Equifax et TransUnion : quelles sont les différences entre les deux bureaux de crédit?

Je vous le concède, tout ce qui touche au bureau et au dossier de crédit peut sembler mystérieux aux yeux des non initiés. C’est à croire que TransUnion et Equifax se sont passé le mot pour nous compliquer la vie. Le moment où l’on comprend enfin comment fonctionne la cote de crédit, on réalise qu’il diffère selon l’agence.

Puisque j’ai eu à analyser des milliers de dossiers lors de mon premier emploi chez Desjardins, je connais le système de l’intérieur. Certes, ce ne sont pas les secrets les plus excitants que je m’apprête à vous dévoiler, mais ils permettront de clarifier certaines des incompréhensions les plus partagées à propos du dossier de crédit et des agences Equifax et TransUnion.

Les agences TransUnion et Equifax présentent-elles les mêmes informations ?

Au Canada, Equifax et TransUnion sont les deux agences qui colligent les données relatives à vos engagements financiers et à certaines de vos habitudes de consommation. On entend souvent qu’elles sont les deux principales agences de notation de crédit des particuliers au pays, mais on pourrait tout aussi bien dire qu’elles sont les seules.

Vos deux dossiers se basent sur la plupart des mêmes informations et les traitent de façon très similaire. En tant que consommateur, les divergences au niveau du calcul de votre cote de crédit n’a pratiquement aucune incidence, à moins de faire partie des cas d’exception que nous abordons plus bas. Ce sont simplement deux approches différentes pour raconter l’histoire de votre vie financière. Par exemple, un bon payeur détenant plusieurs comptes réglés selon les termes aura deux fiches de crédit favorables, même si elles ne sont pas identiques. En revanche, la personne qui cumule les retards sur une multitude de comptes se ramassera inévitablement avec deux dossiers peu reluisants.

On a déjà abordé en profondeur les critères à considérer pour avoir un bon dossier de crédit, mais voici un bref rappel :

• Assiduité et retard : Payez-vous à temps et selon les termes ?
• Ratio d’endettement : Maintenez-vous des soldes relativement bas comparativement à vos limites ?
• Utilisation du crédit : Avez-vous de l’expérience avec plusieurs sortes de financement ?
• Historique : Démontrez-vous de saines habitudes depuis plusieurs années ?
• Demandes de crédit : Avez-vous sollicité trop de prêteurs récemment ?

Equifax et TransUnion : la différence est au niveau des algorithmes

Les mêmes grands principes, notamment l’assiduité des paiements, la durée et la diversité de l’historique et le taux d’endettement, s’appliquent chez Equifax et TransUnion dans le calcul de la cote de crédit sur une échelle de 300 à 900. C’est plutôt l’importance qui est accordée à chaque facteur et la durée de leur impact qui diffèrent dans les algorithmes respectifs.

Les financements émis par de grandes institutions, comme les banques et les caisses, et les comptes auprès de fournisseurs de services majeurs, comme le cellulaire et l’internet, sont presque assurément répertoriés sur vos deux dossiers Equifax et TransUnion. Selon mon expérience, certaines organisations choisissent de soumettre les informations de votre compte à une agence seulement, mais ce n’est pas la norme. Cela va effectivement entraîner une divergence dans vos deux dossiers. Or, à moins d’avoir un historique très peu garni, les probabilités sont faibles que l’omission d’un petit compte vienne vous nuire dans l’achat d’une maison par exemple.

Dois-je me préoccuper de mes deux dossiers de crédit, celui d’Equifax et celui de TransUnion ?

Puisque chaque prêteur a le choix de consulter votre dossier chez l’un ou l’autre des bureaux de crédit, il est important que les deux soient à jour et à leur meilleur.

Peu importe l’agence, votre dossier est votre bulletin de consommateur et d’emprunteur. Les institutions financières, les marchands, les employeurs et les locateurs l’utilisent pour évaluer votre capacité à respecter vos engagements financiers. Ce n’est pas sorcier, on cherche à savoir si vous êtes digne de confiance. Votre score de crédit n’est évidemment pas un reflet parfait de votre fiabilité dans la vie de tous les jours. C’est cependant le système qui est en place, alors vaut mieux savoir comment s’y prendre pour l’optimiser.

Si vous avez de la difficulté à obtenir du financement, l’adhésion à l’une de ces cartes de crédit pourrait vous permettre d’améliorer votre cote de crédit.

Comment les différences entre mes dossiers chez TransUnion et Equifax peuvent-elles m’impacter ?

Si les deux dossiers n’affichent pas d’erreurs, leurs distinctions ne présentent pas d’enjeux importants pour la grande majorité des gens. Les personnes qui commencent à bâtir leur historique de crédit, et aussi celles qui tentent de le rebâtir après des ennuis financiers, pourraient cependant rencontrer des difficultés.

Prenons un exemple : La jeune Maïka équipe son premier appartement chez un magasin de meuble qui lui offre un financement sur 24 mois. Elle accepte, car ça lui permettra d’entamer son historique de crédit. De son côté, le marchand soumet les informations du financement à Equifax seulement. Si Maïka fait une demande de crédit l’année suivante et que l’institution financière ne sonde que TransUnion, il se pourrait qu’on lui refuse le prêt en raison d’un historique inexistant au bureau de crédit.

La plupart des grandes entreprises soumettent les informations des clients aux deux agences, mais si vous obtenez du financement avec l’objectif de bâtir ou de rebâtir votre historique de crédit, prenez soin de vérifier que ce soit bien le cas.

Pour commencer à créer ou à améliorer votre historique de crédit, notre comparateur de cartes de crédit vous permettra de dénicher la meilleure offre.

Quoi faire si mon dossier Equifax et mon dossier TransUnion sont différents ?

S’il y a des informations contradictoires ou des omissions importantes, vous aurez à entreprendre des démarches pour rectifier la situation. Vous gagnez à communiquer en premier avec l’institution financière ou le marchand en défaut d’exactitude. Les erreurs, comme un solde payé toujours au dossier, trouvent souvent leur source dans le système de gestion de compte de l’entreprise. Ce sera à eux d’assurer le suivi auprès d’Equifax et de TransUnion afin de corriger votre fiche. Mais demeurez vigilants. Il en revient malheureusement toujours à vous de valider que c’est bien fait, même si ça peut exiger d’innombrables appels et courriels.

Si vos pointages ne sont pas identiques, mais relativement similaires, c’est normal puisque les méthodes de calculs des deux agences de crédit diffèrent. S’ils sont largement différents, au point où l’un d’eux vous empêche d’obtenir du financement, il y a lieu de voir s’il est possible de rectifier le tir. Votre meilleur point de départ pour entreprendre vos démarches, c’est chez le marchand ou l’institution financière qui fait défaut.

Si le problème provient d’une erreur d’Equifax ou de TransUnion, il vous faudra communiquer avec eux. Pour avoir vécu cette situation comme consommateur, je vous conseille de vous armer de patience. C’est le genre de tâche qu’on préférait tous éviter, mais on n’a juste pas le choix des fois !

Pourquoi le marché a-t-il besoin de deux agences de notations distinctes pour offrir des services pourtant très similaires ?

Pour les particuliers, il n’y a pas vraiment d’avantages à l’existence de deux bureaux de crédit. Si les légères distinctions n’ont pas d’impact pour le commun des mortels, certaines organisations ont des préférences ou des besoins spécifiques pour lesquels une des deux agences offre des solutions mieux adaptées. En fonction de son secteur d’activités et de ses politiques, une organisation pourrait faire davantage confiance aux méthodes d’une seule des deux agences afin d’évaluer le risque associé à un client potentiel.

Selon ma propre expérience et celle de professionnels dans le domaine bancaire que j’ai sondés, Equifax tend à être l’agence la plus sollicitée pour l’octroi de financements.

Parfois, la raison qu’on vérifiera votre dossier chez l’un plutôt que chez l’autre est toute simple. À l’époque où mon emploi m’amenait à consulter des dizaines de dossiers de crédit par jour, je préférais obtenir mes informations chez Equifax. D’une part, j’appréciais son interface plus conviviale pour mes besoins d’analyse, mais aussi parce que je m’entendais bien avec une des agentes de son service téléphonique. J’ai cependant croisé des gens qui ne juraient que par TransUnion.

Au fond, c’est un peu comme le ketchup. Certains ne tremperont jamais leurs frittes dans autre chose que du Heinz. Tandis que d’autres… eh bien, disons qu’ils ont des goûts vraiment bizarres parce que Heinz est clairement meilleur. (Hardbacon n’a reçu aucune compensation de Heinz pour cette affirmation.)

À chacun ses goûts et à chacun son bureau de crédit !

Comment obtenir mon dossier de crédit gratuitement ?

Credit Karma vous donne accès gratuitement à une version simplifiée de votre dossier TransUnion. Borrowell vous donne un accès sans frais à une version simplifiée de votre dossier Equifax. Dans la grande majorité des cas, ces deux services faciles d’utilisation suffisent pour faire une mise au point sur votre situation financière et vous assurer qu’aucune erreur n’apparaît à vos dossiers. J’ai moi-même fait le test récemment et j’ai pu valider les informations et recevoir mon pointage en quelques clics.

Pourquoi s’abonner à Equifax et TransUnion ?

À moins d’un cas de force majeure, l’idée de payer une vingtaine de dollars pour obtenir votre dossier directement chez Equifax et TransUnion n’en vaut pas la peine. D’autant plus qu’une fois par année, les deux agences doivent vous fournir une copie gratuitement si vous en faites la demande.

Les entrepreneurs, notamment les investisseurs immobiliers, qui doivent fréquemment utiliser du financement pour leurs projets pourraient bénéficier de l’accès complet et en tout temps à leur dossier de crédit. Ainsi, ils pourront apporter les changements nécessaires pour améliorer leur cote avant même de soumettre leur prochaine demande de prêt. Si c’est votre cas, je conseille les services d’Equifax à 19,95 $ par mois.

Ce que vous devez retenir, c’est que les différences entre TransUnion et Equifax n’auront probablement jamais d’impact sur vous. Ce qui compte vraiment, c’est de payer vos comptes à temps et d’utiliser le crédit efficacement et avec discernement. Si vous suivez ces deux règles d’or, vous n’aurez probablement jamais à vous préoccuper de ce qui se trouve sur vos dossiers de crédit.

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