Qu’est-ce qu’une mauvaise cote de crédit au Canada et comment l’améliorer?

Au Canada, si vous avez une mauvaise cote de crédit, l’information négative figure dans votre dossier de crédit pendant six ans. Une mauvaise cote de crédit est déterminée par divers facteurs. Cependant, vous pouvez prendre des mesures pour améliorer votre cote de crédit. Votre cote de crédit est calculée par les deux agences d’évaluation de crédit pour les Canadiens, TransUnion et Equifax. Chacune a son propre barème et ses propres algorithmes qui déterminent votre cote de crédit. Votre cote est aussi accessible gratuitement via des applications comme ClearScore ou votre banque, si elle offre ce service. Un chiffre faible représente un mauvais crédit et vous place dans la catégorie des « emprunteurs à risque ».

Qu’est-ce qu’une mauvaise cote de crédit au Canada?

300 – 574

Les cotes de crédit se situent entre 300 et 900. Si votre cote de crédit se situe entre 300 et 574, vous êtes considéré comme ayant un mauvais crédit. Une cote de crédit de 574 ou moins vous désavantage, car les banques, les prêteurs et les propriétaires vous considèrent comme une charge pour les prêts d’argent. Cela signifie que vous avez moins de chances d’obtenir des prêts et, si vous en obtenez, ce sera à des taux d’intérêt plus élevés. Pour mieux comprendre ce qu’est une cote de crédit et ce que vous pouvez faire pour l’améliorer, consultez ce guide essentiel sur les cotes de crédit au Canada. 

L’incidence d’une mauvaise cote de crédit sur vos finances

Lorsque vous avez un mauvais crédit, cela limite votre accès aux bons produits financiers qui sont disponibles. Vous aurez beaucoup plus de mal à obtenir un prêt hypothécaire ou un prêt pour une nouvelle voiture. Si vous réussissez à obtenir un prêt, vous devrez payer des intérêts plus élevés. Les principales agences d’évaluation du crédit au Canada, TransUnion et Equifax, utilisent des algorithmes qui prédisent dans quelle mesure il est risqué de vous prêter de l’argent. Cela leur donne une indication de la probabilité que vous remboursiez vos prêts ou vos cartes de crédit. Si vous êtes considéré comme présentant un risque élevé, vous avez très peu d’options. 

Votre cote et votre rapport de crédit permettent aux prêteurs de voir qui vous êtes en termes d’antécédents de crédit financier. C’est grâce à ces agences d’évaluation qu’ils peuvent décider si vous êtes qualifié pour leurs produits. Si vous avez une mauvaise cote de crédit, il est beaucoup moins probable que vous puissiez obtenir le crédit non garanti ou les prêts à faible taux d’intérêt que vous recherchez. Si vous voulez créer une entreprise, devenir propriétaire d’une maison ou investir dans quelque chose qui pourrait améliorer vos finances plus tard, vous ne pourrez peut-être pas obtenir le prêt dont vous avez besoin. 

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Obtention d’une carte de crédit

Si vous avez un mauvais crédit, vous risquez de ne pas être approuvé pour certaines cartes de crédit. Vous ne pourrez pas bénéficier de points de récompense, de remises en argent et de taux d’intérêt réduits. La bonne nouvelle, c’est que vous pouvez commencer à rebâtir votre crédit grâce à certaines cartes de crédit offertes aux Canadiens. 

Acheter une maison

Si vous avez un mauvais crédit, vous ne serez probablement pas admissible à un faible taux hypothécaire. En fait, il se peut que vous ne soyez admissible à aucun type de prêt hypothécaire si vous avez un mauvais crédit. Si vous avez la chance d’être admissible à un prêt immobilier, il est probable que le taux d’intérêt sera élevé. Avant de chercher à obtenir un prêt hypothécaire, vous devriez essayer d’améliorer votre cote de crédit pour en tirer les avantages. Cela vous permettra d’économiser beaucoup d’argent lors de l’achat d’une maison. 

Obtenir un prêt

Si vous avez une mauvaise cote de crédit, il vous sera difficile d’obtenir un prêt auprès d’une grande banque. Il existe des prêteurs alternatifs. Avec un mauvais crédit, vous pourrez peut-être obtenir un prêt personnel, mais à des taux d’intérêt beaucoup plus élevés. 

Louer une maison

Votre mauvaise cote de crédit peut vous empêcher de louer la maison que vous voulez. Pendant le processus de demande de location, ils vérifieront probablement vos antécédents. Dans les marchés concurrentiels, les propriétaires peuvent refuser les personnes dont la cote de crédit est inférieure à 650.

Améliorer votre crédit

Si vous avez un mauvais crédit et que vous craignez de ne pas pouvoir bénéficier des prêts et des cartes de crédit que vous souhaitez, il existe des solutions. Avoir un bon crédit ouvre votre monde à de généreuses récompenses. Les produits de crédit sont soumis à une forte concurrence dès lors que vous avez ce que l’on considère comme un bon crédit. 

Vous commencerez à vous voir offrir des avantages compétitifs et d’autres incitations. Parmi ces avantages, citons les économies sur les voyages, l’assurance voyage gratuite et les remises en argent, sans avoir à payer de frais annuels élevés. En outre, vous pouvez bénéficier de cartes de crédit à faible taux d’intérêt. Avoir un bon crédit vaut la peine de faire des efforts car, au final, vous pouvez économiser beaucoup d’argent. 

Si votre cote de crédit est inférieure à 575 ou si vous n’avez pas d’antécédents de crédit du tout, vous voudrez améliorer cette cote. Ne soyez pas dur avec vous-même parce que votre crédit n’est pas excellent. C’est un problème qui peut être résolu avec un peu d’effort. L’une des premières choses que vous pouvez faire pour commencer à améliorer votre crédit est d’obtenir une carte de crédit sécurisée. À partir de là, vous pouvez commencer à bâtir votre crédit en dépensant sur votre carte et en la remboursant. Cela ne doit pas nécessairement prendre beaucoup de temps. 

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Utilisez une carte de crédit sécurisée ou garantie

Si vous voulez établir votre crédit et améliorer votre cote de crédit, commencez par une carte de crédit sécurisée ou garantie comme KOHO ou Refresh. En général, si vous n’avez pas de crédit ou un mauvais crédit, vous ne pourrez pas obtenir une carte de crédit majeure de votre banque. Il se peut également que vous soyez encore en train d’apprendre à gérer une carte de crédit. Si vous accumulez une carte de crédit et que vous ne pouvez pas la rembourser, vous allez revenir à la case départ. 

Une carte de crédit garantie permet d’éviter cela et elle est plus facile à obtenir. Vous pouvez obtenir une carte de crédit garantie sans avoir d’antécédents de crédit. Vous devez déposer de l’argent à l’avance comme garantie. La somme d’argent que vous devez déposer sera généralement égale à la limite de votre carte de crédit garantie. Cela ne veut pas dire qu’il s’agit d’une carte prépayée, car la carte de crédit garantie est signalée aux bureaux de crédit lorsque vous l’utilisez. Cela va vous aider à établir votre cote de crédit comme le ferait une carte de crédit normale. Il ne vous faudra pas longtemps pour améliorer votre cote de crédit si vous l’utilisez de manière responsable.

N’annulez pas vos cartes de crédit

Si vous avez du mal à limiter vos dépenses à cause de vos cartes de crédit, vous pourriez être tenté de les annuler. Ce n’est pas recommandé, car vos comptes de carte de crédit sont liés à votre historique de crédit. Lorsque vous annulez une carte, votre taux d’utilisation du crédit augmente. Cela est dû au fait que votre crédit disponible a diminué. Vous avez peut-être remboursé la carte de crédit, mais vous n’en retirez pas les avantages si vous décidez de l’annuler. 

Les antécédents de crédit que vous avez accumulés grâce à cette carte seront supprimés de votre rapport de crédit. Cela raccourcit votre historique de crédit. Il est préférable de garder la carte de crédit hors de votre portefeuille et de ne pas la configurer comme un paiement automatique en ligne. 

Ratio d’utilisation du crédit

Le ratio d’utilisation du crédit détermine le montant de vos dettes et le niveau de votre limite de crédit totale. Il a un impact majeur sur votre cote de crédit et si vous pouvez maintenir votre endettement à 30 % ou moins, cela constituera un bon ratio. Si vous n’avez pas actuellement un bon ratio, vous pouvez l’améliorer très rapidement en maintenant le montant de vos dettes à 30 % ou moins. 

Si vous êtes capable de conserver un bon montant de crédit, TransUnion et Equifax vous étiquetteront comme un emprunteur à faible risque. Le ratio d’utilisation du crédit accorde une valeur différente aux types de dettes. Par exemple, si vous avez un prêt garanti par le gouvernement, il a un impact plus faible sur votre cote que des produits comme une carte de crédit.

Payez vos factures à temps

Pendant que vous vous efforcez d’obtenir un bon crédit, l’un des principaux facteurs est de payer vos factures à temps. TransUnion et Equifax y prêtent attention lorsqu’ils évaluent votre cote de crédit. Si vous n’avez pas un bon crédit, c’est probablement parce que vous n’avez pas payé vos factures à temps et en totalité. Adoptez comme règle de base de changer la façon dont vous gérez vos factures et de les payer à temps. Vous pouvez le faire en mettant en place des paiements automatiques ou en utilisant des rappels téléphoniques pour payer vos factures avant leur date d’échéance. 

Une mauvaise cote de crédit ne doit pas nécessairement vous suivre pendant des années. Même si elle est faible à l’heure actuelle, vous pouvez utiliser des produits de crédit pour améliorer rapidement votre cote. Si vous commencez sans crédit ou avec un mauvais crédit, améliorez-le avec une carte de crédit avec garantie. Lorsque votre crédit s’améliore, vous pouvez obtenir une carte de crédit d’une grande banque. Tant que vous continuez à l’utiliser de manière responsable et à payer vos factures à temps, vous recevrez de meilleures offres de produits de crédit. Si vous cherchez à créer une entreprise ou à acheter une maison, un bon crédit vous permettra d’obtenir les meilleurs taux d’intérêt. Cela vous permettra d’économiser de l’argent à long terme.

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FAQ sur les mauvaises cotes de crédit et comment on peut les améliorer