Prêt de consolidation : le pour et le contre
Par Heidi Unrau | Publié le 24 mai 2023
Les prêts de consolidation de dettes sont en plein essor. Mais qu’est-ce qu’un prêt de consolidation de dettes, et est-ce que cela nuit à votre cote de crédit? L’endettement du ménage canadien moyen représente 177 % de son revenu. Cela signifie que pour chaque dollar gagné, ils doivent 1,77 $ à leurs créanciers. De nombreux Canadiens ont du mal à s’en sortir. Entre l’augmentation du coût de la vie et la prolifération des cartes de crédit, il est facile de tomber dans un piège d’endettement dont on ne peut se sortir. En tant connaisseuse du secteur financier, je suis ici pour vous dire tout ce que vous devez savoir sur les prêts de consolidation de dettes : ce qu’ils sont, comment ils fonctionnent et quand vous devriez en obtenir un.
Pourquoi les prêts de consolidation de dettes sont-ils si courants?
Les prêts de consolidation de dettes sont courants parce que la vie au Canada peut être chère et que beaucoup de dépenses se sont éloignées de l’argent physique. Les cryptomonnaies ont amenés l’argent complètement en ligne et, l’industrie des cartes de crédit parle de la mort de l’argent liquide depuis des années. Pendant la pandémie, les magasins ont même encouragé les consommateurs à utiliser des cartes en plastique plutôt que de l’argent liquide. Plus encore, la plupart des Canadiens ont été bercés par un sentiment de richesse alimenté par un crédit facile et un boom immobilier. Souvent, un type de dette influence l’autre.
Qu’est-ce que la dette immobilière?
Le coût de la propriété a explosé. Plus de Canadiens que jamais auparavant sont de pauvres propriétaires. Cela signifie qu’après avoir payé leur hypothèque et les coûts connexes de la propriété, ils ne peuvent pas se permettre grand-chose d’autre. Ils se tournent donc vers le crédit pour combler le vide.
Qu’est-ce qu’une dette de carte de crédit?
La dette de carte de crédit est le solde total que vous devez sur chacune de vos cartes de crédit. Il y a plus de 76 millions de cartes de crédit actives en circulation à l’heure actuelle. Le Canadien moyen en possède environ deux. Le Canada se classe au deuxième rang mondial pour le taux le plus élevé de transactions sans argent liquide. Il n’en était pas ainsi auparavant. Les cartes de crédit ne sont arrivées au Canada qu’à la fin des années 1960, mais aujourd’hui, elles sont acceptées partout et surtout en ligne.
Qu’est-ce qu’un prêt de consolidation de dettes?
Contrairement à la croyance populaire, il ne s’agit pas d’un prêt spécial destiné aux personnes ayant des problèmes financiers. Un prêt de consolidation de dettes est un prêt personnel ordinaire, généralement garanti. Pourquoi l’appelle-t-on prêt de consolidation? En raison de l’usage que vous en faites.
Un prêt automobile est un prêt personnel que vous utilisez pour acheter une voiture. Un prêt de consolidation est un prêt personnel que vous utilisez pour regrouper vos autres dettes en un seul paiement facile. En d’autres termes, le terme consolidation n’est qu’un terme bancaire sophistiqué pour réunir ou combiner en un seul.
Comment fonctionne un prêt de consolidation de dettes?
Tout ce que vous devez faire pour obtenir un prêt de consolidation de dettes, c’est satisfaire aux conditions de base en matière de crédit et de revenu pour un prêt personnel. Le montant qui vous sera accordé dépend de votre revenu, de votre cote de crédit et du montant dont vous avez besoin pour rembourser vos dettes à intérêt élevé.
Vous prenez ensuite les fonds du prêt personnel et les utilisez pour rembourser vos dettes à taux d’intérêt élevé, comme les cartes de crédit et les prêts sur salaire. La plupart des banques sont en mesure de payer vos autres créanciers directement en votre nom.
Désormais, au lieu de jongler avec plusieurs paiements de dettes à de nombreux créanciers différents, vous effectuez un seul paiement à votre nouveau créancier, idéalement votre propre banque. Il existe deux types de prêts différents que vous pouvez utiliser pour consolider vos dettes, mais la plupart du temps, votre banque vous demandera de garantir le prêt par des garanties.
Un prêt de consolidation des dettes non garanti
Un prêt de consolidation de dettes non garanti signifie que la banque vous a donné de l’argent en se basant uniquement sur votre solvabilité et votre capacité de paiement. Cela signifie qu’elle ne vous a pas demandé d’offrir une quelconque garantie en échange du prêt.
Les garanties sont des objets de valeur que vous acceptez que la banque vous retire au cas où vous ne pourriez pas rembourser le prêt. Si vous ne remboursez pas votre prêt, la banque prendra ces objets et les revendra afin de récupérer une partie de sa perte. Les cartes de crédit, les lignes de crédit et les prêts étudiants sont des exemples de prêts non garantis.
Les prêts non garantis ont des taux d’intérêt plus élevés parce que la banque n’a pas de recours immédiat pour atténuer la perte.
Un prêt de consolidation des dettes garanti
Un prêt de consolidation de dettes garanti signifie que le prêt est assorti d’une sorte de garantie ou d’un objet de valeur. Vous avez donné à la banque le droit de vous retirer cet objet si vous ne pouvez pas rembourser le prêt comme convenu. Lorsque vous obtenez un prêt automobile, la banque s’inscrit sur le titre de propriété de la voiture. Si vous ne remboursez pas, elle reprend possession de votre voiture et la revend pour récupérer une partie, voire la totalité, de sa perte.
Il en va de même pour un prêt hypothécaire. Si vous n’effectuez pas vos paiements hypothécaires, la banque saisira la propriété et la revendra. Vous pouvez également garantir des prêts personnels avec des articles divers comme des biens ménagers, des appareils électroniques, ou avec un compte d’épargne ou un compte en fiducie.
Les prêts de consolidation de dettes garantis sont assortis de taux d’intérêt plus bas, car la banque sait qu’elle peut utiliser la garantie pour atténuer les pertes. Les emprunteurs sont également beaucoup moins susceptibles de ne pas rembourser des prêts auxquels est attaché un objet de valeur.
Si vous êtes propriétaire, votre banque vous demandera probablement de garantir votre prêt de consolidation de dettes avec la valeur nette de votre maison au moyen d’une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (LDCVD).
Consolidation des dettes : une étude de cas
Un prêt de consolidation de dettes est parfaitement logique si vous avez beaucoup de dettes à taux d’intérêt élevé, comme des cartes de crédit, des prêts sur salaire ou des prêts personnels à taux d’intérêt élevé auprès de prêteurs à risque. Même certains prêts automobiles peuvent être assez coûteux, bien qu’il s’agisse d’un prêt garanti.
Examinons le coût total du crédit, c’est-à-dire le montant des intérêts purs que vous paierez si vous vous contentez du paiement mensuel minimum, et le temps qu’il vous faudra pour rembourser la totalité de votre dette :
| Type de crédit | Montant dû | Taux d’intérêt | Paiement minimum mensuel | Coût du crédit (total des frais d’intérêt) | Délai de remboursement |
| Carte de crédit n°1 | 2 500 $ | 19% | 75 $ | 2 565,84 $ | 15 ans et 9 mois |
| Carte de crédit n°2 | 4 000 $ | 19% | 120 $ | 4 242,32 $ | 18 and et 6 mois |
| Carte de crédit n°3 | 5 300 $ | 19% | 160 $ | 5 695,28 $ | 20 ans et 2 mois |
| Voiture | 12 000 $ | 11% | 261 $ | 3 654,54 $ | 5 ans |
D’après ce tableau, vous avez une dette totale de 23 800 $ en crédits à taux d’intérêt élevé. Vous payez un total de 616 $ par mois en paiements mensuels minimums.
Vos cartes de crédit vous coûteront plus de 12 500 $ rien qu’en intérêts. D’ici à ce que vous remboursiez votre voiture, vous aurez payé 3 654,54 $ de plus en intérêts.
Votre dette actuelle vous coûtera un total de 16 158 $ en intérêts seulement et il vous faudra plus de 20 ans pour la rembourser en entier. Envisageons maintenant un prêt personnel non garanti pour consolider toutes ces dettes à taux d’intérêt élevé. Au moment de la rédaction du présent document, le taux d’intérêt moyen d’un prêt non garanti au Canada était d’environ 8 %.
Votre nouveau prêt remboursera tous les prêts à intérêt élevé que vous avez contractés auprès de vos quatre autres créanciers. Maintenant, au lieu de faire plusieurs paiements mensuels à plusieurs prêteurs, vous ne ferez qu’un seul paiement mensuel à votre nouveau prêteur de préférence votre propre banque.
| Montant dû | Taux d’intérêt | Terme fixe | Paiement mensuel | Total des intérêts payés | |
| Prêt de consolidation (prêt personnel non garanti) | 23 000 $ | 8% | 60 mois | 482,58 $ | 5 154,69 $ |
Votre nouveau prêt de consolidation sera remboursé en totalité en seulement 5 ans et vous permettra d’économiser plus de 11 000 $ en intérêts. Dans ce cas, votre paiement mensuel est en fait inférieur aux paiements combinés que vous faisiez auparavant à tous vos autres créanciers. Donc, en plus d’économiser une tonne d’intérêts, vous économisez également 133 $ par mois dans votre budget.
Conseil de pro : placez ces 133 $ dans un compte d’épargne chaque mois. En un an, vous aurez environ 1 600 $ d’économies. Ce coussin vous permettra d’éviter de vous endetter à nouveau en cas d’urgence. Mieux encore, investissez cet argent et laissez les rendements du marché et les intérêts composés opérer leur magie.
Quand un prêt de consolidation de dettes est-il utile?
Un prêt de consolidation de dettes est utile si vous avez beaucoup de dettes à taux d’intérêt élevé, notamment des cartes de crédit et des prêts sur salaire. Mais il y a un truc pour utiliser un prêt de consolidation de la bonne façon. Il faut d’abord reconnaître les signes avant-coureurs avant qu’ils ne se transforment en problèmes majeurs.
Si le solde de votre carte de crédit est supérieur à 30 % de sa limite disponible ou plus, il est préférable de consolider le plus tôt possible. Qu’est-ce que je veux dire par là ? Disons que vous avez une carte de crédit avec une limite de 4 000 $. Si votre solde est constamment supérieur à 1 200 $ d’un mois à l’autre et que vous n’effectuez que le paiement mensuel minimum, c’est un signal d’alarme.
Dès que vous faites un autre achat et que vous augmentez votre solde au-delà du seuil de 50 %, vous commencez à détériorer votre cote de crédit. Si vous épuisez complètement le crédit disponible de votre carte, vous détériorez votre crédit presque autant que si vous manquiez un paiement. De plus, vous payez un montant d’intérêt insensé.
Si vous dépassez votre limite, des frais de dépassement de limite vous seront facturés et, dans certains cas, votre taux d’intérêt augmentera également. Votre paiement mensuel minimum vient d’augmenter et aucune partie de ce paiement ne sera affectée à votre solde.
Vous devez envisager un prêt de consolidation avant de causer de graves dommages à votre crédit en dépassant votre ratio d’utilisation du crédit. Vous devez toujours être solvable pour être admissible à un prêt de consolidation de dettes. La protection de votre cote de crédit vous aidera à obtenir le meilleur taux d’intérêt possible une fois que vous aurez décidé de consolider vos dettes.
Vous souhaitez également consolider vos dettes pendant que les paiements mensuels sont encore relativement gérables. Si vous maximisez tous vos crédits à taux d’intérêt élevé, vous risquez de vous retrouver dans une situation où vous manquez des paiements et où les sociétés de recouvrement vous appellent. Vous devez également avoir de la place dans votre budget pour le paiement mensuel d’un prêt de consolidation. Si vos dettes deviennent tellement ingérables que vous commencez à manquer des paiements, votre cote de crédit s’en ressentira. Votre banque peut refuser de consolider vos dettes. Si c’est le cas, vous serez dans de beaux draps.
Bien que votre prêt de consolidation de dettes élimine les paiements que vous faites à vos autres créanciers, dans certains cas, votre paiement mensuel peut être plus élevé si vous consolidez beaucoup de dettes sur une courte période de remboursement. Ce n’est pas une mauvaise chose si vous pouvez vous le permettre. Vous économiserez toujours une tonne d’intérêts et rembourserez votre dette en une fraction du temps, pour autant que vous soyez capable de payer. Mais si votre endettement actuel vous oblige à vivre de salaire en salaire, un paiement plus élevé sur un prêt de consolidation sera désastreux.
Quand un prêt de consolidation de dettes n’a-t-il pas de sens?
Il n’est pas judicieux de consolider si vous êtes déjà au point de ne plus pouvoir faire face à toutes vos mensualités. Comme je l’ai dit il y a un instant, si vous ne respectez pas vos paiements, il se passe probablement deux choses :
Vous consacrez probablement près de la moitié, voire plus, de votre revenu mensuel au seul remboursement de vos dettes. Dans ce cas, vous avez probablement tellement de dettes que le paiement sur un prêt de consolidation peut être plus élevé, ce qui ne vous aidera pas. En fait, cela ne fera qu’empirer les choses. Parfois, un prêt de consolidation de dettes permet de réduire votre paiement et de soulager votre budget, mais parfois ce n’est pas le cas.
À ce stade, vous causez également des dommages considérables à votre cote de crédit. Entre les cartes de crédit épuisées qui tuent votre ratio d’utilisation du crédit et les paiements manqués, votre pointage de crédit subit un double coup de poing en plein dans le ventre. Vous devrez payer un taux d’intérêt plus élevé sur votre prêt de consolidation ou, vous courrez le risque de ne pas être admissible du tout.
Si votre revenu est si faible que vous utilisez vos cartes de crédit pour compléter le coût de la vie, vous n’avez vraiment pas envie d’obtenir un prêt de consolidation. C’est parce que votre revenu n’est pas suffisant pour répondre à vos besoins essentiels et que vous avez dû recourir à vos cartes de crédit pour combler le vide. Ce n’est pas un problème de discipline, c’est une question de survie.
Vous ne pouvez pas changer une mauvaise habitude qui n’existe pas en réalité, car le problème réel est que le coût de la vie est supérieur à vos revenus.Si vous contractez un prêt de consolidation de dettes pour rembourser vos cartes de crédit, puis que vous les utilisez à nouveau au maximum parce que l’épicerie, l’électricité et le loyer sont tout aussi importants, vous êtes encore plus endetté. Au lieu de vous tirer d’affaire, vous vous dirigez tout droit vers la faillite.
Ou encore, vous gagnez bien votre vie, mais vous avez des problèmes de maîtrise de soi. Je suis marié à un ancien accro du shopping au cœur d’or, mais vous devez apporter de sérieux changements à votre mode de vie pour que le prêt de consolidation de dettes fonctionne correctement. Vous devez comprendre comment vous avez pu vous endetter autant au départ.
Ensuite, vous devez apporter les changements appropriés à votre comportement et à votre budget. Pour que votre prêt de consolidation de dettes serve l’objectif visé, vous devez avoir un plan réel et réalisable pour le rembourser. Si non, vous vous retrouverez dans la même situation.
Un prêt de consolidation de dettes peut-il nuire à ma cote de crédit?
Oui, mais pas comme vous le pensez. J’ai eu affaire à de nombreux clients qui s’inquiétaient excessivement de la façon dont la vérification du crédit pour leur demande de prêt allait affecter leur cote de crédit. Oui, les vérifications de crédit affecteront votre score, mais de façon minime. Il se peut que vous perdiez quelques points, mais il remontera probablement dès que vous aurez payé vos prochaines dettes à temps.
Le problème le plus grave est l’impact des soldes de votre carte de crédit sur votre score et le montant des intérêts que vous payez. Votre ratio d’utilisation du crédit est la deuxième influence la plus importante sur votre pointage de crédit, il représente 30 %. Votre score de crédit commencera à être affecté négativement dès que le solde de votre carte de crédit dépassera 30 % de votre limite de crédit.
Un prêt de consolidation de dettes permet de rembourser l’intégralité de vos cartes de crédit et de ramener leur solde à zéro, ce qui ramène votre ratio d’utilisation du crédit à zéro et a un impact positif immédiat sur votre score de crédit. Les points que vous avez perdus lors d’une vérification de crédit seront plus que compensés par le remboursement de ces cartes de crédit.
Un mythe sur les prêts de consolidation de dettes démystifié
Beaucoup de mes clients pensaient qu’un prêt de consolidation de dettes était un type de prêt spécial qui apparaissait dans leur dossier de crédit et qui nuisait à leurs résultats. Ils pensaient que les banques désapprouvaient les prêts de consolidation, qu’elles le verraient sur le rapport et qu’elles refuseraient de leur prêter. Ce n’est pas le cas. Et ce mythe empêche les gens de chercher l’aide dont ils ont besoin.
Un prêt de consolidation est tout simplement un prêt personnel ordinaire. Sur les lignes de détails de votre dossier de crédit, rien ne le distingue de tout autre prêt à tempérament. Les créanciers froncent les sourcils lorsqu’ils voient quelques prêts personnels non garantis en plus d’un grand nombre de dettes de cartes de crédit et de marges de crédit. Il est normal et attendu que votre prêteur vous pose des questions sur chaque ligne de crédit, sur le type de prêt dont il s’agit et sur la raison pour laquelle vous l’avez.
C’est littéralement leur travail de vous poser des questions sur vos dettes afin de traiter votre demande.«Monsieur le client, je vois que vous avez un prêt personnel de 25 000 $, pouvez-vous me dire à quoi il sert?»
Vous : «Oh, c’est mon prêt de consolidation. Nous avons eu quelques urgences et avons dû utiliser nos cartes de crédit. Nous avons décidé de consolider parce que cela a réduit nos paiements et nous a fait économiser une tonne d’intérêts.»
Si les soldes de vos cartes de crédit sont minimes ou nuls, votre prêteur n’hésitera pas. En fait, il peut noter mentalement que vous avez plus de connaissances financières que l’ours moyen, car vous savez comment fonctionnent les intérêts des cartes de crédit. Cela pourrait très bien vous rendre beaucoup plus solvable à leurs yeux. En tant que créancier moi-même, j’étais plus prompt à prêter aux personnes qui comprenaient le fonctionnement des différents produits de crédit et leur impact sur leur portefeuille.
Mais si vous répondez qu’il s’agit d’un prêt de consolidation, alors que toutes vos cartes de crédit sont au maximum, votre prêteur ne sera pas impressionné. Soit vous n’avez rien appris, soit votre situation financière est très précaire. Il peut décider de ne pas vous prêter s’il soupçonne que vous avez un problème de gestion financière, quels que soient vos revenus et votre cote de crédit.
Les prêteurs ne sont pas obligés de vous prêter de l’argent même si vous remplissez les conditions de base. Ils utilisent souvent les 5 C du crédit en plus de votre revenu et de votre cote de crédit.
Pouvez-vous éviter un prêt de consolidation de dettes tout en remboursant vos dettes?
La réponse courte est oui. Mais cela dépend entièrement du montant de vos dettes et de vos revenus. Vous devez disposer d’un revenu disponible après avoir couvert vos frais de subsistance de base et payé toutes vos dettes mensuelles. Si vous souhaitez rembourser vos dettes sans recourir à un prêt de consolidation, vous avez deux possibilités :
La méthode boule de neige
Avec la méthode boule de neige, vous effectuez tous vos paiements mensuels minimums pour chacun de vos produits de crédit. Ensuite, vous mettez autant d’argent supplémentaire que possible sur votre dette dont le solde est le plus bas. Au fur et à mesure que vous remboursez cette dette, répétez le processus avec la dette suivante dont le solde est le plus bas. Continuez ainsi jusqu’à ce que toutes vos dettes soient remboursées.
La méthode de l’avalanche
Avec la méthode de l’avalanche, vous effectuez tous vos paiements mensuels minimums pour chacun de vos produits de crédit. Ensuite, vous mettez autant d’argent supplémentaire sur la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé. Une fois celle-ci remboursée, faites la même chose avec la dette dont le taux d’intérêt est le deuxième plus élevé. Continuez ainsi jusqu’à ce que toutes vos dettes soient remboursées.
Conclusion
«Mais Heidi, un prêt de consolidation de dettes n’est-il pas mauvais pour mon pointage de crédit?» J’ai entendu cette question des milliers de fois par jour pendant mon mandat de prêteur privé. Si j’ai appris quelque chose au cours de ma carrière dans le crédit et les prêts, c’est que les gens comprennent très peu le crédit et les prêts, ou les finances personnelles, d’ailleurs. La vérité est que les prêts de consolidation de dettes sont courants. Si courants, en fait, qu’ils constituaient la majeure partie de mon portefeuille de prêts. Pourtant, la plupart des gens ne comprennent pas ce qu’ils sont, comment ils fonctionnent ou comment les utiliser correctement. C’est fini aujourd’hui! Si vous avez essayé de rembourser vos dettes à taux d’intérêt élevé, mais que les soldes ne progressent pas dans la bonne direction, un prêt de consolidation de dettes pourrait vous convenir.
