Comparateur de polices d'assurance habitation

Au Québec, vous n’êtes pas légalement obligés d’avoir une assurance locataire. Toutefois, de nombreux propriétaires exigent une preuve d’assurance locataire. Une police d’assurance locataire protège vos biens contre les dommages ou les pertes en cas d’incident. La plupart des polices d’assurance locataire offrent également une couverture responsabilité civile pour vous protéger en cas de dommages causés à autrui. Par exemple, si vous oubliez de fermer le robinet, et que vos voisins étaient inondés par votre faute, détenir une assurance locataire couvrant la responsabilité civile pourrait faire la différence entre faire une faillite personnelle ou non.

Une assurance habitation souscrite auprès d’une compagnie d’assurance en ligne est généralement légèrement moins chère qu’une assurance souscrite auprès d’une compagnie d’assurance traditionnelle, car les compagnies d’assurance en ligne n’ont pas besoin de verser des commissions aux courtiers en assurance habitation. Toutefois, ces compagnies d’assurance ont tendance à limiter leur offre à des polices simples qui nécessitent peu d’explications. Par conséquent, même si vous devriez prendre en considération les compagnies d’assurance en ligne lorsque vous magasinez pour une assurance habitation, il se peut qu’elles ne proposent pas la police adaptée à vos besoins. Par conséquent, il est toujours préférable d’obtenir des soumissions de plusieurs courtiers d’assurance habitation avant de prendre une décision finale.

Les courtiers en assurance habitation travaillent avec de nombreux fournisseurs d’assurance habitation différents. Ils font tout le travail nécessaire pour vous trouver la bonne couverture pour vos besoins à un prix raisonnable. Cependant, certains courtiers sont incités à promouvoir les polices d’une compagnie d’assurance plutôt que celles des autres. Bien qu’un courtier puisse vous aider à trouver une police moins chère que vous n’auriez pu trouver par vous-même, il se peut que vous n’obteniez pas le meilleur taux disponible pour votre situation. Par conséquent, il est important que vous obteniez des soumissions de plus d’un courtier.

Croyez-le ou non, assurer une propriété vacante ou inoccupée coûte plus cher qu’assurer une propriété habitée. Cela s’explique par le fait que les risques de dommages ou de vandalisme sont plus élevés pour une propriété inhabitée. Si les tuyaux éclatent dans une maison vide, par exemple, il n’y a personne pour couper l’eau et limiter les dommages. Les maisons vides sont également plus vulnérables aux effractions et au vandalisme. Si vous êtes propriétaire d’un bien locatif et que vous prévoyez le laisser inoccupé pendant plus de 30 jours, vous devrez en informer votre assureur et modifier votre couverture. Si vous vous absentez de votre résidence principale pendant plus de trois jours, vous devez désigner une personne qui vérifiera fréquemment la propriété pendant votre absence. Si vous ne le faites pas, votre assureur pourrait refuser de vous couvrir en cas de sinistre.

Le prix moyen d’une assurance habitation au Canada est d’environ 1 000 $ par an, soit environ 84 $ par mois. Toutefois, cela n’est pas une indication du coût de vos primes d’assurance habitation. Le prix réel de votre police d’assurance dépendra de nombreux facteurs tels que : le type de propriété, l’emplacement, le coût de reconstruction, l’électricité, la plomberie, le chauffage, l’état du toit, la présence d’un système d’alarme, la proximité d’une borne-fontaine, etc.

Votre syndicat de copropriété a sa propre police d’assurance couvrant l’immeuble. Cependant, elle ne couvre que l’immeuble en copropriété et ses parties communes, comme le toit, les accessoires fixes, le stationnement, les couloirs et le lobby. Bien que la police de votre syndicat de copropriété couvre certaines caractéristiques de base de votre condo, elle ne couvre pas vos biens personnels ni les améliorations que vous avez apportées à votre unité. Elle ne vous offre pas non plus de protection en matière de responsabilité civile. Si vous avez une hypothèque sur votre condominium, votre prêteur exige que vous ayez votre propre police d’assurance de copropriété. Si vous n’avez pas d’hypothèque, il est tout de même dans votre intérêt de vous protéger, ainsi que vos biens et votre investissement, au cas où quelque chose se produirait.

Certains assureurs proposent des police d’assurance habitation spécifiques pour les propriétés louées à court terme, tandis que d’autres permettent la location à court terme dans leur police d’assurance habitation de base. Si vous louez une propriété, ou même simplement une chambre de votre propre maison sur Airbnb, cela pourrait interférer avec les termes de votre police d’assurance habitation actuelle. Les compagnies d’assurance peuvent augmenter leurs prix si vous avez l’intention de louer votre propriété sur Airbnb, tandis que d’autres pourraient refuser de vous assurer. Avant d’inscrire votre propriété sur Airbnb, vous devriez parler avec votre assureur actuel pour savoir comment cela affectera votre couverture. Airbnb fournit une assurance pour les hôtes, mais elle est limitée. Dans la plupart des cas, vous aurez besoin d’une assurance spéciale ou complémentaire pour vous couvrir entièrement au cas où un hôte causerait des dommages importants à votre propriété ou à celle de votre voisin. Vous devez également vous assurer que vous disposez d’une protection suffisante en matière de responsabilité civile au cas où l’un de vos hôtes se blesserait ou mourait sur votre propriété.

Au Canada, la loi ne vous oblige pas à souscrire une assurance habitation. Toutefois, la plupart des prêteurs hypothécaires au Canada vous obligent à contracter une assurance habitation dans leur contrat hypothécaire. Les prêteurs hypothécaires exigent également d’être désignés comme bénéficiaires de votre police d’assurance habitation. Cela signifie qu’en cas de perte totale, votre assureur paiera à votre prêteur tout solde hypothécaire impayé avant de vous payer. Cela évite à votre prêteur de subir une perte totale sur votre prêt hypothécaire.

La plupart des polices d’assurance habitation incluent trois types de couvertures: l’habitation, qui couvre les dommages causés à votre propriété, le contenu, qui couvre vos biens personnels, et la responsabilité civile, qui couvre les dommages engendrés à autrui, que ce soit vos voisins ou encore un invité. Quoique la couverture des contenus varie d’une police à l’autre, les meubles, les vêtements et les électroménagers sont généralement couverts sans restriction, jusqu’à concurrence de la limite de couverture de la police. Toutefois, il vaut la peine de lire sa police, car plusieurs types de biens sont associés à un plafond de couverture, définie dans chaque police d’assurance. C’est généralement le cas des vélos, des bijoux, des collections de cartes sportives ou de timbres, des livres et de l’argent liquide.

L’assurance à la valeur à neuf vous permettra d’obtenir une indemnité équivalente au coût de réparation de vos articles endommagés ou encore au coût de remplacement par des articles neufs ayant des caractéristiques similaires. Avec une assurance de remplacement, par ailleurs, votre indemnité sera déterminée en calculant le coût de remplacement de l’article perdu ou endommagé par un article dans un état comparable. Ainsi, la police de remplacement tient compte de la dépréciation, c’est-à-dire de la valeur qu’un article perd avec le temps. Par exemple, si votre cuisinière a été endommagée de façon irréparable lors d’un incendie, le montant de votre indemnité, avec une assurance de remplacement, sera basé sur la valeur marchande de cette même cuisinière avant l’incendie, et non pas sur sa valeur à neuf.