6. Signez le contrat : lisez l’intégralité du contrat de prêt avant de le signer. Posez des questions si vous ne comprenez pas quelque chose et assurez-vous de connaître vos droits en tant qu’emprunteur.
7. Effectuez vos paiements à temps : Une fois le prêt finalisé, effectuez tous vos paiements dans le délai requis. Cela vous aidera à établir une bonne cote de crédit et à rembourser le prêt avec des frais d’intérêt les plus bas possibles.

Conseils pour obtenir le meilleur taux

Si vous cherchez à obtenir les meilleurs taux et conditions possibles pour votre financement de voiture d’occasion, vous pouvez faire deux choses : trouver le meilleur prêteur ou améliorer votre solvabilité. La plus évidente est de faire le tour du marché pour trouver le meilleur prêteur. Veillez à comparer les prêts entre les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne, tels que Prêts Québec.

Une bonne cote de crédit est également essentielle pour obtenir le meilleur taux et les meilleures conditions sur un prêt pour une voiture. Si votre cote de crédit n’est pas à la hauteur de vos attentes, envisagez de verser un acompte plus important ou de faire une demande avec un cosignataire. Un acompte plus important peut vous permettre de bénéficier de meilleurs taux et de mensualités plus faibles. Par ailleurs, le fait de demander à un membre de la famille de cosigner votre prêt vous permet de tirer parti de sa solvabilité.

Les petits détails

Taux d’intérêt

Le taux moyen pour tous les types de prêts automobiles se situe à plus de 7%. Cependant, les prêts pour voitures d’occasion ont généralement des taux d’intérêt plus élevés car le risque pour le prêteur est plus important. En conséquence, vous pouvez payer environ 10% à 20% en fonction de votre cote de crédit, de vos revenus et de votre véhicule. Cependant, les taux d’intérêt peuvent dépasser 30% dans certaines situations. En règle générale, plus votre cote de crédit et vos revenus sont élevés, plus votre taux d’intérêt est bas.

Vous pouvez généralement choisir entre un prêt à taux fixe et un prêt à taux variable. Un prêt à taux fixe offre plus de prévisibilité, tandis qu’un taux variable vous permet de profiter de la baisse des taux d’intérêt. En effet, la mensualité d’un prêt à taux variable varie en fonction des taux d’intérêt, alors que celle d’un prêt à taux fixe reste inchangée.

Montant du prêt

Le montant du prêt dépend de la valeur de la voiture, des revenus et d’autres facteurs. En règle générale, les prêts pour les voitures d’occasion sont plafonnés à 35 000$. Certains prêteurs spécialisés peuvent offrir un financement plus important à des clients très solvables.

Période de remboursement

La plupart des prêts pour voitures d’occasion ont une période de remboursement de 48 à 72 mois (4 à 6 ans). Vous pouvez obtenir des durées plus ou moins longues selon le prêteur. En général, des périodes de remboursement plus longues se traduisent par des mensualités plus faibles, mais peuvent également entraîner des intérêts plus élevés sur toute la durée du prêt.

Droits et pénalités

Les prêts pour voitures d’occasion s’accompagnent généralement de frais de clôture, de frais de dossier et d’autres frais divers. Veillez à lire les conditions de votre prêt afin de comprendre tous les coûts qui y sont associés. En outre, les retards de paiement peuvent entraîner des pénalités ou des taux d’intérêt supplémentaires.

Rapport prêt/valeur

Le ratio prêt/valeur est le montant que vous empruntez par rapport à la valeur de la voiture que vous achetez. Par exemple, si un véhicule vaut 10 000$, un acompte de 2 000$ se traduira par un ratio de 80%. Plus ce ratio est élevé, plus vous emprunterez par rapport à la valeur de la voiture et plus le prêt sera risqué pour le prêteur. Les prêteurs préfèrent généralement que le ratio prêt/valeur soit inférieur ou égal à 80%.

Restrictions concernant les véhicules

Les critères peuvent varier d’un prêteur à l’autre, mais en général, les prêteurs ne financent que des véhicules âgés de sept ans au maximum. Mais Fairstone, par exemple, finance les véhicules âgés de jusqu’à 10 ans. Les prêteurs peuvent également avoir des restrictions en matière de kilométrage et d’autres exigences. Il est essentiel de vérifier auprès de votre prêteur avant de demander un prêt afin de savoir ce que vous pouvez ou ne pouvez pas financer.

Vitesse de traitement

La rapidité avec laquelle vous pouvez espérer recevoir votre prêt dépend du prêteur. Les prêteurs en ligne offrent souvent des délais de traitement plus courts que les banques traditionnelles ou les coopératives de crédit. Certains prêteurs peuvent fournir un financement le jour même, tandis que d’autres peuvent prendre plusieurs jours. N’oubliez pas de consulter votre prêteur pour plus de détails sur ses délais.

Options alternatives

Prêts personnels

Vous pouvez utiliser un prêt personnel pour financer l’achat d’une voiture d’occasion. Toutefois, ce prêt peut être assorti de taux d’intérêt et de frais plus élevés qu’un prêt automobile traditionnel. Les prêts personnels ne sont généralement pas garantis, ce qui signifie que vous n’aurez pas besoin d’une garantie. Toutefois, les prêteurs accorderont plus d’importance à vos revenus et à votre cote de crédit.

Location

La location d’une voiture d’occasion peut être abordable si vous n’avez pas les moyens d’en acheter une. Cependant, vous ne serez pas propriétaire du véhicule à la fin de la période de location et devrez le rendre au concessionnaire ou trouver un moyen de l’acheter.

Prêt sur l’équité de votre maison

Si vous êtes propriétaire de votre logement, vous pouvez utiliser un prêt qui se base sur l’équité de votre maison (la partie que vous avez déjà payée) pour financer l’achat d’une voiture d’occasion. Ces prêts peuvent être assortis de taux d’intérêt moins élevés que les prêts personnels, mais ils mettent également votre maison en péril en cas de défaut de paiement. Les prêts les plus courants sont les marges de crédit hypothécaires, les prêts hypothécaires de second rang et les refinancements.

En résumé

Le financement pour voiture d’occasion peut vous aider à acheter le véhicule de vos rêves, mais il y a plusieurs choses à prendre en compte avant de faire une demande. Examinez tous les coûts associés et comprenez les conditions de votre prêt. Si vous avez besoin d’une aide supplémentaire ou si vous avez des questions, n’hésitez pas à contacter un conseiller financier ou à demander au prêteur plus d’informations.

FAQ sur le financement d’une voiture d’occasion