Quelle est la cote de crédit minimum pour obtenir un prêt personnel au Québec? 

Pourquoi avoir recours à un prêt personnel? Les raisons sont nombreuses. Elles vont de consolider vos dettes en un seul paiement, à couvrir des dépenses imprévues, vous occuper des rénovations domiciliaires, des réparations de votre voiture ou planifier des évènements comme un mariage, des vacances ou la naissance d’un enfant. Les grandes institutions financières vous verront d’un mauvais oeil si votre cote n’est pas à la hauteur. La cote de crédit minimum pour un prêt personnel au Québec peut varier d’un prêteur à l’autre. Comme règle du pouce, sachez qu’une cote de crédit sous le seuil de 600 n’ouvre que très peu de portes. Voyons en détail quelles cotes de crédit vous ouvrent quelles portes en matière de prêts.

Comprendre la cote de crédit

Au Québec, tout comme d’autres provinces du Canada, on utilise un système de cotation pour évaluer la solvabilité des emprunteurs. Ce système va de 300 à 900. Une cote plus élevée (près de 900) indique que vous êtes un emprunteur idéal.

En général, pour être admissible à un prêt à un taux d’intérêt avantageux, il est recommandé d’avoir une cote de crédit d’au moins 660 ou plus. Idéalement, on parle de 680. C’est d’ailleurs la cote minimale pour assurer votre hypothèque avec la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) si votre mise de fonds est inférieure à 20% du prix d’achat. Cependant, certains prêteurs pourraient accepter une cote de crédit plus basse, notamment si le montant du prêt est petit ou si vous avez des preuves de revenus suffisants.

En effet, la cote de crédit n’est qu’un facteur parmi d’autres que les prêteurs prennent en compte lorsqu’ils décident d’accorder un prêt personnel. D’autres facteurs, tels que les revenus, l’historique d’emploi et la capacité de remboursement, joueront également un rôle dans leur décision. Par conséquent, même si vous avez une cote de crédit inférieure à 660, il est toujours possible d’obtenir un prêt personnel. Par contre, il se peut que les conditions ne soient pas aussi avantageuses en termes de taux d’intérêt ou de montant maximum.

Quand se tourner vers un prêt personnel

En général, les prêts personnels sont plus dispendieux en frais d’intérêts que les prêts auto, les marges de crédit et les hypothèques. Ils peuvent toutefois être utiles si vous avez accumulé des dettes de cartes de crédit que vous pourriez rembourser avec ce prêt, ou si vous avez été refusé pour un autre type d’emprunt plus avantageux.

Consulter votre cote de crédit gratuitement

Pour savoir à quoi vous attendre de la part d’éventuels prêteurs, consultez gratuitement votre cote de crédit. Des entreprises comme Borrowell offrent des copies gratuites de votre dossier de crédit, ainsi que des conseils pour l’améliorer. Cela n’affecte pas votre cote de crédit. Vous pouvez également recevoir des mises à jour hebdomadaires sur vos habitudes financières, ainsi que des recommandations de produits auxquels vous êtes susceptible d’être approuvé, ce qui peut contribuer à améliorer votre cote de crédit si vous les utilisez de manière responsable.

La cote de crédit minimum pour un prêt personnel des grandes banques

Si votre cote de crédit est bonne, autour de 700, vous obtiendrez sans problème un prêt personnel de 40 000$, par exemple, pour une durée de 5 ans chez Desjardins ou une grande banque. Le taux d’intérêt oscillera autour de 12-13% et vous aurez des paiements mensuels de plus de 900$ à faire.

Par contre, avec une cote de crédit sous 660, les choses se compliquent beaucoup. Si vous avez une mauvaise cote de crédit ou une cote seulement passable, un prêteur privé pourrait vous aider à obtenir l’argent dont vous avez besoin. Selon vos besoins, certains prêteurs acceptent les cotes de crédit sous la barre de 600, ce qui est rare.

Les meilleurs prêteurs privés au Québec pour les emprunteurs avec une cote de 580-659

Supposons que j’ai besoin d’un prêt de 40 000$ que je veux rembourser sur une période de 5 ans (60 mois). En utilisant un comparateur de prêts personnels, j’obtiens plusieurs offres avec des taux variables. Je dois donner des précisions à chaque prêteur pour avoir une estimation juste. Que faire avec une cote de crédit entre 500 et 659? Voici deux des meilleurs sites où demander une soumission.

Fairstone

Fairstone possède plus de 100 ans d’expérience en matière de prêt au Canada. Elle offre des prêts de 500$ à 50 000$ aux particuliers dont la cote de crédit se classe entre passable et bonne (580 et plus). Elle peut vous offrir un taux d’intérêt à partir de 19,99% pour un prêt personnel garanti (vous devez placer quelque chose en garantie) et à partir de 26,99% sans garantie. Si vous êtes propriétaire, elle pourrait vous proposer un refinancement hypothécaire à partir de 12,49%. Notez que si vous mettez quelque chose en garantie, Fairstone pourrait devenir propriétaire de votre actif si vous ne remboursez pas votre prêt.

GoPeer

GoPeer est une plateforme qui connecte des emprunteurs avec des prêteurs. Vous et moi pouvons être à la fois emprunteur et investisseur. GoPeer se prend un petit pourcentage pour couvrir ses frais. Par exemple, avec une cote de crédit de 760, GoPeer vous attribue la note A et vous offre un bon taux, autour de 11%. Par contre, avec une cote de crédit de 610, vous obtiendrez un taux de plus de 20%. Ce ne sont que des exemples et d’autres facteurs sont aussi pris en compte pour établir le taux. GoPeer ne prête pas aux personnes dont la cote de crédit est inférieure à 600.

Si vous avez peur de ne pas réussir à rembourser, une assurance prêt pour hypothèque ou une assurance crédit pourrait couvrir une partie ou la totalité de vos paiements en cas de maladie, d’invalidité ou de décès. C’est une façon de vous protéger contre le défaut de paiement.

Pouvez-vous obtenir un prêt hypothécaire avec un faible crédit?

Acheter une maison lorsqu’on a une mauvaise cote de crédit, c’est difficile. Vous devrez peut-être obtenir une hypothèque à haut risque si vous n’êtes pas admissible à une hypothèque conventionnelle. Par exemple, avec une cote inférieure à 600, vous n’aurez peut-être pas d’autre choix que de trouver un prêteur privé qui vous chargera plus d’intérêts. Vous pourriez aussi devoir verser une mise de fonds minimum de 20%. En réalité vous devriez probablement attendre pour reconstruire votre crédit et augmenter votre cote avant de demander une hypothèque.

Pouvez-vous obtenir un prêt auto avec un faible crédit?

En général, vous avez besoin d’une cote de crédit de 660 pour obtenir un prêt auto. C’est le cas si vous obtenez votre financement auprès d’un concessionnaire, d’une banque ou d’une caisse. Toutefois, les prêteurs en ligne et les prêteurs privés tels que Car Loans Canada ont des exigences plus souples. Ils peuvent considérer des clients ayant un cote de crédit de 550. Comme pour les hypothèques, ils factureront des taux d’intérêt plus élevés pour atténuer leur risque.

Une bonne cote de crédit, un élément essentiel pour obtenir un prêt à taux avantageux

Quand vous faites une demande pour un prêt, vous promettez de rembourser les sommes tous les mois durant une période prédéterminée. Le prêteur doit vous faire confiance. Puisque les prêteurs ne savent rien de vous, votre cote de crédit fait figure de bulletin de notes sur votre capacité à gérer l’argent qui ne vous appartient pas. Les prêteurs privés demandent souvent une cote de crédit minimum pour un prêt personnel, et une bonne cote de crédit vous ouvrira bien des portes. De plus, les prêteurs sont enclins à vous proposer des offres spéciales, notamment des cartes de crédit avec des programmes de récompenses attrayants.

De nombreuses personnes bien intentionnées se retrouvent avec un mauvais historique de crédit en raison d’événements imprévus ou de lacunes dans la gestion de leurs finances. Cependant, il est tout à fait possible de prendre en main sa situation financière. Une bonne cote de crédit se situe généralement entre 660 et 724. Au-delà de ce nombre, elle est considérée comme très bonne, voire excellente.

Si vous ne disposez pas d’une bonne cote de crédit actuellement et que vous cherchez des moyens de l’améliorer, il existe plusieurs actions que vous pouvez entreprendre. Bien que cela puisse sembler être un défi, les avantages qui en résultent en valent la peine. Vous profiterez de taux d’intérêt plus bas et les prêteurs se disputeront votre attention.

Astuces pour augmenter votre cote de crédit à 660

D’abord, nous vous conseillons de respectez religieusement toutes les échéances de paiement. Cela signifie de payer toutes vos factures à temps, qu’il s’agisse de votre facture de téléphone, de carte de crédit, etc. Vous pouvez utiliser des rappels sur votre téléphone ou autoriser les prélèvements automatiques pour faciliter la gestion de vos paiements.

Ensuite, sachez que le ratio d’utilisation du crédit est un facteur crucial pour maintenir une bonne cote de crédit. Utilisez moins de 35% de votre limite de crédit disponible. Par exemple, si vous disposez d’un total de 20 000$ de limite de crédit avec trois cartes de crédit et une marge de crédit, essayez de ne pas dépasser 7 000$ d’utilisation pour respecter le seuil de 35%.

Les enquêtes de crédit fréquentes ont un impact négatif. Soyez donc prudent lors de vos demandes de crédit et évitez de faire plusieurs demandes en peu de temps, car cela peut affecter votre cote de crédit. Par exemple, une enquête sera réalisée chaque fois que vous demandez une carte de crédit, une hypothèque ou un autre prêt.

Enfin, si vous avez du mal à utiliser vos cartes de crédit de manière responsable et que vous vous trouvez endetté, ne les annulez pas. Les cartes de crédit sont liées à votre historique de crédit, et annuler l’une d’entre elles peut avoir un impact négatif sur votre cote de crédit. Une meilleure approche consiste à conserver la carte en lieu sûr et à ne l’utiliser que lorsque cela est strictement nécessaire. Assurez-vous également de désactiver tout paiement automatique associé à cette carte.

Des outils pour augmenter votre cote de crédit

Il y a d’autres moyens d’augmenter votre cote de crédit plus rapidement. Voici un aperçu des options disponibles.

Carte de crédit avec garantie ou sécurisée

C’est contre-intuitif, mais on bâti son crédit en empruntant, donc obtenir une carte de crédit faite pour la construction du crédit est une idée à envisager. C’est possible de choisir une carte avec garantie ou une carte sécurisée. Ces cartes sont utiles pour les personnes ayant un mauvais crédit ou aucun histoirique de crédit. Avec ce type de carte, vous fournissez un dépôt initial qui équivaut à la limite de crédit de la carte. Contrairement à une carte prépayée, son utilisation est signalée aux agences de crédit comme Equifax et TransUnion, ce qui vous permet de renforcer ou d’améliorer votre historique de crédit. Neo Financial, par exemple, offre ce type de carte. Tant vous pouvez fournir un dépôt, votre approbation est garantie. N’oubliez pas de faire vos paiements mensuels à temps! C’est de cette manière que vous augmenterez votre cote de crédit.

Prêt de renforcement du crédit

Refresh Financial, KOHO et Borrowell offrent tous trois des prêts pour bâtir son crédit. C’est un type de prêt conçu spécialement pour aider les personnes à améliorer leur historique de crédit. Ses caractéristiques principales sont: petits montants, dépôt de garantie ou abonnement, conditions de remboursement flexibles.

Ces compagnies rapportent vos progrès aux agences de crédit canadiennes. Chaque fois que vous effectuez un paiement à temps, cela contribue à renforcer votre historique de crédit. Certaines compagnies offrent aussi des conseils en matière de gestion financière pour vous aider à éviter les problèmes de crédit à l’avenir. De plus, elles peuvent vous proposer de mettre vos remboursements dans un compte d’épargne. Ainsi, quand vous aurez fini de payer, une partie de vos paiements vous sera retournée (moins les intérêts ou les frais applicables). Avant de contracter ce type de prêt, il est essentiel de lire attentivement les termes du contrat et de s’assurer qu’il est adapté à votre situation financière.

FAQ sur la cote de crédit minimum pour un prêt personnel