Combien de temps pour augmenter ma cote de crédit au Canada?
Par Maude Gauthier | Publié le 20 sept. 2023
Le temps, c’est le de l’argent! En matière de crédit, on pourrait difficilement dire plus vrai. Cette ressource précieuse qui façonne nos vies de bien des manières joue également un rôle crucial dans le domaine financier. Lorsqu’il s’agit d’améliorer votre cote de crédit, la variable temporelle entre en jeu. Au fil des prochains paragraphes, nous examinerons les raisons pour lesquelles votre cote de crédit est importante, les facteurs qui l’influencent, et surtout, combien de temps il faut pour augmenter votre cote de crédit. Vous avez récemment entamé un processus pour améliorer votre crédit? Vous cherchez simplement à mieux comprendre les délais impliqués? Il faut savoir que dans tous les cas, votre cote augmentera seulement de quelques points par mois.
À quelle vitesse changent les cotes de crédit?
Chaque fois que vous faites un paiement, les agences d’évaluation du crédit Équifax et TransUnion reçoivent l’information. Vous remboursez votre prêt auto à chaque mois? Votre banque avertit ces agences. Vous réglez le solde de votre carte de crédit? Elles le savent aussi. Vous manquez un paiement important? Elles le sauront. Ainsi, il y a constamment un flux de données à propos de votre crédit. Chacune d’entre elles peut influencer votre cote de crédit. C’est pourquoi il est utile de consulter gratuitement votre cote de crédit sur une base régulière.
Le délai de mise à jour des informations dans votre dossier de crédit est de 30 à 90 jours. Si vous faites un paiement qui ne se répercute pas tout de suite sur votre cote de crédit, ne vous inquiétez pas. Ce délai est normal. Toutefois, plus vous avez de comptes, plus les agences reçoivent d’informations à tous les mois, plus votre cote a d’occasions de subir de petits changements. Cela signifie que votre cote de crédit ne restera pas nécessairement stable pendant 30 à 90 jours. En effet, elle peut changer plus souvent, au fur et à mesure que les agences reçoivent et traitent les informations à propos de chacun de vos comptes. C’est pourquoi des entreprises comme Borrowell offrent gratuitement de vous envoyer des mises à jour chaque semaine.
De combien de points votre cote de crédit peut-elle augmenter?
En général, une seule information transmise aux agences de crédit fera bouger votre cote de quelques points seulement. Par exemple, elle pourrait augmenter de 10 à 20 points d’un mois à l’autre. Parfois, elle ne changera pas du tout. Pourquoi? Parce que votre cote de crédit doit refléter votre comportement sur le long terme pour bien remplir son rôle.
C’est possible qu’il y ait des erreurs dans votre dossier de crédit. Lorsque vous consultez votre dossier, regardez bien chaque compte pour être sûr que c’est bien vous qui l’avez ouvert. Cette habitude vous aidera aussi à prévenir la fraude. Votre dossier de crédit stipule que vous avez ouvert un compte chez Virgin Mobile? Vous voyez que vous avez supposément déclaré faillite il y a un an? Si ces informations sont fausses, il faut agir. Dès qu’une information vous semble incomplète ou suspecte, contactez l’agence d’évaluation du crédit pour l’informer d’une erreur potentielle. La correction d’erreurs chez TransUnion ou la contestation auprès d’Équifax pourrait faire augmenter votre cote de crédit de 100 points en un seul mois.
Combien de temps pour augmenter votre cote de crédit: l’impact des délais
Bâtir votre crédit prend du temps. Ce fait, incontestable, est une source de frustration pour les personnes qui souhaitent prendre en main leurs finances personnelles. Il peut s’écouler jusqu’à trois mois avant qu’un paiement important se répercute sur votre cote de crédit.
Ces délais font en sorte que malgré vos comportements financiers louables destinés à améliorer votre dossier, vous devez exercer votre patience avant d’avoir accès aux privilèges des personnes possédant une bonne cote de crédit. Pendant ce temps, éduquez-vous sur toutes les manières possibles d’augmenter votre cote de crédit. Pour ce faire, il faut commencer par bien comprendre comment elle est établie.
Les facteurs qui influencent votre cote de crédit
Les cotes de crédit sont des indicateurs numériques cruciaux que les institutions financières utilisent pour déterminer si elles sont enclines à vous octroyer un prêt ou à vous autoriser l’ouverture d’une carte de crédit. Ces cotes vont de 300 (faible) à 900 (parfaite). Elles sont conçues par les agences d’évaluation du crédit pour évaluer votre fiabilité financière.
Savoir exactement combien de temps est requis pour augmenter votre cote de crédit est difficile parce que ce sont des entreprises privées. En tant que telles, Équifax et TransUnion ne dévoilent pas le détail de leur calcul des cotes de crédit et le processus exact demeure opaque. De plus, chaque agence utilise un calcul un peu différent, ce qui fait que votre cote ne sera pas exactement la même de l’une à l’autre. Ce qui est connu, c’est que plusieurs éléments influencent incontestablement votre cote de crédit, notamment:
- L’ancienneté de chacun de vos comptes
- Le montant global de vos dettes
- L’existence d’un solde reporté sur vos cartes de crédit
- La proportion de votre crédit disponible que vous utilisez
- Le nombre de demandes de crédit récemment présentées
- Le type de crédit que vous utilisez (la variété des types d’emprunt)
- La fréquence des paiements en retard
- L’existence d’une faillite ou proposition de consommateur à votre nom
- Vos antécédents en matière de recouvrement de dettes
La patience est payante
Lorsqu’on se demande combien de temps il faut pour augmenter sa cote de crédit, on a l’oeil sur les avantages d’une cote plus élevée. Plusieurs institutions et personnes peuvent demander à connaître votre cote de crédit avant de vous octroyer quelque chose. Par exemple, les employeurs, les propriétaires de logements, les compagnies d’assurance et de télécommunications, les institutions financières et les émetteurs de cartes de crédit, les entreprises de location d’autos et les détaillants qui offrent des prêts peuvent tous obtenir cette information (avec votre consentement).
Avec une cote de crédit de 800 et plus, vous pourriez obtenir des avantages très intéressants. Dès que vous demanderez un prêt, on considérera sérieusement vous l’octroyer. De plus, vous l’obtiendrez probablement à un taux d’intérêt compétitif et vous pourriez avoir une limite de crédit plus élevée qu’auparavant. Par exemple, vous pourriez financer l’achat d’une voiture neuve à 0% (ou presque). Cela se traduit par des économies en bout de ligne. Moins d’intérêts payés, c’est plus d’argent dans vos poches! Vous aurez également accès à certaines des meilleures cartes de crédit voyage et cartes avec remise en argent disponibles sur le marché.
Les gestes à poser pour augmenter votre cote de crédit
Pour améliorer votre cote de crédit, suivez quelques conseils clés. Tout d’abord, assurez-vous de payer vos factures à l’avance en utilisant des paiements automatiques ou des applications mobiles pour éviter les retards de paiement qui peuvent nuire à votre cote. Si payer à l’avance n’est pas possible pour vous à cause d’un endettement trop grand, commencez par utiliser des stratégies comme les méthodes boule de neige ou avalanche pour rembourser vos dettes.
Ensuite, évitez de fermer vos vieux comptes inutilisés, parce qu’ils contribuent à vos antécédents de crédit. Réduisez également vos dépenses par rapport à votre crédit disponible, idéalement en maintenant votre utilisation en dessous de 30%. Cela signifie que sur une limite de 10 000$, vous n’utilisez pas plus de 3 000$ à la fois. Lorsque vous gérez bien ce ratio, augmentez votre limite de crédit. Vous pourrez dépenser un peu plus tout en veillant à ne pas dépasser le 30% d’utilisation.
Enfin, envisagez d’avoir un mélange de comptes de crédit pour démontrer une gestion responsable, mais n’obtenez pas de crédit juste pour diversifier vos comptes. Mieux vaut éviter de demander de nouveaux prêts ou cartes de crédit inutilement, car cela peut signaler un comportement à risque aux prêteurs.
Et si je n’ai pas le temps d’attendre?
Lorsque vous commencez à mettre en place de bonnes habitudes pour augmenter votre cote de crédit, il faut prévoir environ un an pour voir un changement majeur. Si vous avez une cote de crédit faible, envisagez de demander une carte de crédit sécurisée ou prépayée pour rebâtir votre crédit. Celles-ci acceptent généralement les demandes de tout citoyen canadien sans vérifier sa cote de crédit. Par exemple, la carte sécurisée Neo vous offre les mêmes avantages qu’une carte de crédit ordinaire, dont des remises en argent, mais vous faites un dépôt avant de pouvoir l’utiliser. Ce dépôt de 50$ ou plus devient votre limite de crédit.
Outils de renforcement du crédit
Pour accélérer le processus d’augmentation de votre cote de crédit, il existe aussi des ressources spécifiques. KOHO est une entreprise de technologie financière canadienne qui propose une carte prépayée et le choix entre quatre forfaits. Elle offre une option de Renforcement du crédit de six mois sur une base facultative.
Les gens qui n’ont pas encore de dossier de crédit ou qui souhaitent rétablir leur cote de crédit sont de bons candidats pour KOHO. Le fonctionnement est simple. Vous choisissez votre forfait et vous vous abonnez à l’option de Renforcement du crédit. KOHO ouvre un prêt à votre nom et l’abonnement que vous payez sera rapporté aux agences d’évaluation du crédit. Tout ce qu’il faut faire, c’est d’avoir le montant nécessaire (entre 5$ et 10$) à chaque mois dans votre compte. Les paiements effectués ainsi augmenteront votre cote de crédit. Mais attention, si votre compte est vide, votre paiement raté sera, lui aussi, déclaré aux agences de crédit!
KOHO offre un forfait gratuit appelé le Pratique. Avec ce forfait, le Renforcement du crédit vous coûtera 10$ par mois, donc 60$ au total. Avec les forfaits payants (Essentiel, Extra et Complet), les frais s’élèvent plutôt entre 5$ et 7$ par mois pour cette option, mais il faut les ajouter au coût de l’abonnement de ces forfaits payants. Cependant, tous les forfaits de KOHO offrent des remises en argent sur vos dépenses et de l’intérêt sur votre solde, qui peuvent compenser en partie les frais payés pour le Renforcement du crédit.
Mais je n’ai vraiment vraiment pas le temps d’attendre!
Votre cote de crédit est passable et vous aimeriez l’augmenter. Mais voilà que vous avez besoin d’argent dans l’immédiat pour payer votre DEP et devenir riche (ou plus modestement, pour entamer votre carrière dans un domaine bien rémunéré). Vous pouvez dès maintenant magasiner les prêts personnels. Sachez toutefois que les prêts personnels exigent aussi une cote de crédit minimum, sauf exception. Ils s’accompagnent habituellement d’intérêts plus élevés, d’autant plus si votre cote de crédit a besoin d’amour.
Des entreprises comme Fairstone et GoPeer vous permettent d’emprunter à partir d’une cote de crédit de 580 et 600, respectivement. Ces prêts personnels peuvent être utiles si vous avez été refusé pour un autre type d’emprunt plus avantageux ou pour consolider des dettes de cartes de crédit. Ils peuvent vous aider à couvrir le coût de rénovations de votre logement, d’études en région éloignée, de réparations de votre voiture ou d’événements comme un mariage.
FAQ sur le temps nécessaire pour augmenter une cote de crédit
Votre cote de crédit peut augmenter de 10 à 20 points par mois si vous adoptez de bons comportements. Ainsi, vous aurez besoin de plusieurs mois, souvent d’une année complète, pour voir une différence significative, par exemple pour passer d’un crédit moyen à une bonne cote de crédit.
Il n’y a pas de truc magique pour augmenter une cote de crédit rapidement. Vérifiez votre cote de crédit gratuitement. S’il y a des erreurs à votre dossier, les faire corriger en contactant les agences du crédit est le meilleur moyen d’augmenter votre cote en peu de temps. S’il n’y en a pas, vous devez payer vos comptes en entier avant la date limite, éviter de faire plusieurs demandes de cartes de crédit ou de prêt dans un court laps de temps et vous limiter à utiliser seulement 30% de votre crédit disponible.
Selon notre estimation, il faut au moins 6 mois pour augmenter une cote de crédit de 100 points, à raison d’une dizaine de points par mois, voire un peu plus. Cela dit, le délai variera en fonction de votre situation et des mesures que vous prenez.
