Voici ce que vous pouvez faire avec une cote de crédit de 400 au Canada en 2024
Par Arthur Dubois | Publié le 26 juil. 2023
Votre cote de crédit peut avoir une incidence sur votre vie quotidienne, qu’il s’agisse de faire vos courses à l’épicerie, d’acheter une voiture ou de louer un appartement. Une cote de crédit est un nombre à trois chiffres que les créanciers utilisent pour déterminer la probabilité que vous payiez vos factures à temps. Au Canada, une cote de crédit se situe entre 300 et 900.
Plus votre cote de crédit est élevée, plus vous avez de chances d’être approuvé pour des produits financiers. Conserver une bonne cote de crédit est l’un des moyens d’assurer votre liberté et votre sécurité financières. Cependant, la vie a parfois tendance à vous envoyer des balles courbes qui peuvent avoir un impact négatif sur votre crédibilité financière. Dans cet article, vous découvrirez les possibilités et les limites d’une cote de crédit de 400.
Qu’est-ce que ça signifie d’avoir une cote de crédit de 400?
Equifax et TransUnion sont deux agences d’évaluation du crédit qui peuvent calculer votre cote de crédit au Canada. Bien que la cote moyenne varie d’une province à l’autre, une cote de 400 est une mauvaise cote de crédit. Elle signifie également que vous avez eu d’importantes difficultés de paiement dans le passé.
Les prêteurs considèrent qu’une personne ayant une cote de 400 est un emprunteur à haut risque. En tant que tel, une cote de 400 rendra difficile l’obtention d’un prêt, et vous risquez de payer des taux d’intérêt plus élevés si vous êtes accepté. La plupart des propriétaires peuvent refuser votre demande ou vous pourriez devoir payer un dépôt de garantie important si vous essayez de louer un appartement avec une faible cote de crédit.
De plus, certaines provinces canadiennes permettent aux assureurs automobiles d’imposer des primes élevées aux personnes ayant une faible cote de crédit. Les employeurs feront une enquête de crédit sans impact au moment de l’embauche, et vous pourriez perdre une occasion d’emploi en raison d’une mauvaise cote de crédit. Avec une bonne cote de crédit, vous pouvez obtenir rapidement l’approbation de produits financiers et économiser de l’argent grâce à des taux d’intérêt plus bas. Obtenir un prêt hypothécaire pour une maison ou une voiture peut être difficile, voire impossible, avec une cote de crédit de 400.
Mais tout espoir n’est pas perdu. Avoir une cote de crédit de 400 n’est pas la fin du monde. Vous pourriez être admissible à un prêt personnel auprès d’un prêteur alternatif. En outre, si vous prenez le contrôle de votre situation financière, vous pouvez augmenter votre cote de crédit en quelques mois. Vous vous demandez peut-être tout de même ce que vous pouvez obtenir avec une cote de crédit de 400. Examinons certaines des questions qui vous viennent à l’esprit. On y va?
Une cote de crédit de 400 peut-elle me permettre d’obtenir un prêt automobile?
Oui, c’est possible, mais il peut être difficile d’obtenir une bonne affaire. Pour obtenir un prêt automobile, votre cote de crédit joue un rôle essentiel. Les concessionnaires automobiles devront vérifier votre historique de crédit pour financer une voiture à votre nom. Les prêteurs automobiles utiliseront ensuite votre cote de crédit pour déterminer le taux d’intérêt de votre prêt automobile.
La bonne nouvelle est qu’il n’y a pas de cote de crédit minimale pour un prêt automobile au Canada aujourd’hui. Avec une cote de 400, vous pouvez faire une demande de prêt automobile auprès d’un prêteur qui offre des prêts automobiles à faible cote de crédit. Toutefois, il est préférable d’attendre d’améliorer votre cote de crédit ou vos antécédents en matière de crédit plutôt que d’obtenir un prêt auto avec une cote de crédit de 400.
Puis-je acheter une maison ou louer un appartement avec une cote de 400?
Vous aurez peut-être du mal à obtenir la plupart des prêts hypothécaires avec une cote de 400. Même si vous vous contentez de louer un appartement, de nombreux propriétaires vérifieront vos antécédents en matière de crédit pour s’assurer que vous êtes en mesure d’effectuer vos paiements dans les délais. Avec une cote de crédit de 400, la plupart des propriétaires peuvent douter de votre capacité à effectuer des paiements.
Voyons quelques modifications que vous pouvez apporter pour augmenter vos chances d’être approuvé pour la location d’un appartement :
- Au lieu de regarder les propriétés d’une société de gestion immobilière, envisagez de louer à un propriétaire individuel. La plupart des sociétés de gestion immobilière ont des politiques qui les empêchent de louer à des personnes ayant une faible cote de crédit. Mais un propriétaire individuel peut facilement ajuster les termes et conditions pour prendre en compte votre demande.
- Une cote de crédit de 400 n’est peut-être pas le reflet exact de votre capacité à effectuer des paiements en temps voulu, et des circonstances imprévues peuvent avoir une incidence négative sur votre cote de crédit. Vous pouvez écrire à un propriétaire potentiel pour lui expliquer pourquoi votre cote de crédit est faible. Qui sait, vous pourriez être approuvé.
- Vous pouvez demander à quelqu’un de cosigner le bail avec vous. De cette façon, le propriétaire se sentira en sécurité puisqu’il y a plusieurs façons de récupérer les fonds si vous n’effectuez pas les paiements.
Puis-je obtenir une carte de crédit avec une cote de 400?
Oui, c’est possible. L’une des façons d’améliorer votre historique de crédit et de montrer la probabilité de paiements anticipés est de posséder une carte de crédit. Il est possible d’obtenir une carte de crédit avec une cote de 400, mais votre choix de cartes de crédit sera limité.
Vous pouvez obtenir une carte de crédit sécurisée même avec une mauvaise cote de crédit. Cependant, avec une carte sécurisée, vous devrez déposer un certain montant auprès de la société de cartes de crédit, qui deviendra votre limite de crédit. Bien qu’il puisse être frustrant de devoir déposer une somme d’argent juste pour avoir une carte de crédit, les cartes de crédit garanties vous aideront à reconstruire votre historique de crédit. Par conséquent, si vous effectuez vos paiements à temps, une carte sécurisée vous aidera à améliorer votre cote de crédit.
Une autre option est d’obtenir une carte de crédit prépayée, comme KOHO. Les cartes de crédit prépayées sont une alternative aux cartes traditionnelles, mais il convient de noter qu’elles n’améliorent pas votre cote de crédit. Au contraire, elle vous permet de faire des achats avec une carte de crédit à partir de vos fonds disponibles. Vous devez précharger des fonds et dépenser à partir de ceux-ci. Il existe différentes cartes de crédit prépayées au Canada; assurez-vous d’identifier celle qui convient à vos besoins avant d’en obtenir une.
Comment rebondir après une cote de crédit de 400?
On pourrait croire que toutes les chances sont accumulées contre les personnes ayant une faible cote de crédit en raison de leur mauvais historique de crédit. Mais, la bonne nouvelle est qu’avec les bonnes pratiques, vous pouvez augmenter votre cote de crédit en peu de temps. Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour améliorer votre cote de crédit ;
- Paiements en temps voulu : Vos antécédents de paiement jouent un rôle essentiel dans la détermination de votre cote de crédit, et chaque mois vous offre la possibilité d’effacer progressivement les mauvais antécédents de crédit lorsque vous effectuez le paiement à temps.
- Obtenez une carte de crédit sécurisée : Vous pouvez obtenir une carte de crédit sécurisée pour faciliter vos achats quotidiens. La carte est assortie d’un certain dépôt, qui peut parfois représenter une fraction du crédit demandé. Ne dépensez pas plus de 30 % de votre limite de crédit. Chaque transaction effectuée avec la carte de crédit sécurisée est envoyée aux agences d’évaluation du crédit, ce qui vous permet d’établir votre historique de paiement et d’améliorer votre solvabilité.
- Vérifiez votre historique de crédit : Vous pouvez obtenir des copies de votre dossier de crédit directement auprès des bureaux de crédit au Canada, ainsi qu’auprès de services gratuits de crédit tels que Borrowell et Credit Karma. Assurez-vous que toutes les informations qu’il contient sont correctes. Vous pouvez déposer une contestation en cas d’erreur dans votre dossier de crédit.
- Obtenez des conseils en matière de crédit : Si vous avez des difficultés à rembourser vos dettes de carte de crédit, vous pouvez opter pour une séance de conseil en matière de crédit. Cette séance vous permet d’obtenir des informations sur vos finances et d’explorer les options disponibles pour le remboursement de vos dettes. Vous devez connaître votre revenu mensuel, puis obtenir vos relevés de carte de crédit et de prêt actuels avant de procéder à une séance de conseil en crédit.
- Prenez un nouveau départ en déposant une demande de faillite : Il peut être difficile de continuer à rembourser vos prêts tout en essayant de vous sortir de vos dettes. La faillite peut être votre dernier recours. Il ne sert à rien de s’accrocher à des dettes que vous ne pouvez pas rembourser entièrement; vous ne pourrez peut-être pas réécrire votre historique de crédit.
Bien qu’une faible cote de crédit limite votre accès aux prêts, il est bon de savoir que vous pouvez améliorer votre cote de crédit. Si votre cote de crédit est de 400, efforcez-vous de l’augmenter en tenant compte de divers facteurs. Prenez le temps d’examiner vos finances et de trouver la cause profonde de votre faible cote de crédit. Ensuite, évitez les dettes si possible et obtenez des cartes de crédit qui vous aideront à améliorer votre dossier de crédit. Ne vous laissez pas décourager par votre cote de 400; adressez-vous à un conseiller en crédit pour obtenir soutien et assistance. Il y a de l’espoir pour vous.
