Financement du concessionnaire à 0%: Le coût caché d’un prêt gratuit

Vous savez comment cela se passe. Vous êtes en train de parcourir votre fil d’actualité quand soudain, elle est là ! L’offre convoitée d’un financement à zéro pour cent sur une nouvelle voiture de luxe. Je comprends qu’il est difficile de ne pas ressentir une certaine excitation à l’idée d’un prêt automobile gratuit, surtout dans le contexte actuel. Mais avant de vous rendre chez le concessionnaire le plus proche, prenez un moment pour réfléchir. S’agit-il d’une bonne affaire ? Décortiquons l’énigme du financement à 0% sur les prêts automobiles.

L’importance d’un financement automobile abordable

En termes de superficie, le Canada est le deuxième plus grand pays du monde. Si vous vivez ici, vous savez que traverser une seule province équivaut à traverser plusieurs pays européens. De plus, nos conditions météorologiques rendent les déplacements assez difficiles.

À moins d’habiter à proximité des commodités essentielles, posséder une voiture est une nécessité, pas un luxe. Qu’il s’agisse de navetteurs urbains ou de résidents ruraux, nous comptons sur nos voitures pour rester connectés et accéder à ce dont nous avons besoin.

Mais avec l’augmentation du coût de la vie, la plupart des Canadiens ont du mal à trouver le moyen de financer confortablement l’achat d’une voiture. Les prêts automobiles abordables jouent un rôle crucial en nous aidant à conserver notre indépendance, notre mobilité et notre emploi, ainsi que notre capacité à accéder à l’essentiel, à entretenir des relations et à participer à la vie de notre communauté.

Dans un pays où la dette totale des ménages est supérieure à notre PIB total, un financement à zéro pour cent sur un prêt automobile peut sembler un port dans la tempête. Nous pensons que ces accords peuvent nous aider à gérer nos dépenses plus efficacement en éliminant le coût du crédit. Cela peut contribuer à soulager l’anxiété financière et permettre aux Canadiens français d’équilibrer plus facilement leur budget. Mais le financement à zéro pour cent est-il la bouée de sauvetage que l’on croit ?

Comment fonctionne le financement à taux zéro ?

Une offre de financement à zéro pour cent est un prêt automobile pour lequel vous n’avez pas à payer de frais d’intérêt car le taux d’intérêt est de 0 %. En d’autres termes, le prix d’achat est le montant exact que vous rembourserez pendant la durée du prêt. Cela signifie qu’en théorie, vous pouvez acheter une voiture de 40 000 $ et que vous rembourserez exactement ce montant à la fin de la durée du prêt – à condition que vous ne manquiez aucun paiement. Un rêve devenu réalité, n’est-ce pas ?

Les avantages du financement à taux zéro

L’avantage indéniable d’un financement à zéro pour cent est la possibilité de réaliser d’importantes économies à long terme. D’autant plus que le taux d’intérêt moyen sur un prêt pour une nouvelle voiture au Canada est d’environ 8 %. Si vous avez une excellente cote de crédit et que vous pouvez vous permettre de payer les mensualités, le financement à zéro pour cent peut être une bonne affaire pour vous, si les étoiles s’alignent. Voyons cela en détail :

Financement à 0 % ou à 8 % : analyse des chiffres

Supposons que vous souhaitiez financer un VUS de 40 000 $ entièrement chargé. Le concessionnaire vous propose deux choix :

1) Taux d’intérêt de 0 %.

2) Taux d’intérêt de 8 %.

Si les deux prêts sont financés sur la même durée de 5 ans (ou 60 mois), c’est une évidence.

Avec un taux d’intérêt de 0 %, vous ne remboursez que le montant emprunté pour la voiture, rien de plus. Vous paierez donc 40 000 $ sur 60 mois, soit 666,67 $ par mois.

Mais avec un taux d’intérêt de 8 %, vous remboursez non seulement le prix d’achat de 40 000 $, mais aussi les frais d’intérêt. Pour calculer les mensualités et le remboursement total, vous devez utiliser une calculatrice de prêt automobile.

En procédant ainsi, vous constaterez que le paiement mensuel d’un prêt automobile de 40 000 $ à un taux d’intérêt de 8 % sur 5 ans s’élèverait à environ 811,06 $ ! D’emblée, vous payez un supplément de 144,39 $ par mois. Sur 5 ans, le montant total remboursé serait de 811,06 $ x 60 mois = 48 663,60 $.

Ainsi, avec un taux d’intérêt de 0 %, vous rembourseriez 40 000 $ au total. Mais avec un taux d’intérêt de 8 %, vous rembourseriez 48 663,60 $ au total. Par conséquent, dans ce scénario, le taux d’intérêt de 0 % vous permettrait d’économiser 8 663,60 $ sur 5 ans.

En ne facturant pas d’intérêts, le financement à taux zéro peut vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée de votre prêt automobile. Un autre avantage est la simplicité de l’opération. Vous n’avez pas à vous soucier du coût du crédit et la mensualité est beaucoup moins élevée, ce qui libère votre budget pour d’autres choses (comme l’investissement !).

Où obtenir un financement à zéro pour cent sur un prêt automobile?

Trois mots: pas votre banque. En règle générale, les prêts à taux zéro sont proposés par les concessionnaires et les constructeurs automobiles par l’intermédiaire de leurs propres services de financement. Mais s’ils ne gagnent pas d’argent sur les intérêts, pourquoi diable vous accorderaient-ils un prêt gratuit ?

En deux mots : marketing astucieux. Le financement à taux zéro est considéré comme une opération promotionnelle visant à inciter les consommateurs à acheter des modèles très spécifiques. Il s’agit d’une stratégie souvent utilisée pour stimuler les ventes de véhicules qui ne se vendent pas aussi bien que prévu.

C’est aussi un moyen astucieux d’écouler les stocks pour faire de la place aux modèles les plus récents. De plus, une fois que vous avez franchi la porte et que vous avez senti l’odeur de la voiture neuve, peu importe que vous ne puissiez pas bénéficier d’un financement à zéro pour cent : ils vous pousseront à acheter en « trouvant une solution ».

Mais bon, un taux d’intérêt nul sur un modèle moins populaire, ce n’est pas si mal, n’est-ce pas ? Après tout, vous êtes un ninja frugal qui préfère les bonnes affaires à la nouveauté. Tant que vous économisez de l’argent, une victoire est une victoire. Où est-ce le cas ?

Les inconvénients du financement à taux zéro

Malgré son attrait, le financement à zéro pour cent est comparable à une reine de bal coincée qui n’invite que les jeunes branchés à son after. L’inconvénient majeur est de savoir comment obtenir cette offre. Ceux qui ne sont pas retenus ont l’impression d’être des aspirants à 0 % qui paient des frais d’intérêt dérisoires. Mais ce n’est pas le seul problème.

La plupart des personnes ne remplissent pas les conditions requises

Pour pouvoir bénéficier d’un financement à taux zéro, votre cote de crédit doit être d’environ 740 ou plus. Selon TransUnion, le Canadien moyen a une cote de crédit de 650. C’est loin d’être excellent. Trop de Canadiens ne pourront jamais bénéficier d’un financement à zéro pour cent, ce qui en fait un simple hameçon appâté.

Vous ne choisissez pas la voiture

Tous les véhicules ne sont pas éligibles à un financement à taux zéro, en fait, la plupart d’entre eux ne le sont pas. Les concessionnaires limitent cette offre aux modèles spécifiques qu’ils souhaitent vendre, comme les moins populaires ou les plus chers. Cela supprime votre liberté de choix de l’équation lorsqu’il s’agit d’acheter la voiture qui correspond à vos besoins. De plus, vous n’obtiendrez probablement pas toutes les fonctionnalités que vous souhaitez. Womp, womp !

Ou la durée du prêt

Les offres de financement à zéro pour cent sont presque toujours assorties d’un délai plus court, généralement de 3 à 4 ans. Cela vous oblige à payer une mensualité plus élevée qui pourrait ne pas correspondre à votre budget, ce qui vous rendrait plus vulnérable aux imprévus financiers.

À titre indicatif, la durée des prêts automobiles au Canada peut varier de 3 à 8 ans, certains prêteurs privés proposant des prêts automobiles sur 10 ans (ce qui est une très mauvaise idée, à ne jamais faire !). Mais la durée de 5 ans est assez standard et raisonnable.

Le côté obscur du financement à taux zéro que les concessionnaires ne veulent pas que vous connaissiez

Les trois inconvénients précédents ressemblent à du thé glacé rapide comparé à la tasse d’ordures brûlante que je m’apprête à servir. Le financement à zéro pour cent est une véritable aubaine pour certaines personnes. Pour le reste d’entre nous, ce n’est même pas accessible, et c’est donc un point discutable. Mais pour ceux qui remplissent les conditions requises et qui veulent signer la ligne pointillée, il faut mettre les bouchées doubles.

Ils augmentent les prix

Mémorisez ce mantra : « On date le taux, mais on épouse le prix d’achat ». Comme les concessionnaires et les fabricants ne gagnent rien sur le financement à taux zéro, ils augmentent le prix d’achat pour compenser. Ou bien l’offre n’est disponible que pour les modèles les plus chers, dont les marges bénéficiaires sont plus importantes. Sournois, sournois. Il est toujours possible de refinancer votre prêt à un moment donné pour obtenir un meilleur taux, mais vous ne pourrez jamais revenir en arrière et modifier le prix que vous avez payé pour la voiture.

Vous pourriez vous retrouver sous l’eau

Et comme les concessionnaires majorent souvent le prix d’achat pour compenser le taux, vous payez plus que vous ne le devriez pour une voiture neuve. Vous risquez donc de devoir rembourser un montant supérieur à la valeur réelle de la voiture, ce qui est terrible si vous devez la vendre ou si elle est détruite dans un accident.

Vous pourriez avoir une mauvaise surprise

Parfois, le financement à zéro pour cent ne s’applique que pendant les premières années de la durée du prêt. Si le concessionnaire n’est pas clair à ce sujet lors des négociations, ou si cela est caché dans les petits caractères, votre paiement mensuel pourrait augmenter soudainement au moment où vous vous y attendez le moins. Vous risquez alors de ne pas pouvoir rembourser votre prêt automobile ou d’autres obligations financières. Adieu le bon crédit, bonjour la saisie ? Merci, ensuite.

Il vous détourne des meilleures offres

Non seulement vous renoncez à votre pouvoir de négociation avec un financement à zéro pour cent, mais vous risquez de passer à côté d’économies substantielles grâce à des offres promotionnelles plus avantageuses et à d’autres options de financement. Une offre de remise en espèces, par exemple, peut vous permettre d’économiser plus d’argent au total. Surtout si vous l’associez à un prêt de votre propre banque ou coopérative de crédit.

Financement à taux zéro ou remise en espèces

Revenons à ce SUV de 40 000 $ entièrement équipé avec une offre de financement à zéro pour cent et comparons-le avec une offre de remise en espèces. N’oubliez pas que l’un d’eux vous contraint à une durée de prêt plus courte et que vous ne pouvez pas négocier le prix d’achat. L’autre réduit le prix d’achat et offre des conditions flexibles, mais vous devez payer des intérêts. Lequel choisir ?

1. Financement à zéro pour cent d’un véhicule utilitaire sport de 40 000 $ pendant 3 ans

OU

2. Une remise en espèces de 5 000 $, mais avec un taux d’intérêt de financement de 4,5 % pendant cinq ans.

Option 1 : financement à zéro pour cent

Votre paiement mensuel s’élève à 1 111,11 $ par mois pour une durée de 3 ans. Mais vous ne payez pas de frais d’intérêt. Vous rembourserez exactement 40 000 dollars et pas un sou de plus.

Option 2 : remise en espèces

La remise en espèces de 5 000 $ fait passer le prix d’achat de la voiture de 40 000 $ à 35 000 $. TD Bank offre des taux d’intérêt spéciaux si vous achetez une voiture de certains fabricants. Imaginons donc que vous ayez conclu une sacrée affaire. Financé sur 5 ans avec un taux d’intérêt de 4,5 %, votre paiement mensuel s’élève à 652,51 $. Vous rembourserez un total de 39 150,60 $.

Comment allez-vous économiser sur le remboursement total ?

Financement à taux zéro (40 000 $) – Remise en espèces (39 150,60 $) = 849,40

Près de mille dollars ! En choisissant l’offre de remise en espèces et un prix d’achat inférieur, même avec un taux d’intérêt de 4,5 %, vous paierez moins sur la durée du prêt qu’avec l’option de financement à zéro pour cent sur le prix d’achat supérieur.

De plus, vos mensualités sont nettement moins élevées, ce qui vous donne une plus grande sécurité financière en cas d’imprévu. Mieux encore, si vous investissez la différence entre les deux paiements, vous serez encore plus gagnant. Jetons un coup d’œil.

Que faire de l’épargne ?

La différence entre les deux paiements est de 458,60 $ (1 111,11 $ – 652,51 $). Si vous investissez ce montant chaque mois pendant 5 ans, en supposant que vous obteniez le taux de rendement annuel moyen historique de 7 %, vous obtiendrez 32 876 $ ! Génial !

Alternatives au financement à taux zéro

Il est difficile de résister à un financement à zéro pour cent, mais pour la plupart d’entre nous, il existe généralement de meilleures options de financement. L’astuce consiste à acheter dans les limites de votre budget et à ne jamais payer le prix fort. Économiser de l’argent lors de l’achat de votre prochaine voiture commence bien avant que vous ne mettiez le pied sur le terrain.

Emprunter auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit

Tout d’abord, obtenez une préapprobation pour un prêt automobile par l’intermédiaire de votre banque ou de votre caisse d’épargne et de crédit. Ils offrent presque toujours de meilleurs taux que les concessionnaires, surtout si vous êtes déjà un client fidèle.

Cependant, il se peut que vous n’obteniez pas le meilleur taux possible auprès de votre propre institution financière, alors n’hésitez pas à faire le tour du marché et à comparer les offres de prêt. Les taux bancaires ne seront jamais aussi bas que 0 %, mais s’ils sont associés à une remise en espèces du concessionnaire ou à vos talents de négociateur, le coût total peut potentiellement être inférieur.

Envisager la location d’une voiture (écoutez-moi !)

Avant que vous ne me traitiez de fou, laissez-moi vous expliquer. Si vous ne parcourez pas beaucoup de kilomètres chaque année, la location peut être une meilleure option. Les mensualités sont souvent moins élevées que celles d’un prêt. Vous ne serez pas propriétaire de la voiture à la fin du contrat de location, mais les économies réalisées peuvent en valoir la peine.

Les pièges et les signaux d’alerte les plus courants du financement à taux zéro sont à éviter

Qu’il s’agisse d’un financement à zéro pour cent ou d’une autre incitation attirante, il est essentiel d’être à l’affût des pièges potentiels et des signaux d’alerte pendant le processus d’achat d’une voiture. Plus vous êtes informé, plus il est facile d’éviter une grosse erreur déguisée en « grosses » économies.

Stratégies de vente agressives

Certains concessionnaires automobiles peuvent avoir recours à des stratégies de vente agressives pour proposer des offres de financement à zéro pour cent ou pour d’autres motifs inavouables. Les vendeurs peuvent vous pousser à prendre une décision rapide, de sorte que vous n’avez pas le temps d’analyser les chiffres et d’explorer les options qui s’offrent à vous. Soyez forts et résistez à ces stratégies. Il est important de prendre le temps de bien comprendre l’offre et de savoir exactement combien elle vous coûtera avant de prendre une décision.

Achat d’une voiture plus chère

Une offre de financement à zéro pour cent peut vous inciter à acheter une voiture plus chère que ce que vous aviez prévu au départ. Un prêt gratuit donne l’impression que les modèles les plus chers sont abordables, ce qui vous incite à vous enthousiasmer et à mordre plus que vous ne pouvez le faire. De plus, une voiture plus chère implique généralement des primes d’assurance automobile plus élevées ainsi que des coûts d’entretien et de réparation plus importants. Tout s’additionne !

Frais cachés

Faites attention aux frais cachés qui peuvent ne pas être inclus dans le prix annoncé. Il peut s’agir de frais de documentation, de frais de préparation du concessionnaire, de frais de livraison ou même de frais liés à des options supplémentaires. Demandez toujours une ventilation ligne par ligne de tous les coûts associés à l’opération afin de vous assurer que vous savez exactement ce que vous payez.

Certains frais sont négociables, d’autres non. Et les ajouts tels que la gravure du NIV, l’antirouille et le Scotchguard sont une pure perte d’argent. Parfois, les concessionnaires apportent ces améliorations à la voiture à l’avance, puis les intègrent dans le prix de vente ! Veillez donc à demander exactement pourquoi le prix de la voiture est tel qu’il est.

Manque de transparence

La transparence est essentielle dans toute transaction financière. Après tout, c’est votre cote de crédit et votre qualité de vie qui sont en jeu. Si le concessionnaire n’est pas clair sur les conditions de l’offre ou s’il est réticent à répondre à vos questions, considérez que c’est un signal d’alarme et passez votre chemin. Un concessionnaire de bonne réputation doit être disposé à expliquer tous les aspects de l’offre de financement et à fournir toutes les informations par écrit.

Une note sur les taux d’intérêt

À l’heure où nous écrivons ces lignes, les offres de financement à zéro pour cent sont difficiles à trouver. Presque aucun concessionnaire n’offre cette promotion en raison de la volonté de la Banque du Canada de relever ses taux d’intérêt. En outre, le taux moyen d’un nouveau prêt automobile au Canada est nettement plus élevé qu’il ne l’a été pendant de nombreuses années. Les chiffres utilisés dans cet article ne sont donnés qu’à titre indicatif, les taux d’intérêt et les prix des voitures évoluant régulièrement. Il est essentiel que vous examiniez votre propre situation, que vous fassiez des calculs et que vous compariez toutes les options disponibles avant de prendre une décision financière.