Comment devenir riche au Québec en 5 étapes faciles
En entamant la lecture de cet article, je vous demande de faire une chose très importante: laissez tomber vos idées préconçues sur la richesse. À la question «comment devenir riche?», vous pensez peut-être que je vais vous répondre de faire des études en génie ou de créer la prochaine intelligence artificielle? Eh bien, non. Il y a de nombreuses façons de devenir riche. Faire des études avancées et lancer une entreprise en font partie, c’est vrai, mais des formations plus courtes et de bonnes habitudes budgétaires vous mèneront encore plus loin! Voici les 5 étapes à suivre pour devenir riche.
1. Comment devenir riche? Le point de départ est un DEP, mais pas n’importe lequel
Une option souvent négligée mais extrêmement lucrative au Québec est celle de faire un diplôme d’études professionnelles (DEP). Alors que les chemins traditionnels vers la richesse impliquent souvent une éducation universitaire coûteuse et de longues années d’études, le DEP offre une alternative payante et pragmatique.
Le salaire possible avec un DEP
À travers des programmes tels que l’extraction de minerai, le forage et le dynamitage, la restauration de maçonnerie, et bien d’autres, vous pouvez non seulement acquérir des compétences spécialisées, mais également vous ouvrir une voie rapide vers des salaires de 90 000$, voire plus de 100 000$ avec l’expérience. Ce salaire vous permettra de bâtir une base solide sur laquelle construire votre avenir financier.
Cela dit, il faut bien choisir votre métier et être prêt à faire certains sacrifices, comme voyager dans des régions éloignées. Par exemple, un DEP en extraction de minerai vous donne un salaire d’environ 90 000$ par an et n’exige qu’un secondaire 3 pour vous inscrire. Vous risquez toutefois de vous former et de travailler dans le Nord-du-Québec. En comparaison, une attestation d’études pour devenir secrétaire juridique vous donne un salaire de seulement 40 000$ par année, mais vous permet de travailler dans une variété de régions.
La rapidité et le coût de la formation
Contrairement à l’éducation universitaire, où les prêts étudiants peuvent devenir un fardeau financier écrasant, le DEP offre une voie plus rapide et moins dispendieuse. Par exemple, un centre de formation affiche des frais de 450$ pour le DEP en extraction de minerai. L’absence (ou quasi-absence) de dettes vous permet de conserver une plus grande part de vos revenus et de commencer à investir davantage et plus tôt dans des stratégies pour accroître votre patrimoine.
Les programmes de DEP durent environ un an, souvent moins. En entrant sur le marché du travail rapidement, les diplômés du DEP peuvent commencer leur carrière plus tôt que ceux qui choisissent la voie collégiale ou universitaire. Cela signifie qu’ils ont plus d’années pour investir, épargner et accumuler des richesses.
2. Employé ou entrepreneur? Trouvez un emploi bien rémunéré!
Le mythe de l’entrepreneuriat comme voie désignée vers la prospérité est tenace. Cependant, une analyse rigoureuse des statistiques révèle que l’entrepreneuriat ne garantit pas la richesse (loin de là!). Les chiffres concernant le taux d’échec des petites entreprises et l’endettement qui en découle donnent froid dans le dos!
Les statistiques sur les nouvelles entreprises
Bien que l’entrepreneuriat puisse offrir des possibilités de croissance et d’indépendance, cette voie est semée d’embûches et de défis. Les statistiques parlent d’elles-mêmes: le taux de survie des petites entreprises est de 65% après cinq ans. Autrement dit, vous avez une chance sur deux d’être encore en opération cinq ans après avoir démarré votre projet. De plus, moins de 20% des nouvelles entreprises atteindront leur dixième anniversaire au Québec. Ces données révèlent la fragilité inhérente aux entreprises naissantes et la difficulté de maintenir leur rentabilité à long terme.
Les premières années
La vision romantique de l’entrepreneur devenant riche rapidement grâce à une idée novatrice est souvent loin de la réalité. Les premières années d’une entreprise sont généralement marquées par des déficits financiers, des investissements personnels importants et des risques élevés. Les entrepreneurs qui réussissent à prospérer et à accumuler des richesses le font souvent sur une période prolongée, où la persévérance, la gestion prudente et la résilience sont essentielles. Une entreprise qui fait faillite ou ferme après cinq ou dix ans n’aura probablement pas rendu son propriétaire riche, et celui-ci devra repartir à zéro (ou presque).
Privilégiez l’emploi stable
Un emploi rémunérateur présente des avantages tangibles. En optant pour un emploi bien rémunéré et en demande, vous pouvez bénéficier d’une stabilité financière dès le départ de votre vie sur le marché du travail. Vous éviterez également les risques financiers associés à la création d’une entreprise, notamment les dettes et les pertes initiales.
3. Comment devenir riche? Le véritable secret des millionnaires
Le livre à succès de Nicolas Bérubé Les millionnaires ne sont pas ceux que vous croyez a éclairci une question pour tous ses lecteurs: non, la richesse n’est pas synonyme de dépenses. La plupart des millionnaires ont accumulé leur fortune en vivant en-dessous de leurs moyens et ils continuent de vivre ainsi. Les riches dont l’auteur parle dans le livre ont à peu près le même train de vie que n’importe quel Québécois de la classe moyenne. Pas de manoir, pas de Lamborghini, pas de voyage exotique sur une base (très) fréquente, etc.
Comment devenir riche? C’est simple, imitez-les et vivez en-dessous de vos moyens! En somme, il s’agit de dépenser moins que ce que vous gagnez. Voici quelques conseils pour y arriver.
Le budget et les priorités
Commencez par établir un budget réaliste en évaluant vos revenus et vos dépenses par mois. Identifiez les domaines où vous pouvez réduire vos dépenses, comme les sorties au restaurant, les achats impulsifs et les abonnements que vous n’utilisez pas.
Allouez également une partie de votre budget à l’épargne dès le départ. Payez-vous en premier! Avant de donner votre argent à Spotify pour éviter 30 secondes de publicité pendant votre trajet en autobus, mettez des sous de côté. L’exemple de l’autobus n’est pas anodin. Évitez aussi longtemps que possible l’achat d’une voiture.
Optez pour un logement abordable en choisissant un appartement ou une maison dont le loyer ou la mensualité hypothécaire correspond à une part raisonnable de vos revenus. L’idéal est de dépenser uniquement 25% de vos revenus pour un appartement. N’hésitez pas à envisager la colocation si cela peut vous aider.
4. Comment devenir riche? Investissez automatiquement
Une fois que vous êtes confortable dans votre style de vie modeste, identifiez vos priorités financières à court et à long terme. Établissez des objectifs spécifiques, tels que l’épargne pour l’achat d’une maison, la création d’un fonds d’urgence ou la planification de la retraite. Cela vous aidera à éviter les dépenses inutiles. Pour être certain d’économiser, mettez en place des transferts automatiques de vos revenus vers un compte d’épargne ou d’investissement. Cette méthode garantit que vous épargnez régulièrement sans avoir à y penser.
Si je fais un DEP en extraction de minerai et que je gagne 90 000$ dès ma première année, dans combien de temps serai-je millionnaire? Pour répondre à cette question, il faut d’autres précisions. Par exemple, je prévois un taux d’épargne de 20% de mon revenu net ou après impôt (environ 60 000$), ce qui signifie que j’investis 12 000$ chaque année. J’ai une assez bonne tolérance au risque, ce qui me permet de faire des placements plus risqués qui peuvent me rapporter environ 6% de rendement annuel. À ce rythme, je serai millionnaire après 30 ans, tel qu’illustré sur l’image ci-bas. Si j’obtiens mon DEP à 18 ans, je serai millionnaire à 48 ans. En réalité, si mon salaire augmente et que ma capacité d’épargne aussi, je pourrais même atteindre le million plus rapidement.
Ce ne sont pas les chiffres que vous aviez en tête? Aucun problème! Utilisez une calculatrice de plan d’investissement automatique pour projeter comment devenir riche selon votre capacité d’épargne et votre rendement prévu.
Les meilleurs robots-conseillers pour automatiser vos investissements
Maintenant que vous avez établi votre montant d’épargne, que ferez-vous avec? Une excellente solution réside dans l’investissement boursier avec un robot-conseiller. L’attrait principal des robots-conseillers tient au fait que leurs frais de gestion sont plus bas que lorsque vous faites affaire avec un conseiller financier en personne. À terme, c’est de l’argent de plus dans vos poches, que vous pouvez investir et faire fructifier. De plus, ces robots s’occupent de vous proposer un portefeuille diversifié qui correspond à votre profil d’investisseur.
Wealthsimple
Avec Wealthsimple, les investisseurs ont beaucoup de choix: portefeuille classique, responsable, halal ou épargne à intérêts élevés. Ces portefeuilles sont conçus par l’équipe d’investissement de Wealthsimple, qui surveille pour vous les tendances du marché, s’assure d’une bonne répartition des actifs, du rééquilibrage du portefeuille et vous permet d’activer le réinvestissement des dividendes. Cette plateforme, conviviale et gratuite, est la chouchou de bien des investisseurs québécois.
Pour activer le placement automatique sur Wealthsimple:
- Ouvrez une session dans l’application mobile
- Appuyez sur l’icône du signe de dollar en bas de l’écran
- Cliquez sur Virements
- Choisissez l’option Placer automatiquement votre paie
- Appuyez sur Configurer le placement automatique
- Choisissez un compte, puis entrez un montant
- Cliquez sur Suivant
- Vérifiez l’information à l’écran, puis appuyez sur Confirmer
Moka
La raison d’être de Moka est l’investissement automatique. L’application vous suggère le montant à investir chaque semaine pour atteindre la liberté financière. Elle vous encourage à investir tôt, de manière systématique et passivement. L’entreprise offre des comptes pour investir à long terme et épargner à court terme. Vous voulez partir en voyage? Acheter une maison? En plus de votre parcours vers la richesse, vous pouvez fixer autant d’objectifs rapprochés que vous voulez. Cependant, la diversité des types de comptes est moindre avec Moka qu’avec Wealthsimple. Vous pouvez ouvrir un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou un compte non enregistré dans l’application Moka.
Les services de Moka ne sont pas gratuits. Ils vous coûteront 4,99$ par mois. Si vous voulez aussi bénéficier d’un coach en finances et d’un plan personnalisé de remboursement des dettes, vous débourserez 15$ par mois.
Je vous recommande de commencer par essayer Wealthsimple pour voir si la plateforme vous convient, puisqu’elle est gratuite. Si vous n’êtes pas certain que l’une ou l’autre option vous convienne, comparez les robots-conseillers pour trouver chaussure à votre pied.
5. Comment devenir riche… et le rester? Minimisez l’impôt et diversifiez votre patrimoine
Au Québec, vous disposez de plusieurs outils comme le REER, le CELI et l’incorporation pour réduire vos obligations fiscales et ainsi accumuler de l’argent et le faire croître plus rapidement. Lorsque vous aurez atteint un certain seuil de richesse, vous voudrez aussi évaluer vos options pour diversifier votre patrimoine à travers des catégories d’actifs variées afin de mieux gérer vos risques.
Les comptes enregistrés
Voici un bref survol des principaux comptes enregistrés qui vous seront utiles dans votre parcours vers la richesse. D’abord, avec un salaire de 90 000$ ou plus, vous devriez probablement cotiser à un REER pour diminuer votre revenu imposable. Les cotisations au REER sont déductibles d’impôt et les revenus générés à l’intérieur du compte ne sont pas imposables tant qu’ils demeurent dans le REER. Par exemple, si vous prenez 10 000$ de REER, votre salaire imposable tombe à 80 000$ et l’impôt est calculé uniquement sur ce revenu pour l’année d’imposition donnée. Cependant, il est important de noter que les retraits du REER à la retraite seront imposables.
Le CELI est particulièrement apprécié pour sa flexibilité. Les cotisations au CELI ne sont pas déductibles d’impôt, mais les revenus générés et les retraits futurs en sont totalement exonérés. Vous pouvez retirer votre argent et vos gains à n’importe quel moment, pour n’importe quel projet et il n’y a pas d’impôt à payer sur ce retrait. Le CELI offre donc un avantage fiscal significatif à long terme. Son petit cousin, le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP), vous donne à la fois une déduction d’impôt et un retrait libre d’impôt, mais vous devez utiliser les fonds pour acheter votre première habitation.
Les futurs millionnaires qui ont ou attendent un enfant peuvent aussi bénéficier de généreuses subventions en ouvrant un régime enregistré d’épargne-études (REEE). Le gouvernement verse en effet l’équivalent de 30% de votre cotisation en subvention. Cela signifie que vous obtenez 300$ pour chaque cotisation de 1 000$. Le bénéficiaire, qui est l’enfant, obtiendra l’argent du rendement et des subventions au moment de faire ses études, mais vous resterez propriétaire du capital investi (et vous n’aurez pas à débourser pour payer ses frais de scolarité).
L’incorporation
Certains professionnels, les propriétaires d’entreprises et les investisseurs immobiliers peuvent se tourner vers l’incorporation pour bénéficier d’un taux d’imposition plus faible. De l’ordre de 20%, celui-ci s’applique aux revenus d’entreprise. Cependant, les règles fiscales liées à l’incorporation sont complexes et nécessitent une planification minutieuse pour être réellement avantageuses.
La diversification du patrimoine
Bien que les investissements en actions, obligations, fonds indiciels et fonds négociés en bourse (FNB) restent des éléments essentiels d’une stratégie gagnante, le moment viendra où vous voudrez répartir les risques à travers davantage de classes d’actifs. La diversification est importante puisqu’elle protège votre patrimoine. Lorsqu’une classe d’actifs va mal, une autre ira mieux. Au Québec, on l’a vu en 2022, alors que le cours des actions chutait, le prix de l’immobilier atteignait de nouveaux sommets.
L’immobilier locatif résidentiel et commercial offre des opportunités de générer des revenus passifs tout en se constituant un patrimoine tangible. Ils constituent une source stable de revenus à long terme. Par contre, vous devrez, de temps en temps, investir pour maintenir votre parc immobilier en bon état.
Investir dans des entreprises non cotées en bourse via des fonds de capital-investissement permet d’accéder à des rendements potentiels élevés. Cependant, ces investissements sont complexes et comportent un haut niveau de risque. Le capital-investissement est souvent regroupé avec le capital-risque et les fonds spéculatifs en tant qu’investissement alternatif. Les investisseurs engagent des capitaux importants pendant plusieurs années, c’est pourquoi l’accès à ces investissements est limité aux institutions et aux particuliers fortunés.
Une approche équilibrée et réfléchie, associée à des conseils professionnels, peut vous aider à construire et à préserver un patrimoine solide pour les années à venir. Que ferez-vous une fois que vous serez millionnaire? Continuer la vie comme vous l’avez vécue jusque-là, ou bien dépenser pour des résidences secondaires, des bateaux et des voyages luxueux? Si vous dépensez sans compter une fois que vous êtes riche, vous ne le resterez pas bien longtemps! Mourir riche ou mourir pauvre? C’est un débat pour un autre jour.
