Le guide ultime des hypothèques inversées au Canada

Si vous êtes un propriétaire âgé de 55 ans ou plus et que vous avez besoin d’argent, vous pourriez envisager un prêt hypothécaire inversé. Les hypothèques inversées au Canada sont un excellent moyen pour les propriétaires d’accéder à des fonds pour couvrir les frais de subsistance, les voyages et d’autres dépenses. Et l’un des plus grands avantages de ce type de solution financière est que vous n’aurez pas à faire de paiements mensuels.

Dans cet article, nous allons plonger en profondeur dans les prêts hypothécaires inversés au Canada pour 2022. Nous verrons ce qu’est une hypothèque inversée, nous passerons en revue les avantages et les inconvénients des hypothèques inversées, et nous verrons également comment vous pouvez décider si un prêt hypothécaire inversé vous convient ou non. Donc, si vous cherchez plus d’informations sur les prêts hypothécaires inversés, lisez ce qui suit. 

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire inversé ?

Commençons par une définition simple de ce qu’est un prêt hypothécaire inversé et de son fonctionnement. Comme vous pouvez le déduire de son nom, un prêt hypothécaire inversé ressemble beaucoup à un prêt hypothécaire traditionnel. Au lieu d’être utilisé pour acheter une maison, il est utilisé pour retirer de l’argent de la valeur de votre maison existante.

En termes simples, un prêt hypothécaire inversé est un prêt garanti par votre maison. Il vous permet de recevoir jusqu’à 55 % de la valeur actuelle de votre maison. En outre, contrairement à un prêt personnel ou à une ligne de crédit classique, vous n’avez pas à effectuer de remboursements réguliers sur une hypothèque inversée.

En général, les modalités de remboursement sont assez souples. Vous pouvez choisir de rembourser les intérêts, de payer à la fois les intérêts et une partie du capital. Vous pouvez également ne rien payer du tout jusqu’à ce que vous soyez prêt à rembourser la totalité du prêt lorsque vous vendrez votre maison et déménagerez ailleurs.

En outre, vous n’avez pas nécessairement besoin de rembourser l’argent que vous devez sur une hypothèque inversée. Vous pouvez contracter le prêt, dépenser l’argent et rester dans votre maison jusqu’à votre décès. Après cela, la maison sera vendue et le prêteur récupérera l’argent. Sinon, votre succession et vos héritiers assumeront la dette. Ils décideront de la rembourser ou de vendre la maison pour la rembourser.

Un exemple de prêt hypothécaire inversé

Pour comprendre comment fonctionne un prêt hypothécaire inversé, il suffit de prendre un exemple. Supposons qu’un couple de sexagénaires soit propriétaire de sa maison et qu’il ait remboursé le prêt initial de 350 000 $ qu’il avait contracté lors de l’achat. Aujourd’hui, grâce à l’inflation et à la hausse des prix de l’immobilier, la maison est évaluée à 600 000 dollars.

Le couple veut un peu d’argent supplémentaire pour pouvoir profiter de sa retraite et partir en voyage ensemble. Ils peuvent contracter un prêt hypothécaire inversé d’un montant maximal de 330 000 $, soit 55 % de la valeur de 600 000 $ de leur maison. Les propriétaires effectuent des remboursements flexibles de la manière qui leur convient le mieux. Ils peuvent choisir d’attendre et de rembourser la totalité de la somme en une seule fois.

Les avantages d’un prêt hypothécaire inversé

• Garder la maison: À la retraite, de nombreuses personnes vendent leur maison pour déménager dans un logement plus petit. Ils utilisent l’argent supplémentaire pour financer leur style de vie à la retraite. Un prêt hypothécaire inversé vous permet de rester dans votre maison actuelle. Le prêteur ne peut pas vous forcer à vendre ou à quitter votre propriété. Tout ce que vous avez à faire, c’est de continuer à payer les coûts réguliers comme les taxes et l’assurance.
• Remboursements souples: Lorsque vous choisissez un prêt hypothécaire inversé, vous décidez comment et quand vous voulez le rembourser. Contrairement à un prêt ou à une hypothèque ordinaire, vous n’avez pas à effectuer de paiements mensuels. Vous n’êtes pas non plus tenu de rembourser régulièrement les intérêts. Vous pouvez payer de la manière qui vous convient le mieux, et même choisir d’attendre et de rembourser la totalité du prêt lorsque vous vendrez votre maison.
• Commodité: De nombreuses personnes apprécient la commodité d’un prêt hypothécaire inversé. Il vous permet de profiter de vos années de retraite, de poursuivre vos projets et d’avoir suffisamment d’argent pour couvrir divers coûts sans avoir à respecter un calendrier de remboursement. Tant que vous vivez dans votre maison, le prêteur ne peut pas vous obliger à faire quoi que ce soit et n’exigera aucun paiement de votre part.
• Une augmentation significative de la trésorerie: Bien sûr, l’un des plus grands avantages d’un prêt hypothécaire inversé est qu’il augmente considérablement vos liquidités. Vous pouvez emprunter des centaines de milliers de dollars. Cela peut transformer complètement votre style de vie à la retraite. Cet argent peut être utilisé comme vous le souhaitez.

Les inconvénients d’un prêt hypothécaire inversé

• Taux d’intérêt élevés: L’un des inconvénients des prêts hypothécaires inversés est qu’ils peuvent avoir des taux d’intérêt très élevés. C’est particulièrement vrai lorsqu’on les compare à une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (LDCVD). Chaque mois, les coûts s’accumulent et vous devez les rembourser. Ainsi, lorsque vient le temps de rembourser le prêt, vous pouvez vous retrouver avec moins d’argent que prévu.
• Taux variables : Non seulement les taux d’intérêt peuvent être élevés avec les hypothèques inversées, mais ils peuvent aussi changer. Il s’agit de taux variables. Ils peuvent diminuer ou augmenter avec le temps. Vous n’avez aucun contrôle sur ce qui se passe. Ainsi, le taux que vous obtenez lorsque vous souscrivez pour la première fois au prêt ne restera pas nécessairement le même pendant toute la durée de votre emprunt.
• La souplesse des paiements peut poser des problèmes: D’une certaine manière, la structure de remboursement flexible d’un prêt hypothécaire inversé peut être un inconvénient. De nombreuses personnes qui contractent une hypothèque inversée décident de ne faire aucun paiement et attendent simplement de rembourser la totalité de la dette lorsqu’elles vendent leur maison. Cependant, en raison de l’évolution des taux d’intérêt, vous pouvez finir par payer beaucoup plus que ce que vous aviez prévu au départ. Cela est particulièrement vrai si vous attendez de nombreuses années avant de payer.
• Problèmes d’héritage: Il est également utile de prendre en compte vos héritiers potentiels et leur héritage avant de vous engager dans un prêt hypothécaire inversé. Si vous contractez un prêt hypothécaire inversé, votre héritier pourrait finir par hériter de cette dette à votre décès. Ils pourraient devoir vendre la maison pour couvrir les coûts. En fin de compte, ils n’héritent que d’une fraction de ce que vous espériez laisser à l’origine.

Points à considérer avant de choisir un prêt hypothécaire inversé

• Réfléchissez à vos options: Il est important de noter que si vous avez besoin d’argent pendant votre retraite, un prêt hypothécaire inversé n’est qu’une des nombreuses options qui s’offrent à vous. Il existe de nombreux autres services et solutions financiers, comme les prêts personnels et les LDCVD. Ceux-ci peuvent offrir des conditions et des taux plus intéressants.
• Comparez les fournisseurs: Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire ou un autre type de prêt, il est important de comparer les fournisseurs afin de trouver la meilleure option pour répondre à vos besoins. Il n’y a pas beaucoup d’institutions financières qui offrent des prêts hypothécaires inversés au Canada, mais il y en a quand même quelques-unes, alors assurez-vous de prendre le temps de les comparer.
• Évaluez votre situation: Vous devez également réfléchir attentivement à votre propre situation et évaluer pourquoi vous avez besoin de cet argent. Que comptez-vous faire avec cet argent? Comment allez-vous le rembourser? Que voulez-vous faire de votre maison à l’avenir, et ainsi de suite. Les prêts hypothécaires inversés sont utiles pour les personnes qui veulent voyager et vivre des aventures. Ils peuvent également être très utiles pour payer les frais quotidiens ou couvrir les coûts d’une prise en charge 24 heures sur 24.
• Soyez conscient de vos obligations: Avant de contracter tout type de prêt, vous devez comprendre ce que l’on attend de vous. Assurez-vous d’être au courant des frais que vous devez payer. Soyez certain du taux d’intérêt, du système de remboursement et de ce qu’il adviendra de votre dette si vous décédez.
• Faites participer votre famille: Vos héritiers hériteront de votre dette. Plus que cela, les maisons familiales ont souvent une grande importance pour les autres. Faites participer les membres de votre famille à la discussion sur le prêt hypothécaire inversé. En fin de compte, la décision appartient toujours au propriétaire de la maison. Cependant, le fait d’en parler avec d’autres membres de la famille apporte une certaine tranquillité d’esprit et permet de s’assurer que tout le monde est au courant et à jour de la situation.

L’hypothèque inversée est-elle faite pour vous ?

Comme vous pouvez le constater, les prêts hypothécaires inversés présentent plusieurs avantages. Ils ont aussi des inconvénients dont vous devez tenir compte. Il est important pour quiconque envisage de contracter un prêt hypothécaire inversé de peser le pour et le contre et de prendre son temps avant de prendre une décision.

Un prêt hypothécaire inversé pourrait vous permettre d’obtenir des fonds supplémentaires et de rendre votre retraite plus agréable et plus confortable. Cependant, ce n’est pas toujours la meilleure option pour tout le monde. Vous devrez réfléchir à des éléments tels que votre héritage et vos projets d’avenir avant de faire une demande.