Notre avis sur les hypothèques de BMO

Avec la volonté de se démarquer des autres grandes banques du Canada, BMO offre des prêts hypothécaires très intéressants. Cela ne pouvait pas tomber mieux: le prix de l’immobilier est monté en flèche depuis 2021, ce qui a conduit les Canadiens à modifier leurs projets d’achat de logement.

Un sondage sur le logement mené en 2022 par BMO a révélé que la pandémie et l’inflation ont considérablement affecté la façon dont les Canadiens abordent l’achat d’une maison: 73 % des répondants ont déclaré qu’ils devront dépenser davantage pour une maison qu’en 2021.

Les Canadiens sont plus nombreux que jamais à envisager une préapprobation hypothécaire, ce qui rend le bassin d’acheteurs potentiels plus compétitif. Il n’est pas étonnant que les banques se mettent à proposer davantage d’hypothèques à taux fixe et se révèlent plus flexibles à mesure que les taux d’intérêt augmentent et que les emprunteurs cherchent plus de stabilité.

Dans cet article, nous évoquerons l’offre de BMO pour les Canadiens à la recherche d’une hypothèque. Si vous souhaitez comparer les taux de BMO à ceux d’autres institutions de prêt, notre comparateur d’hypothèques vous aidera à trouver vos réponses.

Qui est BMO?

BMO est la plus ancienne banque du Canada, elle a traversé tout un pan de l’histoire du pays. Née en 1817 sous le nom de Banque de Montréal, elle a connu une croissance importante depuis, et a même été la première grande banque à proposer un programme de récompenses (Air Miles), ouvrant la voie aux nouvelles pratiques de fidélisation de la clientèle et d’incitatifs.

BMO perpétue cette tradition avec ses prêts hypothécaires uniques et sa garantie de taux hypothécaire de 130 jours suite à la préapprobation. Étant la première banque canadienne à accorder un prêt immobilier après l’adoption de la Loi nationale sur l’habitation en 1954, BMO est présente dans le domaine des prêts hypothécaires depuis un bon bout de temps. Avec plus de 12 millions de clients, c’est une banque réputée en laquelle vous pouvez avoir confiance.

Présenter une demande de prêt hypothécaire

Vous pouvez demander votre prêt hypothécaire BMO en ligne, par téléphone ou dans votre succursale BMO locale. Les exigences suivantes sont à remplir, avant de demander un prêt hypothécaire:

• Avoir atteint l’âge de la majorité (18 ou 19 ans, selon les provinces);
• Être résident canadien;
• Partager des informations personnelles, telles que votre adresse et une pièce d’identité;
• Fournir des informations sur votre emploi, comme le titre de votre emploi actuel, votre niveau de revenus, vos antécédents professionnels et occuper votre emploi depuis au moins deux ans;
• Fournir des informations financières, dont vos actifs, vos passifs et votre revenu annuel brut.

Si vous faites une demande de prêt conjoint, il est essentiel de savoir que votre codemandeur doit également effectuer toutes les étapes de la demande et présenter ces informations et justificatifs. Votre cote de crédit sera également prise en considération dans le cadre du processus de préapprobation.

Avant de présenter votre demande, utilisez une calculatrice hypothécaire pour examiner les différentes options de remboursement et déterminer quel pourrait être un objectif réaliste de remboursement de votre prêt hypothécaire. Les calculatrices hypothécaires vous aideront à comprendre l’incidence de votre mise de fonds, du taux d’intérêt et des modalités d’amortissement sur vos remboursements mensuels. Sur son site Web, BMO propose une calculatrice simplifiée. Vous pouvez également utiliser la calculatrice hypothécaire de Hardbacon, pour obtenir une analyse encore plus détaillée.

Le processus de préapprobation

Obtenir une préapprobation hypothécaire dès le moment où vous projetez d’acheter un logement vous aidera à planifier votre projet. Le processus de préapprobation de BMO est peut-être le meilleur au pays, grâce à sa garantie de taux unique sur 130 jours. Cette garantie signifie que le taux proposé par BMO sera bloqué pendant 130 jours, même si les taux augmentent. Avoir une préapprobation démontre à votre agent immobilier que vous êtes sérieux dans votre démarche d’achat.

Une préapprobation vous donne également une idée de votre futur taux d’intérêt et de vos mensualités. Connaître ces éléments pourrait vous donner plus de poids dans les négociations. La bonne surprise, en plus de tout cela? Il n’y a aucun frais pour obtenir une préapprobation et le délai de réponse n’est que d’un ou deux jours! Les informations suivantes sont généralement demandées dans le cadre d’une demande de préapprobation:

• Un/des justificatifs d’emploi (talon de paie, lettre de l’employeur, T1, etc.);
• Votre numéro d’assurance sociale;
• Vos antécédents de crédit (dettes, cartes de crédit, prêts, etc.);
• Des informations bancaires (y compris les numéros de compte et emplacements des comptes); Vos actifs (des investissements, des véhicules, des bateaux ou autres biens immobiliers);
• Des justificatifs relatifs à vos états financiers (si vous êtes travailleur autonome).

Si vous n’avez pas encore d’agent immobilier, BMO peut vous en recommander un dans votre région, ce qui vous permettra d’avoir une chose de moins à faire parmi toutes les étapes liées à l’achat de votre logement.

Vous pouvez amorcer le processus de préapprobation en ligne, par téléphone ou en personne dans une succursale de BMO. N’oubliez pas qu’il est possible d’obtenir une préapprobation de la part de plus d’un établissement de prêt. Cependant, cela peut engendrer plusieurs vérifications de crédit et affecter négativement votre cote de crédit.

Ce qui distingue BMO des autres banques

BMO propose des hypothèques assez similaires à celles des autres grandes banques. Toutefois, elle se démarque sur le fait qu’elle garantisse son taux d’intérêt 130 jours suite à la préapprobation hypothécaire, qu’elle offre un compte « Accès liquidités hypothécaires » ainsi qu’un prêt hypothécaire ouvert à taux fixe sur 18 ans.

BMO met beaucoup en œuvre pour que vous puissiez vous familiariser avec ses produits et pour faciliter le processus de demande de prêt hypothécaire. Vous pouvez commencer les démarches en téléphonant à un spécialiste hypothécaire de BMO, en ligne ou en vous rendant en personne dans une succursale. Faire affaire avec les spécialistes hypothécaires de BMO présente l’avantage de vous permettre de collaborer avec des experts de BMO en personne, par téléphone ou par courriel. Ils peuvent même se déplacer, si vous le préférez.

BMO ne fait pas appel à des courtiers hypothécaires externes, c’est pourquoi leurs spécialistes hypothécaires sont le meilleur moyen d’obtenir un taux avantageux. À titre d’employés commissionnés, ils perçoivent une prime lors de la signature d’un prêt hypothécaire. Ils peuvent également utiliser une partie de cette commission pour « réduire » votre taux d’intérêt et vous présenter une meilleure offre.

Comment obtenir le meilleur taux de la part de BMO?

Comme de nombreuses banques, les taux affichés de BMO ne sont souvent qu’une référence de départ, négociable à la baisse. Si votre spécialiste hypothécaire hésite à faire des concessions en votre faveur, comparez les taux de BMO à des offres similaires d’autres banques. Notre comparateur d’hypothèques peut vous aider à vous préparer à ce type de conversation.

BMO propose parfois des taux qui pourraient vous aider à réaliser des économies, le temps des Fêtes est souvent propice à de telles promotions. Vous pourriez également être admissible à un taux discrétionnaire si vous avez une excellente cote de crédit. De tels taux sont réservés aux emprunteurs qualifiés et sont encore plus compétitifs que n’importe quel autre taux promotionnel. Obtenir un taux discrétionnaire nécessite souvent une négociation plus serrée. Assurez-vous d’avoir fait vos recherches avant d’entamer cette démarche auprès d’un représentant.

Les divers prêts hypothécaires de BMO

BMO propose plusieurs prêts hypothécaires, en fonction de la situation de chaque propriétaire. Les principales formules sont les suivantes:

L’hypothèque futée à taux fixe

C’est un prêt idéal pour les nouveaux acheteurs qui souhaitent obtenir une préapprobation avant de chercher leur futur logement. Ses caractéristiques sont les suivantes:

• Un taux fixe protégeant de toute hausse des taux d’intérêt;
• Une durée d’amortissement allant jusqu’à 25 ans;
• Un taux garanti sur un terme de 5 ou 10 ans, au choix;
• Une hypothèque fermée, ce qui signifie que vous ne pouvez pas renégocier ou refinancer votre hypothèque sans payer de frais;
• Des remboursements mensuels;
• Diverses options de renouvellement anticipé (des frais peuvent s’appliquer aux paiements anticipés);
• Des options de renouvellement anticipé (des frais peuvent s’appliquer aux paiements anticipés);
• La possibilité d’augmenter vos versements de 10 % et d’effectuer un versement forfaitaire de 10 % chaque année; Des options de paiement accéléré pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.

L’hypothèque à taux variable

C’est une excellente option pour ceux qui sont à l’aise avec des taux d’intérêt qui fluctuent. Les qualités de cette hypothèque sont les suivantes:

• Des taux variables sans garantie de stabilité, mais pouvant générer de bons gains en cas de baisse des taux préférentiels;
• Une durée d’amortissement allant jusqu’à 30 ans;
• Un taux garanti sur un terme de 3 ou 5 ans, au choix;
• Le terme de 3 ans est ouvert, le terme de 5 ans est fermé;
• Le terme de 5 ans comprend des options telles que le compte « Accès liquidités hypothécaires » et le report d’un versement;
• La possibilité d’augmenter vos versements de 20 % et d’effectuer un versement forfaitaire de 20 % chaque année.

L’hypothèque à taux fixe sur 18 ans

Ses caractéristiques sont les suivantes:

• Une durée d’amortissement maximale de 30 ans;
• Diverses options de renouvellement anticipé (des frais peuvent s’appliquer aux paiements anticipés);
• La possibilité de renouvellement anticipé (des frais peuvent s’appliquer aux paiements anticipés);
• Un prêt hypothécaire idéal pour répondre à un besoin de stabilité; Un terme ouvert, laissant la possibilité d’effectuer des remboursements plus importants ou de rembourser le prêt par anticipation sans pénalités;
• Des taux d’intérêt exceptionnellement élevés, parmi les plus élevés offerts par BMO.

Le prêt hypothécaire à court terme

• Le choix entre un prêt hypothécaire ouvert à taux fixe sur 6 mois ou convertible à taux fixe sur 6 mois;
• Une formule idéale pour ceux qui planifient de renégocier leur hypothèque;
• Diverses options de renouvellement anticipé (des frais peuvent s’appliquer aux paiements anticipés);
• Des taux d’intérêt plus élevés que ceux de l’hypothèque futée à taux fixe.

La MargExpress sur valeur domiciliaire

Cette offre combine les avantages d’un prêt hypothécaire traditionnel à ceux d’une marge de crédit:

• Idéale pour les propriétaires à la recherche de flexibilité;
• Facilite tout projet de rénovation;
• Possibilité d’emprunter jusqu’à 80 % de la valeur nette de la propriété et de la partager entre l’hypothèque et la marge de crédit;
• Plus vous remboursez votre prêt hypothécaire, plus il y a d’argent disponible sur votre marge de crédit;
• Possibilité de retrait à votre rythme: absence de montant minimum ou maximum de retrait et absence de pénalités de remboursement;
• De faibles taux d’intérêt dans la mesure où la propriété sert de garantie;
• Absence de frais de remboursement anticipés sur la portion relative à la marge de crédit du prêt;
• Au lieu de retirer une somme forfaitaire de la marge de crédit, des prêts à tempérament avec des paiements fixes sont disponibles.

Sur son site Web, BMO propose une calculatrice hypothécaire permettant de comparer les diverses hypothèques pour mieux comprendre ce à quoi pourraient ressembler vos remboursements mensuels. Cette calculatrice n’inclut pas les hypothèques offertes par d’autres institutions financières. Utilisez la calculatrice hypothécaire Hardbacon pour un aperçu plus détaillé de vos options.

Les options de remboursement anticipé

Les conditions hypothécaires de BMO vous permettent d’augmenter vos remboursements hypothécaires une fois par année civile. Les détenteurs de l’hypothèque futée à taux fixe peuvent augmenter leurs remboursements jusqu’à 10 % de leurs versements hypothécaires actuels. Pour tout autre prêt hypothécaire fermé, ce montant peut atteindre 20 %. Les mêmes taux s’appliquent pour effectuer un paiement forfaitaire (d’un minimum de 100 $) sur votre prêt hypothécaire. Vous pouvez également choisir d’effectuer vos remboursements de façon hebdomadaire ou bihebdomadaire.

Des pénalités de remboursement anticipé s’appliquent aux situations suivantes:

• Un remboursement anticipé supérieur aux 10 % ou 20 % autorisés dans les conditions de votre hypothèque;
• Le remboursement anticipé de la totalité de votre prêt avant la fin du terme (ceci s’applique également si vous transférez votre hypothèque vers une autre banque);
• Une modification (refinancement, renouvellement) de votre hypothèque avant la fin de son terme.

Pour éviter de telles pénalités, analysez votre situation : si vous planifiez de vendre votre maison ou de la refinancer dans un court laps de temps, une hypothèque ouverte pourrait être plus avantageuse. Vous pouvez également envisager d’attendre le terme de votre prêt pour effectuer un remboursement forfaitaire. Enfin, suivre les directives de remboursement anticipé et respecter la limite de 10 % à 20 % lors des remboursements anticipés permet également de ne pas avoir à payer de pénalités.

Au lieu de rembourser votre hypothèque au moment de la vente de votre maison, il est possible de recourir à la prise en charge de votre hypothèque: l’acheteur de votre propriété peut être en mesure d’assumer les conditions de votre prêt avec l’accord de BMO. Il doit satisfaire aux exigences de crédit habituellement requises et remplir les documents nécessaires.

La Marge-crédit sur valeur domiciliaire

La Marge-crédit sur valeur domiciliaire, parfois appelée « deuxième hypothèque », permet aux propriétaires d’utiliser la valeur nette déjà constituée dans leur bien immobilier. Une telle marge de crédit est utile si vous avez déjà un prêt hypothécaire et que vous souhaitez utiliser l’argent déjà investi dans votre maison, tout en remboursant votre prêt hypothécaire.

De plus, vous ne payez des intérêts que sur l’argent que vous retirez de votre marge de crédit. Un tel produit diffère d’un prêt de rénovation domiciliaire dans la mesure où vous pouvez y accéder à tout moment, tant que des fonds y sont disponibles. En général, le taux d’intérêt d’une marge de crédit est inférieur à celui d’une carte de crédit ou d’un prêt personnel.

La Marge-crédit sur valeur domiciliaire de BMO vous permet d’emprunter jusqu’à 65 % de la valeur de votre maison. Une fois votre demande approuvée, vous pouvez emprunter un minimum de 5 000 $ à tout moment. Les seuls prérequis sont la présence de crédit disponible et le fait d’effectuer les remboursements minimums.

Gardez toutefois à l’esprit que BMO applique un taux variable pour sa marge de crédit, ce qui signifie que le taux d’intérêt peut fluctuer. Vous ne payez des intérêts que sur le montant réel retiré. BMO propose également plusieurs options d’assurance pour votre marge de crédit, y compris l’assurance vie, des assurances maladies graves, invalidité et perte d’emploi.

Les taux préférentiels de BMO

BMO fait partie des six grandes banques du Canada et joue donc un rôle dans l’établissement du taux préférentiel au Canada. Ce taux de référence varie généralement en fonction de l’évolution du taux de financement à un jour de la Banque du Canada.

BMO suit généralement le même taux préférentiel que les autres grandes banques canadiennes.

Transférer une hypothèque vers BMO

BMO propose des conseils sur le transfert de votre prêt hypothécaire: elle suggère de planifier le processus assez tôt, en s’y prenant entre six et huit mois à l’avance. Il est important d’identifier les raisons qui vous poussent à changer d’institution afin de bien profiter des conditions hypothécaires offertes par BMO. Analysez correctement les taux, les conditions et les options de paiement anticipés qui vous conviennent.

BMO ne vous demandera aucun frais pour le transfert de votre hypothèque, mais la banque qui détient actuellement votre hypothèque pourrait vous facturer des pénalités en cas de changement d’institution avant la fin du terme. En planifiant les choses à l’avance, vous serez en mesure d’éviter de telles pénalités.

L’offre de BMO pour les nouveaux résidents canadiens

BMO offre différentes options aux nouveaux arrivants. Bien qu’il n’y ait pas de prêt hypothécaire spécifique pour les nouveaux résidents canadiens, ces derniers peuvent être admissibles à une hypothèque. BMO prend en compte depuis combien de temps vous êtes au Canada, le lieu où vous avez vécu et vos informations financières pour déterminer votre admissibilité. Un spécialiste hypothécaire de BMO vous permettra d’obtenir tous les renseignements dont vous avez besoin.

Les options de remboursement offertes par BMO

BMO propose également d’excellentes options pour ceux qui recherchent de la flexibilité. Gardez à l’esprit que chaque fois que vous sautez un remboursement hypothécaire, les intérêts continuent de s’accumuler sur votre compte. Ainsi, vous finirez par payer davantage qu’initialement prévu.

Les options de report de versement de BMO sont idéales lorsque vous avez besoin d’un coup de pouce financier, mais vous devez toujours tenir compte des effets à long terme avant d’utiliser ce type d’option. De tels incitatifs ne sont toutefois pas offerts pour l’hypothèque futée BMO à taux fixe.

L’option « Un moment de répit^MD »

Elle offre la possibilité de sauter jusqu’à un mois de versements hypothécaires par année civile, au choix:

• Un remboursement mensuel;
• Deux versements aux deux semaines ou deux fois par mois;
• Jusqu’à quatre versements hebdomadaires.
• Certaines conditions s’appliquent.

L’option « Intermède familial^MD »

Grâce à cette option, vous pouvez reporter l’équivalent de quatre versements hypothécaires (capital et intérêts) une fois par année, de l’une des façons suivantes:

• Quatre remboursements mensuels consécutifs;
• Huit remboursement consécutifs aux deux semaines ou deux fois par mois;
• Seize versements hebdomadaires consécutifs.
• Vous pouvez être admissible à cette option si vous devez quitter votre emploi pour vous occuper d’un nouveau bébé ou d’un membre de la famille tombé malade.

Le compte « Accès liquidités hypothécaires »

Il s’agit d’une excellente option pour ceux qui recherchent la flexibilité. Il permet de:

• Créer un compte de trésorerie hypothécaire dans le cadre de votre prêt, lorsque vous utilisez une option de remboursement anticipé;
• Emprunter les montants de remboursements anticipés déposés, à partir de 2 500 $.
• Ce compte est une excellente solution si vous souhaitez effectuer des retraits de votre hypothèque sans souscrire à une marge de crédit.

Comment BMO est-elle perçue?

BMO faisant partie des plus grandes banques du Canada, c’est une institution fiable pour un prêt immobilier. Après avoir été évaluée par 49 personnes sur Insureye, BMO a obtenu 3,7 étoiles sur 5. Les clients ont été particulièrement satisfaits des caractéristiques de ses hypothèques mais ont reconnu que son service à la clientèle et son rapport qualité-prix pouvaient être meilleurs. Ce score n’est pas surprenant, dans la mesure où les taux hypothécaires proposés par BMO ne sont pas les plus compétitifs et sont similaires à ceux des autres grandes banques au Canada.

Les avantages et les inconvénients des hypothèques de BMO

Les principaux aspects à retenir des hypothèques de BMO

Comme souvent dans la vie, planifier à l’avance est une stratégie gagnante. Obtenir une préapprobation, connaître les options qui se présentent à nous et rechercher les meilleurs taux bien avant d’acheter un logement peut faire une grande différence dans le marché immobilier hyper concurrentiel que nous connaissons actuellement. C’est toujours une bonne idée de parler avec plusieurs banques pour trouver celle dont l’hypothèque répond le mieux à nos besoins.

BMO offre des incitatifs attrayants, est gage de fiabilité et propose des taux d’intérêt dans la fourchette du marché. Il existe toutefois d’autres offres hypothécaires aux taux plus concurrentiels. Utiliser la calculatrice hypothécaire ainsi que le comparateur d’hypothèques de Hardbacon vous aidera à prendre une décision éclairée et à négocier comme un professionnel!