Le guide ultime de la consolidation de dettes au Canada
Par Arthur Dubois | Publié le 12 janv. 2023
La consolidation de dettes pourrait être la réponse que vous cherchez. Avez-vous du mal à suivre vos multiples dettes et leurs paiements? Vous payez constamment des intérêts sur votre carte de crédit, mais le solde ne diminue jamais? La consolidation de dettes élimine les interminables maux de tête et peut vous aider à rembourser vos dettes plus rapidement. Dans certaines circonstances, vous pouvez même négocier des taux d’intérêt plus bas pour économiser de l’argent à long terme. Mais qu’est-ce que la consolidation de dettes et qu’est-ce que ça implique?
Qu’est-ce que la consolidation de dettes?
Lorsque vous consolidez vos dettes, vous transférez essentiellement plusieurs dettes non garanties dans un seul compte de crédit, comme un prêt personnel par exemple. Vous vous demandez ce qu’est une dette non garantie? Il s’agit de tout prêt pour lequel vous n’avez pas besoin de fournir une garantie au prêteur pour emprunter l’argent. Par exemple, les dettes de carte de crédit sont des dettes non garanties, mais une hypothèque est garantie par une maison et un prêt automobile par un véhicule.
En regroupant plusieurs soldes dans un seul compte de dette, il sera beaucoup plus facile de gérer les paiements. Dans la plupart des cas, vous pouvez également faire des comparaisons pour trouver un taux d’intérêt plus bas, ce qui vous permet de rembourser le principal plutôt que de payer des intérêts de plus en plus élevés.
Vous envisagez de consolider vos dettes?
Vous pourriez être dépassé par toutes les options possibles, d’autant plus qu’elles peuvent varier d’une province à l’autre. Heureusement, nous vous guiderons à travers toutes les options qui s’offrent à vous, vous permettant ainsi de faire le meilleur choix en fonction de votre situation.
Est-ce que je devrais consolider mes dettes?
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles vous pourriez décider stratégiquement de consolider vos dettes. Tout d’abord, si vous avez quelques comptes de crédit à solde élevé et que vous avez du mal à effectuer vos paiements à temps, la consolidation des dettes peut vous aider à éviter les paiements manqués, la détérioration de votre cote de crédit et des frais d’intérêt plus élevés. Si vous vous trouvez dans cette situation, vous pouvez également envisager d’automatiser le paiement de vos factures – ce simple processus peut vous faire économiser beaucoup de stress et d’argent!
Vous avez du mal à rembourser un solde important en raison de frais d’intérêt élevés? La consolidation de dettes implique souvent la renégociation de vos taux d’intérêt, ce qui peut être la solution idéale. Toutefois, veillez à bien peser vos options au préalable. Si certaines options de consolidation de dettes peuvent faire tomber votre taux d’intérêt à 0 %, d’autres n’offrent pas de réduction significative des taux d’intérêt. Tout dépend du prêteur, de l’état de votre compte et de votre situation financière.
Un petit mot d’avertissement
Bien que la consolidation de vos dettes soit une excellente stratégie pour simplifier votre parcours de remboursement des dettes, elle ne résoudra pas les mauvaises habitudes financières. Nous vous recommandons vivement de commencer votre démarche de consolidation de dettes en établissant un budget afin de vous assurer que vous pourrez effectuer tous vos paiements. En prime, vous développerez de solides habitudes financières.
Bien qu’il soit parfois difficile de respecter votre budget, le remboursement de vos dettes sera beaucoup plus facile et toutes les bonnes habitudes que vous développerez pourront améliorer considérablement votre situation financière par la suite. Si vous ne parvenez pas à gérer votre argent, il est presque certain que vous vous retrouverez à nouveau endetté, même si vous parvenez à rembourser vos prêteurs actuels dès maintenant. Faire un budget ne devrait pas non plus être difficile ou fastidieux. Vous pouvez faire un budget avec Hardbacon, rapidement et facilement, sans vous fatiguer.
Quelles sont mes options de consolidation de dettes?
Si vous avez décidé de consolider vos dettes, vous avez plusieurs choix. En général, vous pouvez soit demander un prêt de consolidation de dettes, soit profiter d’une carte de crédit à faible taux d’intérêt ou d’une offre de transfert de solde, ou encore vous inscrire à un programme de consolidation de dettes (PCD). Lorsque vous comparez vos options, il est important d’évaluer les taux d’intérêt, les frais supplémentaires et les autres circonstances, comme l’impact sur votre cote de crédit, afin de trouver la meilleure solution pour vous.
Contracter un prêt de consolidation de dettes
L’une des options de consolidation de dettes les plus courantes consiste à contracter un prêt personnel auprès d’une banque ou d’un prêteur privé, qui est ensuite utilisé pour payer vos créanciers existants. Bien qu’un prêt de consolidation puisse sembler attrayant au premier abord – vous avez une institution de confiance qui vous soutient, vous pouvez vous débarrasser de vos créanciers et vous n’avez à vous soucier que d’un seul compte de prêt à l’avenir – ce n’est pas toujours le meilleur choix.
Tout d’abord, il peut être difficile d’obtenir un tel prêt. Les prêteurs tiennent généralement compte de votre cote de crédit pour décider s’ils vous accorderont un prêt de consolidation de dettes. Si vous êtes dans une situation où vous devez demander un tel prêt, il y a de fortes chances que votre cote de crédit ait baissé, ce qui rend l’éligibilité beaucoup plus difficile.
Bien que tous ces efforts puissent valoir la peine pour un taux d’intérêt plus bas qui peut vous faire économiser de l’argent à long terme, les taux d’intérêt des prêts de consolidation de dettes ne sont pas toujours compétitifs, surtout si votre cote de crédit est faible, ce qui fait de vous un client plus risqué.
Parfois, il vaut mieux faire appel à votre banque
Dans certains cas, le taux d’intérêt de votre prêt de consolidation de dettes peut même être comparable à celui de vos créanciers actuels, ce qui annule les économies potentielles associées à la consolidation de dettes.
Comme si cela ne suffisait pas, il peut être plus difficile de travailler avec les banques et certains prêteurs privés. En général, vous pouvez négocier avec des créanciers individuels, comme votre fournisseur de carte de crédit, lorsque vous avez des difficultés financières, ce qui peut vous permettre d’obtenir un taux d’intérêt plus bas. Dans certains cas, il est même possible d’éliminer complètement le taux d’intérêt ou de reporter la date d’échéance de votre paiement si une dépense imprévue est survenue. D’un autre côté, les banques et autres prêteurs privés sont notoirement difficiles à influencer en matière de taux d’intérêt.
Un simple appel peut éviter des dommages supplémentaires
Toutefois, si une urgence vous empêche d’effectuer votre paiement à temps, appelez toujours vos créanciers pour leur expliquer la situation avant de manquer le paiement. Les banques et autres créanciers disposent d’outils pour aider les clients à rester sur la bonne voie et offrir un certain soulagement. Personne ne souhaite que votre compte passe en statut de délinquance. Ils ne sont peut-être pas en mesure de modifier votre taux d’intérêt, mais ils peuvent vous aider à protéger votre cote de crédit grâce à un arrangement de paiement.
Cela dit, il vaut la peine de faire le tour des options de consolidation de dettes. Si vous pouvez trouver une banque ou un prêteur privé qui offre un faible taux d’intérêt et que le paiement mensuel est bien dans votre budget, un prêt privé peut être un excellent choix! En fin de compte, cependant, il est important de comprendre les inconvénients potentiels, de vérifier que vous pouvez vous permettre le paiement et de vous assurer que le taux d’intérêt est compétitif. Il est plus facile d’obtenir un prêt de consolidation de dettes auprès d’un prêteur traditionnel ou alternatif dès que votre dette devient stressante, avant de manquer un paiement à l’un de vos créanciers.
Consolidation de dettes par cartes de crédit
Si vous avez relativement peu de dettes et une carte de crédit à faible taux d’intérêt ou une bonne cote de crédit, vous pouvez consolider vos dettes en payant tout par carte de crédit, puis en concentrant vos efforts sur le remboursement de la carte. D’emblée, nous tenons à souligner que vous devez disposer d’une carte à taux d’intérêt faible ou nul pour que ça fonctionne. Si vous transférez vos dettes sur une carte de crédit avec un taux d’intérêt annuel de 19,99 %, vous finirez par payer beaucoup plus à long terme.
Idéalement, nous vous recommandons de prendre une carte de crédit avec une offre de lancement à 0 % d’intérêts, puis de transférer toutes vos dettes sur cette carte si vous le pouvez. Toutefois, cela n’est pas toujours possible si vous avez une faible cote de crédit. Dans ce cas, vous pouvez consolider vos dettes sur une carte de crédit existante à faible taux d’intérêt, surtout si vous ne pouvez pas obtenir un prêt de consolidation de dettes. Gardez à l’esprit que chaque fois que vous portez un solde de carte de crédit supérieur à 30 % de la limite, c’est-à-dire plus de 500 $ sur une carte avec une limite de 1 500 $ par exemple, ça commence à nuire à votre cote de crédit. Assurez-vous de pouvoir commencer à réduire le solde aussi rapidement que possible.
Étant donné que les taux d’intérêt de lancement des cartes de crédit ne sont applicables que pendant une courte période, généralement de 6 à 9 mois, et que les limites des cartes de crédit sont relativement basses, la consolidation de vos dettes par carte de crédit ne fonctionne vraiment que pour les soldes peu élevés que vous pouvez rembourser à court ou moyen terme. Si vous n’êtes pas sûr de pouvoir rembourser le solde avant la fin du taux de lancement, il est préférable de choisir une autre option de consolidation de dettes.
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Programmes de consolidation de dettes
La dernière possibilité de consolidation de dettes? S’inscrire à un programme de consolidation de dettes (PCD), comme Consolidated Credit. Ceux-ci sont parfois appelés programmes de conseil en crédit (Credit Counselling Program). Les PCD sont semblables à un prêt de consolidation de dettes d’une banque ou d’un prêteur privé en ce sens que le fournisseur du PCD consolidera vos différents soldes dans un compte de prêt distinct avec son propre taux d’intérêt. Il s’agit généralement d’une solution de dernier recours, car le PCD peut vous empêcher d’accéder à un nouveau crédit pendant la durée du programme et même, dans certains cas, pendant un certain temps après l’avoir terminé avec succès.
Cependant, les fournisseurs de PCD sont des organismes sans but lucratif et ont généralement vos intérêts à cœur : ils sont habituellement plus souples que les banques ou les prêteurs privés et peuvent négocier avec vos créanciers pour éventuellement réduire vos soldes. Certaines provinces ont également créé d’autres programmes et règlements relatifs au PCD qui peuvent vous aider à éliminer vos dettes.
Un petit mot d’avertissement
Bien que les fournisseurs de PCD soient généralement des organismes sans but lucratif, ils n’ont pas toujours vos intérêts à cœur. Certains fournisseurs de PCD sont financés par des prêteurs dans le but de soutirer le plus d’argent possible aux emprunteurs. Par exemple, ces fournisseurs de PCD peuvent refuser de négocier avec vos créanciers afin que vous deviez rembourser la totalité du principal. Cela ne veut pas dire que tous les fournisseurs de PCD sont mauvais. Au contraire, ils constituent généralement une excellente option pour la consolidation des dettes. Soyez simplement prêt à faire le tour du marché pour obtenir différents taux d’intérêt et rabais.
De même, gardez un œil sur les intérêts que les fournisseurs de PCD semblent privilégier : les vôtres ou ceux des créanciers. Si vous avez des amis ou des membres de votre famille qui ont déjà eu recours à un PCD pour alléger leurs dettes, demandez-leur quelle a été leur expérience avec ce fournisseur. Il est particulièrement intéressant de leur demander si leur principal a été réduit. Vous devriez également consulter les commentaires des clients et vérifier le Better Business Bureau (BBB) pour trouver un PCD de qualité et éviter les moins bons.
Comme nous l’avons mentionné ci-dessus, quelques provinces canadiennes ont leurs propres règlements supplémentaires concernant les PCD. Vous vous demandez si votre province offre des avantages supplémentaires dont vous pourriez profiter ou s’il existe des restrictions auxquelles vous devriez faire attention? Continuez à lire pour connaître tous les détails.
Colombie-Britannique
Bien que la Colombie-Britannique n’ait pas de réglementation provinciale pour les PCD, elle a récemment adopté une loi qui exige que tout prêteur, à l’exception des banques, qui applique un taux d’intérêt annuel supérieur à 32 % soit réglementé par la Consumer Protection BC. Les prêteurs réglementés doivent offrir aux emprunteurs des droits supplémentaires et tous les contrats de prêt doivent être clairs.
Bien que nous ne recommanderions jamais de contracter un prêt de consolidation de dettes avec un taux d’intérêt de 32 % – vous pouvez certainement trouver de meilleures offres en faisant le tour du marché – vous pouvez souhaiter examiner de plus près vos droits si vous décidez de conclure un tel accord.
Alberta
Si vous vivez en Alberta et que vous espérez consolider vos dettes, vous avez de la chance! Vous n’aurez pas à vous préoccuper des exigences en matière de cote de crédit ou à patauger dans une mer de fournisseurs pour trouver un taux d’intérêt concurrentiel. Le gouvernement provincial de l’Alberta a créé le programme OPD (Orderly Payment of Debts) en collaboration avec l’organisme financier sans but lucratif Money Mentors pour aider les résidents à consolider leurs dettes. Si vous vous inscrivez au programme, Money Mentors paiera vos créanciers et vous rembourserez l’organisme sans but lucratif. Pour vous inscrire, il vous suffit de demander une ordonnance de consolidation auprès des tribunaux de l’Alberta, un processus relativement simple qui n’implique pas de vérification du crédit.
Québec
Le Québec offre également à ses résidents un programme utile de consolidation des dettes. Bien que ce programme soit un peu plus restrictif que les méthodes traditionnelles de consolidation de dettes, il peut s’avérer une excellente option pour quiconque est dépassé par les événements. Surtout si vous avez peur de perdre votre maison ou d’autres biens saisissables.
Les résidents du Québec peuvent s’inscrire au programme de dépôt volontaire de la province s’ils cherchent à consolider leurs dettes. Après avoir déposé une requête auprès des tribunaux du Québec, les résidents sont tenus de verser chaque mois une partie importante de leurs revenus aux tribunaux. À son tour, la province distribue les fonds aux prêteurs individuels. Bien que le programme de dépôt volontaire exige des paiements mensuels importants, il empêchera les prêteurs de saisir vos biens situés au Québec ou de vous poursuivre en justice tant que vous continuerez à effectuer vos paiements. Si vous avez l’impression de crouler sous les dettes et avez peur de perdre votre maison, ce programme peut être un excellent moyen de vous protéger.
Autres provinces et territoires
À l’heure actuelle, aucune des autres provinces ou territoires n’a créé de réglementation significative en matière de consolidation de dettes. Cependant, toute méthode de consolidation de dettes vous permettrait de bénéficier de la réglementation fédérale sur le recouvrement de dettes, qui empêche les prêteurs de vous menacer, de vous fournir des informations trompeuses, de faire pression sur vos proches pour qu’ils paient vos dettes, et plus encore.
Questions fréquemment posées sur la consolidation de dettes
Vous ne savez toujours pas ce qu’est la consolidation de dettes? Vous vous demandez si c’est le bon choix compte tenu de votre situation financière unique? Ne vous inquiétez pas. La consolidation de dettes peut être déroutante au début, surtout si vous essayez de comprendre comment elle affectera vos autres plans financiers. Pour vous aider à simplifier les choses, nous avons dressé une liste des questions les plus fréquemment posées sur la consolidation de dettes.
Lorsque vous consolidez vos dettes, vous contractez généralement un prêt auprès d’une banque, d’un organisme à but non lucratif ou d’un prêteur privé, puis vous l’utilisez pour payer vos prêteurs existants. Vous pouvez aussi utiliser votre carte de crédit à faible taux d’intérêt pour payer plusieurs dettes existantes. Dans les deux cas, vous devez ensuite rembourser le nouveau compte. Comme il y a moins de créanciers, il est plus facile de gérer les paiements. Vous pouvez également obtenir un taux d’intérêt plus bas.
La consolidation de dettes est une excellente idée si vous avez actuellement du mal à gérer plusieurs comptes de crédit importants, surtout s’ils sont assortis de taux d’intérêt élevés. La consolidation de dettes implique généralement l’obtention d’un taux d’intérêt plus bas et la possibilité de négocier avec les créanciers existants pour réduire le capital dû, ce qui vous permettra d’économiser de l’argent à long terme et de vous libérer de vos dettes plus rapidement. Cependant, les prêteurs financiers savent que les personnes qui cherchent à consolider leurs dettes sont généralement stressées. De même, elles ne sont pas toujours bien informées sur le plan financier. Pour cette raison, certaines options de consolidation de dettes peuvent avoir des taux d’intérêt élevés ou des pratiques abusives, ce qui peut nuire aux emprunteurs. Si vous souhaitez consolider vos dettes, veillez à comparer les différentes options et à prêter une attention particulière aux taux d’intérêt. De même, assurez-vous de bien comprendre tous les risques et obligations légales avant de signer tout document.
Bien que vous puissiez consolider vos dettes avant de demander un prêt hypothécaire, vous ne voudrez peut-être pas partir à la chasse aux maisons immédiatement après. Votre cote de crédit subit généralement une baisse temporaire lorsque vous commencez à consolider vos dettes, mais elle s’améliore au fur et à mesure que vous remboursez le nouveau prêt. Avec une cote de crédit plus basse, vous obtiendrez généralement un montant admissible plus faible et des taux d’intérêt plus élevés, ce qui n’est pas utile lorsque vous avez déjà du mal à rembourser vos dettes. De même, votre paiement pourrait prendre une part importante de votre revenu, ce qui limiterait le montant que vous pourriez emprunter et augmenterait votre stress financier.
Il est préférable de ne faire une demande de prêt hypothécaire que si vous êtes en bonne santé financière, d’autant plus que le marché immobilier est très concurrentiel en ce moment. Si vous avez récemment fait une demande de consolidation de dettes, c’est peut-être le signe que vous devez réévaluer vos habitudes financières avant de vous endetter davantage.
Cela dit, chaque situation est différente. Si vous avez presque fini de rembourser votre compte de consolidation de dettes, vous pouvez peut-être contracter un prêt hypothécaire en toute confiance. Cependant, n’oubliez pas que votre rapport de crédit peut encore faire état de votre consolidation de dettes, selon la façon dont vous l’avez effectuée, comme un PCD par exemple. Les facteurs négatifs, comme les paiements manqués et les recouvrements alors que vous étiez en difficulté, restent sur votre rapport pendant une période pouvant aller jusqu’à 6 ans, et pourraient rendre un peu plus difficile l’obtention d’un prêt hypothécaire à un taux compétitif.
Si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements de consolidation de dettes à terme, vous pouvez toujours déposer une demande de faillite. Cependant, vous avez peut-être encore d’autres options. Si vous avez conclu un programme de consolidation des dettes avec un organisme sans but lucratif, celui-ci peut être en mesure de négocier avec vos créanciers ou de vous offrir une plus grande souplesse. Bien qu’il n’y ait aucune garantie, vous pourrez peut-être négocier un taux de paiement mensuel réaliste ou obtenir un délai de paiement.
Oui, vous pouvez refinancer votre prêt hypothécaire pour consolider vos dettes si vous disposez d’une valeur nette suffisante. Toutefois, vous devez examiner attentivement les taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire et des autres comptes de dettes pour déterminer si vous serez en mesure d’effectuer des paiements hypothécaires plus élevés chaque mois si les taux d’intérêt augmentent. Selon la situation, il peut être plus sûr de choisir une autre voie de consolidation de dettes. Par exemple, les résidents du Québec qui utilisent le programme de dépôt volontaire de la province ont la garantie que les créanciers ne peuvent pas saisir leur maison ou d’autres biens tant qu’ils continuent à faire des paiements.
Bien que la consolidation de dettes ait généralement un impact sur votre cote de crédit, elle peut aussi éliminer des facteurs qui auraient autrement fait baisser votre cote, ce qui vous permettra presque certainement d’obtenir une meilleure cote à long terme.
Vous êtes inquiet de savoir comment les différents facteurs peuvent affecter votre cote de crédit? Décortiquons-les :
Le négatif
La demande d’un nouveau prêt, d’une nouvelle carte de crédit ou d’un nouveau PCD entraînera une enquête sur votre cote de crédit, ce qui la fera baisser temporairement. L’utilisation d’une carte de crédit existante à faible taux d’intérêt ou sans intérêt pour consolider vos dettes ne nécessitera pas d’enquête sur votre cote de crédit.
Dans la plupart des cas, la consolidation de dettes à l’aide d’une carte de crédit existante pourrait augmenter votre ratio d’utilisation du crédit et potentiellement faire baisser votre cote de crédit. Cependant, l’ouverture d’un nouveau compte de carte de crédit, avec un taux d’intérêt inférieur, augmentera votre crédit total disponible et diminuera généralement votre ratio d’utilisation du crédit, ce qui pourrait améliorer votre cote de crédit.
Si vous ne remboursez pas vos créanciers comme convenu, votre cote de crédit peut également diminuer.
Le positif
Au fur et à mesure que le temps passe et que vous effectuez des paiements, votre ratio d’utilisation du crédit diminue encore, ce qui augmente votre cote de crédit, tant que vous n’avez pas contracté de nouvelles dettes renouvelables comme d’autres cartes de crédit ou marges de crédit.
Au fil du temps, tous les facteurs négatifs sont effacés de votre dossier de crédit, généralement après 6 ans. Bien que les délais exacts puissent varier légèrement en fonction de votre province et de l’agence qui rapporte votre cote de crédit, les enquêtes de crédit avec impact restent sur votre compte pendant 2 ans et les autres imperfections sont généralement visibles pendant 6 ans.
Le fait de ne plus avoir de dettes vous permettra de prendre de meilleures décisions financières, ce qui vous permettra d’obtenir une meilleure cote de crédit.
Dans presque tous les cas, votre cote de crédit souffrira temporairement lorsque vous commencerez à consolider vos dettes, principalement en raison des vérifications de crédit et de l’ouverture d’un nouveau compte de crédit, mais elle s’améliorera massivement avec le temps, à mesure que vous continuerez à effectuer des paiements et à réduire vos dettes. De plus, le fait de ne plus avoir de dettes vous permettra de prendre de meilleures décisions financières, créant ainsi un effet boule de neige positif.
Un prêt de consolidation de dettes non garanti est un prêt destiné à rembourser vos dettes existantes. Il est généralement accordé par des banques ou des établissements de crédit privés. Comme la dette n’est pas garantie, vous n’avez pas besoin d’apporter une garantie pour sécuriser le prêt. Cependant, cela signifie généralement que vous aurez un taux d’intérêt plus élevé et que vous ne pourrez pas emprunter autant d’argent pendant que vous remboursez vos dettes, surtout si vous avez une mauvaise cote de crédit.
