Le guide ultime sur l’assurance prêt hypothécaire au Québec
Par Maude Gauthier | Publié le 05 sept. 2023
L’achat d’une maison est souvent une des décisions financières les plus importantes qu’on puisse prendre. Au Québec, de nombreux acheteurs optent pour un prêt hypothécaire pour financer l’acquisition de leur propriété. En réalité, le prix des maisons est tellement élevé que rares sont les personnes qui peuvent acheter sans hypothèque. Or, lors de la souscription à un prêt, vous pourriez être tenu ou avoir envie de prendre une assurance prêt. Toute assurance joue un rôle dans la protection financière des emprunteurs et des prêteurs. Il est essentiel de comprendre l’importance des produits obligatoires et facultatifs que votre prêteur pourrait vous offrir, dont l’assurance de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL). Dans cet article, nous explorons en détail l’assurance prêt hypothécaire au Québec.
Qu’est-ce que l’assurance prêt hypothécaire?
L’assurance prêt hypothécaire est un type d’assurance conçu pour protéger les prêteurs en cas de défaut de paiement de l’emprunteur. Lorsqu’un acheteur contracte un prêt hypothécaire pour acheter un immeuble, le prêteur prend un risque en lui accordant le prêt. Si cet emprunteur ne parvient pas à effectuer les paiements, le prêteur pourrait subir des pertes financières considérables.
Mais l’assurance prêt vous protège aussi, vous, en tant qu’acheteur. Si vous tombez malade, par exemple, elle pourrait assumer les versements mensuels de remboursement de votre hypothèque et vous éviter de tomber dans une spirale de dettes. L’assurance prêt hypothécaire intervient donc en agissant comme un filet de sécurité pour les prêteurs et les acheteurs. Elle aide à minimiser les pertes potentielles et à maintenir la stabilité du marché hypothécaire.
L’assurance prêt hypothécaire: les produits obligatoires et facultatifs
Il existe deux principaux produits facultatifs d’assurance prêt au Québec. Il s’agit de l’assurance vie hypothécaire et de l’assurance invalidité et/ou maladies graves hypothécaire. L’assurance vie hypothécaire est conçue pour garantir que le solde de votre prêt hypothécaire est remboursé en cas de décès. Cette option peut être particulièrement intéressante si vous avez des personnes à charge ou un conjoint qui souhaite rester dans la maison sans supporter le fardeau des paiements hypothécaires.
Quant à l’assurance invalidité et maladies graves hypothécaire, elle offre une protection en cas de blessure ou de maladie qui vous empêche de travailler. Elle peut couvrir vos paiements hypothécaires pendant la période où vous êtes incapable de gagner votre vie.
Les polices d’assurance hypothécaire peuvent regrouper tous ces éléments si vous le souhaitez. Par exemple, votre prêteur pourrait vous inviter à choisir une assurance qui inclut les cas de maladie grave, d’invalidité et même de décès.
Ces produits garantissent que votre prêt hypothécaire sera remboursé même si vous n’êtes plus en mesure de travailler ou si vous décédez prématurément. En sachant que vous et votre famille êtes protégés financièrement, vous pouvez avoir l’esprit tranquille, ce qui vous permet de vous concentrer sur d’autres aspects de la vie. Mais en avez-vous vraiment besoin? Avant de répondre à cette question, voyons un dernier type d’assurance hypothécaire.
La SCHL: l’assurance obligatoire pour les acheteurs avec une petite mise de fonds
Au Canada, y compris au Québec, la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) est l’organisme responsable de l’habitation au pays. Elle gère l’assurance hypothécaire pour les personnes qui achètent en mettant moins de 20% du prix d’achat en mise de fonds. Par exemple, si vous achetez une maison unifamiliale à 500 000$ et que votre mise de fonds est inférieure à 100 000$, vous êtes obligé de souscrire ce type d’assurance. Calculez votre prime d’assurance prêt en fonction du coût de votre propriété.
L’un des principaux avantages de ce type d’assurance est qu’elle permet aux acheteurs d’accéder à la propriété avec une mise de fonds minimale. Dans un marché où les prix de l’immobilier peuvent être élevés, cette assurance offre une solution pour ceux qui ne sont pas en mesure de verser une mise de fonds importante.
Grâce à l’assurance hypothécaire obligatoire, les prêteurs sont plus enclins à accorder des prêts à des taux d’intérêt avantageux, car le risque encouru est réduit. Cela peut entraîner des économies substantielles pour les emprunteurs sur la durée du prêt.
Le calcul de la prime d’assurance de la SCHL est basé sur le montant du prêt par rapport à la valeur de la propriété et sur le pourcentage de mise de fonds. Plus la mise de fonds est faible, plus la prime sera élevée. Par exemple, elle correspond à 4% du montant du prêt si vous avez entre 5% et 9,99% de mise de fonds. Pour une maison à 400 000$, cette assurance vous coûte donc 15 200$. Le montant est normalement ajouté au solde de votre prêt.
Le coût de l’assurance prêt hypothécaire
Les emprunteurs doivent être conscients qu’il y a des coûts associés à l’assurance prêt hypothécaire. Ces coûts peuvent varier en fonction de la mise de fonds, du montant du prêt et du type d’assurance choisie. Les primes à payer peuvent prendre la forme d’un pourcentage supplémentaire de taux d’intérêt.
| Assurance prêt SCHL | Assurance prêt hypothécaire | Assurance vie et invalidité | |
| Prestations (décès ou invalidité) | Égale au montant du prêt restant | Égale au montant du prêt restant | Montant choisi lors de la souscription |
| Primes | Primes plutôt fixes même si votre prêt diminue au fil du temps | Primes plutôt fixes même si votre prêt diminue au fil du temps | Fixes ou variables selon le contrat choisi |
| Bénéficiaires | Versées directement au prêteur | Versées directement au prêteur | Versées à vos héritiers |
En somme, si votre mise de fonds n’atteint pas 20%, vous devez prendre l’assurance obligatoire. Outre la SCHL, il y a Sagen et Canada Guaranty qui proposent un produit similaire.
Que faire si vous avez 20% ou plus de mise de fonds? Les avantages d’une assurance vie et/ou invalidité traditionnelles sont plus intéressants pour la majorité des acheteurs dans cette situation. En effet, vous aurez la liberté de choisir la hauteur des prestations voulues et celles-ci ne baisseront pas avec le temps, tant que l’assurance est valide. Avec une assurance prêt seulement, la prestation équivaut à votre dette. Comme vous rembourserez votre prêt au fil du temps, vous payez sensiblement les mêmes primes pour une prestation qui diminue à chaque remboursement!
Évaluer vos besoins
Avant de souscrire une assurance prêt hypothécaire facultative, il est essentiel d’évaluer soigneusement vos besoins et votre situation financière. Prenez en compte vos responsabilités familiales, votre état de santé et votre stabilité professionnelle pour déterminer quelles protections pourraient être nécessaires. Votre prêt hypothécaire est-il la seule chose à protéger en cas de décès ou d’invalidité? Si vous avez d’autres dettes importantes ou que vous voulez planifier un montant pour soutenir votre conjoint ou vos enfants, une assurance vie et invalidité plus globale pourrait être mieux adaptée à la situation.
Avec une assurance prêt, par exemple, vous pourriez vous retrouver avec un paiement de 50$ de plus par mois. Or, cette assurance couvre uniquement votre prêt et n’aidera aucunement votre famille à couvrir les autres dépenses si vous avez un grave accident. Pour un prix similaire, vous pourriez probablement être mieux protégé. Avec une assurance vie et invalidité standard, vos enfants ou votre conjoint pourraient recevoir les prestations, avec lesquelles ils paieraient l’hypothèque, mais aussi les autres dettes et leurs dépenses courantes. Magasinez votre assurance vie et/ou invalidité générale sur notre comparateur pour faire le bon choix.
Si vous préférez tout de même souscrire une assurance prêt seulement, il existe des services spécialisés qui vous aideront à comparer les prix. Par exemple, regardez du côté de Insurdinary ou Clicassure. Les coûts, les conditions et les avantages peuvent varier d’un assureur à un autre. Faire des recherches approfondies vous aidera à prendre une décision éclairée. Avant de souscrire une assurance prêt hypothécaire, assurez-vous de comprendre clairement les termes et les conditions de la police. Posez des questions sur ce que vous ne comprenez pas et vérifiez que la couverture répond à vos besoins spécifiques.
Résilier votre assurance prêt
Dans de nombreux cas, l’assurance prêt hypothécaire est requise uniquement jusqu’à ce que le solde du prêt soit inférieur à un certain pourcentage de la valeur de la propriété, généralement 80%. Une fois ce seuil atteint, l’emprunteur peut demander la résiliation de l’assurance. C’est le même principe si vous avez volontairement contracté une assurance prêt, peu importe la raison. Vous avez le droit de la résilier.
En fin de compte, les produits facultatifs d’assurance prêt hypothécaire au Québec offrent une couche de protection financière supplémentaire qui peut s’avérer inestimable dans des moments difficiles. L’assurance vie hypothécaire ainsi que l’assurance invalidité et maladies graves hypothécaire sont des outils conçus pour vous donner la tranquillité d’esprit et la sécurité financière dont vous avez besoin pour entreprendre sereinement votre acquisition immobilière. Avant de souscrire l’une de ces options, assurez-vous de bien comprendre les termes et conditions, et de choisir celle qui répond le mieux à vos besoins et à votre situation financière.
FAQ sur l’assurance prêt hypothécaire
L’assurance facultative se vend à des prix variables en fonction du montant de votre prêt, notamment. Ainsi, vous pourriez payer 50$ par mois, ou bien 100$. Le mieux est de demander des soumissions pour avoir une idée du prix.
Les primes d’assurance obligatoire de la SCHL sont quant à elles établies comme suit: 4% si votre mise de fonds est de 5% à 9,99% du prix de la propriété, 3,10% si elle est de 10% à 14,99% et 2,80% si elle se situe entre 15% et 19,99%. À partir d’une mise de fonds de 20%, cette assurance n’est plus obligatoire.
Que ce soit à cause de votre mauvaise cote de crédit ou d’une autre raison, il se peut que votre demande d’assurance prêt soit refusée. Commencez par faire le tour des autres assureurs (SCHL, Sagen, Canada Guaranty). L’autre alternative qui s’offre à vous est une assurance vie et invalidité traditionnelle. Comparez les assureurs vie pour trouver la meilleure police. Par contre, si vous ne pouvez pas obtenir votre prêt sans assurance et que vous continuez d’essuyer les refus, vous pourriez vous tourner vers un prêteur alternatif. Cette option doit toutefois être savamment soupesée et il serait tout à fait raisonnable de choisir d’attendre avant d’acheter pour éviter le surendettement.
C’est un calcul complexe et approximatif, puisqu’il tient compte d’une multitude de facteurs. Le montant emprunté, les protections choisies et votre profil influenceront certainement votre prime. Par exemple, une personne de 35 ans avec un emprunt de 400 000$ peut obtenir l’assurance vie et invalidité pour environ 50$ à 100$ par mois. Le mieux est de demander des soumissions à différents assureurs.
