Le guide ultime sur l’assurance bateau au Québec
Par Maude Gauthier | Publié le 11 mai 2023
Que vous soyez l’heureux propriétaire d’une petite embarcation pour la pêche ou d’un bateau spécialement conçu pour le wakesurf, vous devriez l’assurer. Même si l’été est plutôt court, les Québécois adorent les activités nautiques. On compte plus de 860 000 propriétaires de bateaux de plaisance dans la province. C’est environ une personne sur 10! Le prix d’un bateau varie énormément mais en moyenne, il se situe dans une fourchette de 60 000$ à 200 000$. À ce prix-là, vous ne voulez pas qu’une mésaventure réduise sa valeur à zéro. Voici le guide ultime sur l’assurance bateau au Québec.
L’assurance bateau est-elle obligatoire au Québec?
Au Canada et au Québec, vous n’êtes pas obligé d’assurer votre bateau. Une police est tout de même très utile en cas d’imprévus. Au minimum, vous devriez être couvert en responsabilité civile, qui vous protège au cas où vous causeriez des dommages physiques ou matériels à autrui. Par exemple, supposons qu’à votre cinquième sortie sur l’eau, vous ayez un petit accrochage en tentant d’accoster votre embarcation dans un port déjà bien rempli. Oups! Pour obtenir la meilleure protection au plus bas coût, comparer les assurances bateau est la clé.
N’attendez pas à la dernière minute pour souscrire une assurance bateau au Québec. Plusieurs situations font en sorte qu’une preuve d’assurance vous sera demandée. Par exemple, si vous financez votre achat, le prêteur pourrait demander une preuve d’assurance. C’est tout à fait normal, votre créancier veut une garantie sur le bien qu’il finance, tout comme pour une automobile ou une habitation. De plus, certains ports et marinas du Québec ainsi que les écluses et les quais gouvernementaux exigent une responsabilité civile d’au moins 2 millions de dollars.
Auprès de qui assurer votre bateau?
Il existe de nombreuses compagnies d’assurance spécialisées et des courtiers qui peuvent vous aider. La clé est de trouver un assureur spécialisé pour votre type de bateau: cigarette, voilier, motomarine ont des caractéristiques bien différentes!
Votre assureur habitation et automobile pourrait être en mesure de vous aider si vous possédez seulement une petite embarcation, une chaloupe par exemple. Les bateaux de plus de 26 pieds, équipés d’un moteur de 50 chevaux et plus, ou encore d’une valeur élevée ne seront probablement pas pris en charge par votre assureur auto ou habitation. Cela dit, il n’y a rien de mal à appeler pour demander!
Il faut bien comprendre que certaines compagnies limitent la valeur des bateaux qu’elles acceptent d’assurer. Par exemple, si le vôtre vaut 150 000$, posez la question de la limite dès le début de votre appel avec l’assureur pour éviter d’entamer une démarche qui avortera pour cette raison.
Combien coûte l’assurance bateau?
On peut estimer la prime d’assurance bateau au Québec en pourcentage. Règle générale, elle se situe entre 0,5% et 1,5% du prix du bateau. Ainsi, pour les bateaux dans des gammes standards, on peut payer de quelques centaines à environ 2 000$ par année.
Le prix de l’assurance bateau est calculé en fonction de nombreux facteurs, principalement selon l’une évaluation des risques encourus. La puissance du moteur, le type et la taille du bateau entrent tous en compte, tout comme le fait qu’il soit neuf ou usagé. Un bateau de lac faiblement motorisé n’est pas pas exposé aux mêmes dangers qu’une embarcation de wakesurf. La prime d’assurance pour un bateau neuf est habituellement un peu plus élevée que pour le même modèle usagé, sa valeur étant supérieure.
La zone de navigation est aussi prise en compte dans la prime. Les compagnies d’assurance estiment la dangerosité de cette zone. Certaines sont caractérisées par des courants forts, des récifs ou un phénomène de marée. e port d’attache de votre bateau et vos habitudes de conduite peuvent aussi influencer votre prime.
Tableau: Prime mensuelle approximative d’assurance bateau
| Embarcation | Couverture de base | Couverture tous risques |
| Bateau de plaisance | $35 | $60 |
| Motomarine | $25 | $40 |
| Voilier | $35 | $70 |
Quelles protections choisir?
Au-delà du prix, l’important est de souscrire une assurance qui répond à vos besoins. Par exemple, un pêcheur pourrait avoir besoin d’une assurance pour son équipement de pêche, alors qu’une amatrice de wakesurf voudra assurer ses planches, et peut-être qu’ils prendront tous deux une extension de garantie s’ils remorquent leur bateau sur de longues distances. Vous avez le choix entre deux grands types de protection: la garantie de base et multirisques.
Garantie de base
La garantie de base vous procure une assurance responsabilité civile. Elle vous protège si vous causez involontairement des dommages à d’autres personnes dans votre embarcation ou au bateau de quelqu’un d’autre. Comme son nom l’indique, la garantie de base n’assure que le minimum. Avec celle-ci, votre bateau lui-même n’est pas couvert par l’assurance. Cependant, si vous faites un accident et que votre bateau coule, les frais pour retirer l’épave sont habituellement couverts.
Assurance multirisques
Comme on peut s’y attendre, le contrat multirisques offre beaucoup plus de garanties. Cette assurance tous risques est recommandée dans la majorité des cas, à moins que votre embarcation soit très vieille ou peu dispendieuse. Cette protection vous couvrira contrat tout, sauf ce qui est explicitement exclus. Toutes sortes du situation peuvent endommager votre bateau: incendie, tempête, collision, chavirement, etc. Vous pourrez donc être dédommagé pour des bris à votre bateau ou en cas de vol. Ce contrat couvre la coque, la propulsion, les appareils de navigation et plusieurs autres biens liés à l’utilisation d’un bateau. Les exclusions typiques d’un contrat d’assurance multirisque comprennent entre autres l’usure normale, les bosselures, les égratignures, les dommages causés par des animaux et les défauts de fabrication ou de conception.
Tableau: Protections habituellement incluses dans une assurance bateau au Québec
| Garanties habituelles | De Base | Multirisques |
| Responsabilité civile | Oui | Oui |
| Remboursement des frais médicaux et d’obsèques | Oui | Oui |
| Indemnités en cas de décès accidentel | Oui | Oui |
| Équipements et effets personnels | Non | Oui |
| Services d’urgence et de remorquage d’urgence | Non | Oui |
| Garantie privation de jouissance | Non | Oui |
| Dépenses supplémentaires | Non | Oui |
| Enlèvement de l’épave | Oui | Oui |
| Valeur à neuf ou valeur au jour du sinistre | Non | Oui |
Valeur agréée
Vous devriez assurer votre bateau pour sa valeur de remplacement par un bateau de même type et de qualité comparable. C’est l’équivalent de souscrire une protection pour la valeur à neuf de votre voiture! La valeur agréée ou valeur fixe du bateau fera en sorte qu’en cas de perte totale, vous touchiez son prix à neuf ou une valeur convenue entre vous et votre assureur. Cette assurance coûte plus cher, mais vous ne serez pas victime de la fameuse dépréciation de la valeur de votre bien!
Si vous optez plutôt pour une couverture de la valeur au jour du sinistre, vous payerez moins cher. En cas de perte totale, votre assureur vous indemnisera uniquement pour la valeur réelle du bateau le jour du sinistre, de l’accident ou du vol. Cela pourrait vous empêcher de racheter un bateau aussi performant et adapté à votre usage que celui que vous aviez initialement.
Des garanties à vérifier sur votre assurance bateau multirisques
Certaines assurances bateau au Québec l’assurent uniquement lorsqu’il est sur l’eau. Lorsque vous n’êtes pas en train de naviguer, votre bateau peut rester accosté à un quai privé, dans une marina ou être remorqué à la maison ou au chalet. Que se passe-t-il si vous le remorquez pour l’amener chez vous après chacune de vos sorties? Il n’est plus assuré. Il est donc très important de discuter de remorquage avec votre assureur et, si nécessaire, d’opter pour une assurance supplémentaire.
De plus, certains assureurs ne couvrent pas la pratique d’activités comme le ski nautique. Entre amis comme en famille, on aime faire du tube, du wakeboard ou tout autre sport pour s’amuser. Or, les accidents nautiques sont bien réels. Si ce risque n’est pas couvert par votre police, contactez votre assureur afin qu’il puisse ajouter un avenant au contrat.
Enfin, il faut savoir que votre contrat s’applique à l’intérieur de limites territoriales définies. Règle générale, les eaux intérieures et côtières sont couvertes. Par exemple, vous pourriez vous promener sur les lacs et rivières entre le Québec, l’Ontario, le Nouveau-Brunswick et des états américains comme le Vermont et le Maine. La côte ouest du Canada et des États-Unis est aussi habituellement comprise. Par contre, si vous voulez naviguer en Floride, vous devrez appeler votre assureur. En dehors de la zone située entre les 52e et 40e degrés de latitude nord, cela engendre habituellement une surprime et des conditions particulières.
Comment économiser sur l’assurance bateau au Québec?
Pour trouver une assurance bateau à bon prix au Québec, songez d’abord à regrouper vos assurances habitation, auto et bateau. Si vous êtes déjà détenteur d’une police d’assurance, vous pourriez être en mesure de négocier un rabais. Toutefois, n’acceptez pas une proposition sans l’avoir comparée à celles d’autres assureurs de bateau. Magasiner votre assurance bateau reste le meilleur moyen de vous assurer que vous bénéficiez toujours du meilleur prix. Au lieu de renouveler votre assurance bateau les yeux fermés l’an prochain, recommencez le processus de magasinage.
Tournez-vous vers les associations de propriétaires de bateau. Celles-ci offrent parfois des rabais à leurs membres auprès de certains assureurs. Sur leurs forums, vous pouvez demander des recommandations des compagnies qui chargent le moins cher pour votre type d’embarcation. Pour vous assurer les meilleurs chances d’obtenir une police peu dispendieuse, maintenez votre dossier de conduite de bateau en bon état. Si vous avez la fâcheuse habitude de faire des collisions, vous payerez plus cher. C’est le même principe qu’en voiture!
Annuler votre assurance bateau au Québec en hiver, une bonne idée?
Puisque vous ne ferez pas de bateau au mois de janvier, vous vous demandez peut-être si vous pouvez annuler votre assurance d’octobre à avril? Malheureusement, les assureurs ont pensé à tout! Ils pourraient refuser de vous offrir une nouvelle police l’année suivante si vous annulez. Votre prêteur, marina, ou entrepôt exigera aussi probablement que vous ayez une assurance en vigueur toute l’année.
Le rôle de l’assurance habitation
Si vous possédez un pédalo, un kayak ou un canot, ils peuvent généralement être couverts par votre contrat d’assurance habitation, dans les limites prévues au contrat, qui varient d’une compagnie à l’autre. C’est l’équivalent de la couverture pour un vélo haut de gamme, par exemple. Mais un kayak qui vaut très cher, par exemple, pourrait ne pas être couvert entièrement. Par contre, ne pensez pas économiser en vous disant que votre assurance habitation payera pour votre bateau de plaisance à moteur flambant neuf. Pour les bateaux plus imposants, à moteur et de bonne valeur, c’est toujours mieux de les assurer à part pour protéger votre bien.
Naviguer sur les eaux paisibles d’un lac et pratiquer des sauts en ski nautique font partie des plaisirs de l’été au Québec. Ne laissez pas une mésaventure gâcher votre joie! Souscrivez une assurance bateau pour vous protéger.
FAQ sur l’assurance bateau au Québec
Non, rien ne vous oblige à avoir une assurance pour votre embarcation. Par contre, l’assurance bateau est recommandée au Québec. Sans elle, vous pourriez devoir payer des dommages à autrui et perdre la valeur de votre bateau en cas d’accident.
Commencez par vérifier les modalités de résiliation de votre contrat. Arrive-t-il à échéance bientôt? Ensuite, contactez votre assureur. Si vous n’êtes pas dans votre période de renouvellement, vous pourriez devoir payer des frais de résiliation ou une pénalité.
Le prix moyen d’une assurance varie de 25$ à 70$ par mois, mais tout dépend du type d’embarcation que vous avez. Les bateaux plus luxueux ou sport vous coûteront beaucoup plus cher à assurer. Comparez les assurances bateau avant d’acheter.
