Voici ce que vous pouvez faire avec une cote de crédit de 500 au Canada en 2024

Ah, le crédit, où serions-nous sans lui? Si vous lisez ces lignes, nous pouvons présumer que vous avez une cote de crédit de l’ordre de 500 ou que vous êtes simplement curieux de savoir quelles sont les options disponibles. Dans les deux cas, vous êtes au bon endroit. Pouvez-vous contracter une hypothèque avec une cote de crédit de 500? Pouvez-vous obtenir un prêt auto? Aurez-vous maille à partir avec votre fournisseur de télécommunications? Obtiendrez-vous une carte de crédit de prestige?

On ne vous le cachera pas: une cote de crédit de 500, c’est mauvais. Il faut aussi savoir que la loi contribue à protéger les consommateurs en obligeant les agences d’évaluation du crédit à mettre en place une procédure de contestation équitable et transparente. Si votre cote de crédit de 500 est causée par une erreur qui figure dans votre dossier de crédit, l’agence doit la supprimer dans un délai déterminé à partir du moment où vous l’avez notifiée. Cette procédure de contestation concerne les erreurs légitimes uniquement. Si votre cote de 500 est causée par vos habitudes de consommation, cet article vous donne aussi quelques trucs pour l’améliorer.

Le calcul des cotes de crédit au Canada

Les cotes de crédit vont de 300 à 900, de la plus faible à la plus élevée. Au Canada, les cotes de crédit sont générées sur la base des informations communiquées à TransUnion et Equifax. Ces agences d’évaluation du crédit sont des organisations privées que le gouvernement réglemente. Le gouvernement doit réglementer ce secteur car le crédit joue un rôle essentiel dans notre vie quotidienne.

Le modèle exact d’évaluation du crédit utilisé par Equifax et TransUnion est un secret bien gardé. Nous disposons toutefois de quelques indications générales sur la manière dont les cotes de crédit sont calculées, afin que vous puissiez prendre des décisions plus éclairées en ce qui concerne votre crédit.

En règle générale, plus le crédit est ancien, plus il a d’influence sur votre cote. Si vous aviez deux personnes identiques avec le même profil de crédit et que l’une d’elles avait un compte depuis cinq ans de plus, le compte le plus ancien aurait une cote considérablement plus élevée. L’âge de vos comptes est important, mais la façon dont vous avez géré ces comptes l’est tout autant. Avez-vous payé vos factures à temps, ou avez-vous pris du retard? Les paiements manqués, quelle qu’en soit la raison ou le montant, nuisent à votre cote de crédit. L’utilisation du crédit est un autre facteur à entrer dans le calcul de votre cote de crédit. En termes simples, ça signifie que vous avez utilisé une partie de votre crédit total disponible. Le modèle de notation pénalise les taux d’utilisation élevés; vous devez donc vous efforcer de ne pas utiliser plus de 35% de votre crédit disponible.

Les enquêtes de crédit sont une autre variable qui a un impact sur votre cote de crédit. Si vous faites plusieurs demandes sur une courte période, ça donne l’impression que vous avez des problèmes financiers. En effet, les demandes de crédit et de prêt donnent lieu à une vérification avec impact. Un trop grand nombre d’enquêtes de crédits avec impact dans un court laps de temps aura un effet négatif sur votre cote de crédit.

Ce ne sont que certains des facteurs qui entrent en compte dans votre cote de crédit. Le but est de vous faire comprendre qu’il est bon d’obtenir du crédit, mais qu’il faut l’utiliser avec modération pour maintenir une bonne cote!

Ce que vous pouvez faire avec une cote de crédit de 500

Les prêteurs considèrent qu’une faible cote de crédit représente un risque plus élevé, ce qui peut entraîner des critères de prêt plus stricts, des taux d’intérêt plus élevés, voire un refus de prêt. Une faible cote de crédit suggère un historique de paiements tardifs, un taux d’endettement élevé ou un défaut de paiement, ce qui rend les prêteurs prudents quant à l’octroi de prêts.

Avec une cote de crédit de 500, vous pourriez être approuvé pour certains forfaits de téléphones cellulaires et peut-être un téléphone gratuit, mais celui-ci ne serait pas un appareil dernier cri comme le plus récent iPhone. Vous pourriez aussi avoir des difficultés à payer vos équipements de télécommunications avec des paiements étalés sur plusieurs mois. La compagnie vous demandera probablement de l’acheter dès le départ.

Obtenir un prêt auto avec une cote de crédit de 500

Vous serez peut-être en mesure d’obtenir un prêt automobile, mais il sera difficile d’obtenir un taux d’intérêt compétitif. Il existe des prêteurs spécialisés dans les prêts automobiles aux personnes ayant une cote de crédit faible.

D’abord, vous pouvez oublier l’obtention d’un prêt chez un concessionnaire et auprès d’une banque. Les concessionnaires collaborent souvent avec divers prêteurs pour offrir du financement à leurs clients, y compris l’option tentante du financement à taux zéro. Toutefois, une cote de crédit minimale de 700 est généralement requise pour avoir accès au financement à taux zéro. De plus, la plupart des banques et des coopératives exigent une cote de crédit minimale de 660 pour un prêt automobile. Certaines peuvent prendre en considération des candidats dont la cote de crédit est inférieure s’ils ont un cosignataire ou un garant. Ce dernier devient responsable des paiements si vous êtes incapable de les faire.

En somme, les personnes avec une cote de 500 se trouvent face à deux autres solutions pour obtenir du financement automobile. Les prêteurs en ligne comme Clutch ont tendance à avoir des exigences plus souples en matière de cote de crédit, en comparaison aux prêteurs traditionnels. Certains prêteurs en ligne peuvent accepter des demandeurs dont la cote de crédit est aussi basse que 550, mais ils exigeront probablement des taux d’intérêt plus élevés pour atténuer le risque. Il existe aussi des prêts personnels pour financer l’achat d’une voiture au Canada. On parle des plateformes de prêt en ligne comme goPeer et des prêteurs privés. Leur tolérance à l’égard de cotes de crédit plus faibles a toutefois un prix: leurs taux d’intérêt sont généralement plus élevés, ce qui peut rendre certains de ces prêts trop lourds pour des achats importants tels qu’une voiture.

Obtenir une hypothèque avec une cote de crédit de 500

Au Canada, la cote de crédit minimale requise pour obtenir un prêt hypothécaire varie en fonction du type de prêt et de la politique du prêteur. Toutefois, la plupart des prêteurs préfèrent généralement les demandeurs ayant une cote de crédit de 680 et plus, ou au minimum 600. Malheureusement, votre cote de 500 risque de vous nuire. Par contre, n’hésitez pas à explorer les astuces pour augmenter votre cote de 100 points en quelques mois!

Vous pourriez peut-être dès maintenant tenter d’obtenir un prêt hypothécaire à risque. Il s’agit de prêts immobiliers accordés à des emprunteurs dont la cote de crédit est faible, généralement de l’ordre de 600 ou moins. Ces prêts hypothécaires sont conçus pour aider les personnes qui peuvent avoir des difficultés à se qualifier pour des prêts conventionnels en raison de leurs antécédents de crédit ou de leur situation financière. Cependant, ils sont généralement assortis de taux d’intérêt plus élevés que les prêts conventionnels.

Bien que les prêts hypothécaires à risque puissent offrir des possibilités d’accession à la propriété à des personnes qui, autrement, auraient du mal à obtenir un financement, il est important que les emprunteurs examinent attentivement les termes et conditions. Ils doivent savoir que des taux d’intérêt plus élevés peuvent avoir un impact significatif sur le coût total du prêt hypothécaire, d’où la nécessité de peser les avantages et les inconvénients potentiels avant de s’engager dans un tel prêt.

Ce que vous ne pouvez pas obtenir avec une cote de crédit de 500

Nous allons aborder certaines des choses pour lesquelles vous ne pouvez pas être approuvé pour le moment, mais n’oubliez pas que votre cote de crédit peut s’améliorer en prenant certaines mesures proactives dont nous parlerons par après.

Vous ne pourrez pas obtenir de cartes de crédit auprès des grandes banques; la cote de crédit requise pour une carte de crédit d’une grande banque est de 660 et plus. Il sera difficile de louer un appartement, surtout dans les grandes régions métropolitaines comme Toronto et Vancouver. Le taux d’inoccupation dans ces marchés est faible, et les propriétaires ne se sentiront pas à l’aise de louer à quelqu’un dont la cote de crédit se situe dans la fourchette de 500. Cependant, certains propriétaires ne font pas d’enquête de crédit alors si vous en trouvez un, saisissez votre chance!

Un employeur peut effectuer une enquête de crédit pour voir comment vous gérez l’accès à l’argent. Vous aurez donc du mal à travailler avec des institutions financières ou à occuper des postes où vous contrôlez des fonds. Votre compagnie d’assurance peut aussi faire une enquête de crédit et ajustera vos primes en conséquence.

Lorsque vous résumez ce que vous pouvez faire avec une cote de crédit de 500, il n’y a pas beaucoup d’options disponibles pour vous. Cependant, il y a certaines choses que vous pouvez faire pour changer la situation. N’oubliez pas: une cote de crédit n’est pas gravée dans la pierre.

Reprendre le contrôle de votre cote crédit

Si nous voulons être honnêtes, vous devez commencer à prendre des mesures proactives pour rétablir votre crédit. Votre objectif doit être d’obtenir une cote de crédit comprise entre 600 et 680 au cours de la première année et de la développer à partir de là. Bien que cet objectif puisse sembler impossible à atteindre, il y a certaines choses que vous pouvez faire pour commencer à améliorer votre cote de crédit dès aujourd’hui.

Par exemple, commencez par demander des cartes de crédit garanties (ou sécurisées). Ces cartes sécurisées ne sont pas des cartes prépayées que vous trouvez dans un magasin. Lorsque vous souscrivez à des cartes sécurisées comme celle de Neo ou KOHO, elles sont signalées à TransUnion et Equifax. Vous devez utiliser les cartes mais les payer en entier chaque mois. Il faudra quelques mois pour que ces nouveaux comptes commencent à avoir un impact sur votre cote de crédit; il serait donc idéal de vous inscrire maintenant.

Nous avons mentionné que le fait d’avoir une bonne combinaison de produits de crédit peut avoir un impact sur votre cote de crédit. Il existe des prêts à la construction de crédit qui sont offerts, comme ceux Refresh, ce qui est quelque chose que vous devriez considérer. Lorsque vous souscrivez à ces prêts, vous effectuez un paiement chaque mois et, à la fin du prêt, vous recevez les paiements effectués moins les frais éventuels.

Chaque mois où vous effectuez un paiement, celui-ci est signalé aux agences d’évaluation du crédit. Vous ne pouvez pas précipiter ce processus, mais ça en vaudra la peine lorsque votre cote commencera à s’améliorer. Si vous avez quelqu’un qui a un bon crédit et qui est prêt à vous aider, il peut cosigner un prêt à votre nom. Ça vous donne la possibilité de reconstruire votre crédit et, grâce au cosignataire, vous pourrez accéder à des conditions de financement plus compétitives.

Pourquoi devez-vous faire le point sur vos finances?

L’établissement d’un budget est une compétence essentielle de la vie courante qui fait défaut à la plupart d’entre nous. Si vous voulez prendre le contrôle de vos finances, vous devez établir un budget; sinon, il vous sera difficile de prendre le contrôle de vos finances. Il n’est pas nécessaire de suivre des cours particuliers ou d’apprendre un logiciel spécifique. Vous pouvez utiliser une calculatrice en ligne. Commencez par dresser la liste de toutes vos sources de revenus, et une fois cette somme établie, faites la liste de toutes vos dettes et dépenses.

Tout en créant votre budget, vous pouvez commencer à élaborer un plan pour commencer à rembourser vos dettes. Pendant que vous payez le montant minimum dû sur toutes vos dettes, vous pouvez ensuite allouer tout l’argent disponible à la dette dont le solde est le plus bas jusqu’à ce que vous la remboursiez. Après avoir remboursé la première dette, utilisez la même approche pour passer à la dette suivante jusqu’à ce qu’elle soit remboursée. Cette approche prendra un certain temps, mais vous vous libérez de vos dettes.

Surveiller votre cote de crédit

Selon un sondage Ipsos publié en juillet 2023, 35% des Canadiens sont incapables de régler leurs dettes et 52% sont à 200$ de ne pas pouvoir joindre les deux bouts. Vous n’êtes donc pas le seul à faire face à des difficultés financières, mais vous devez commencer à vous mettre sur une base financière solide. Vous devriez vérifier régulièrement votre dossier de crédit pour suivre vos progrès.

Il n’est pas difficile de vérifier votre dossier de crédit. Il existe également des rapports de crédit gratuits de Borrowell et ClearScore. Borrowell prend les données d’Equifax et ClearScore de TransUnion. Le fait de vérifier votre cote de crédit gratuitement ne suffit pas à la faire augmenter. Vous pourrez ainsi suivre votre progression et rester motivé!

Avoir une cote de crédit de 500 ne vous offre pas beaucoup de bonnes options en matière de prêt, mais vous pouvez changer cette situation. Plus tôt vous commencerez à suivre ces conseils, plus tôt votre cote de crédit augmentera. Ce n’est pas la fin pour vous et votre crédit. Vous devez simplement y travailler.

FAQ sur la cote de crédit de 500