Comparateur d'assurance condo

Aux yeux de la loi, il n’est pas obligatoire de détenir une assurance habitation au Canada. Les exigences varient ensuite selon la province ou le territoire. Suite à l’adoption de nouvelles lois au Québec, vous devez au minimum posséder une assurance responsabilité civile. Celle-ci s’acquiert habituellement par une assurance habitation. Cette couverture vise à protéger les autres copropriétaires en cas de dommages dont vous seriez responsable. Quant aux autres protections offertes par les compagnies d’assurance, il n’y a pas d’obligation légale à y souscrire. Votre déclaration de copropriété et ses règlements peuvent tout de même exiger que chaque copropriétaire ait une assurance individuelle.

L’assurance du copropriétaire offre d’abord une protection en responsabilité civile. Cette protection, obligatoire, doit être d’un montant minimal de 1 ou 2 millions de dollars, selon le nombre d’unités dans votre immeuble. Si un sinistre est causé par votre faute, le syndicat peut vous réclamer le coût des réparations aux parties qu’il a la responsabilité d’assurer. Le syndicat est l’association des copropriétaires de votre immeuble, dirigé par un conseil d’administration. Votre assurance protège également le contenu (électroménagers, meubles, vêtements, appareils électroniques, etc.), de même que les améliorations apportées au condo depuis sa construction, comme la rénovation de votre cuisine. Enfin, les cotisations spéciales que le syndicat peut demander dans certaines circonstances sont aussi couvertes. En plus de ces protections habituelles, plusieurs autres peuvent être sélectionnées à la carte, comme les refoulements d’égout.

Parce qu’elle couvre moins d’éléments qu’une assurance habitation pour une maison, l’assurance condo est aussi moins dispendieuse. Il est ainsi possible d’en trouver une pour environ 30 $ par mois au Québec, et aussi peu que 20 $ dans certaines provinces canadiennes. Le prix peut facilement monter jusqu’à 50 $ par mois, en fonction des protections choisies et des risques associés à la localisation de votre logement (par exemple, un quartier où il y a beaucoup de vols). Cependant, en copropriété, il y a deux assurances : votre assurance individuelle et celle du syndicat. Cette deuxième assurance, vous la payez à travers vos frais de condo mensuels.

En plus de votre assurance condo individuelle, votre syndicat de copropriété est tenu d’assurer les parties communes de l’immeuble, ainsi que l’état d’origine de certaines parties privatives. La source de financement du syndicat se résume aux frais de condo qu’il perçoit auprès de chaque copropriétaire. Une partie de ceux-ci servent à payer l’assurance habitation. Pour un syndicat, souscrire ce type d’assurance est obligatoire. Le fait de payer votre part de cette assurance ne vous dispense pas de souscrire une police individuelle.

L’assurance titres est un produit qui diffère de l’assurance habitation. Elle vous protège contre les problèmes pouvant affecter le titre de votre propriété, c’est-à-dire le document qui certifie que vous êtes le propriétaire de votre unité. Par exemple, vous emménagez dans votre condo neuf et vous recevez, quelques semaines plus tard, la visite d’un huissier. Vous ne le saviez pas, mais votre habitation est grevée d’une hypothèque légale de construction. Certains travaux n’auraient pas été payés par l’entrepreneur et le sous-traitant veut maintenant exercer un droit sur votre propriété. L’assurance titre peut couvrir vos frais juridiques pour faire radier cette hypothèque légale.

Pour la responsabilité civile, le montant minimum est de 1 million de dollars pour les immeubles de 12 unités et moins, puis de 2 millions à partir de 13 unités. Les autres protections peuvent être choisies en fonction de vos préférences. En somme, vous devez couvrir quelques catégories, principalement : biens meubles, améliorations (comme de nouvelles armoires de cuisine), répartition (pour une cotisation spéciale) et frais de subsistance (si vous devez déménager temporairement). Vous pouvez ensuite ajouter plusieurs garanties supplémentaires. Chaque catégorie est associée à un montant limite spécifique, par exemple 40 000 $ pour les biens meubles, qui désigne le contenu de votre logement.

Il est chaudement recommandé de comparer plusieurs polices d’assurance à l’aide d’un comparateur en ligne avant d’arrêter votre choix. Vous devez remplir un questionnaire pour recevoir des soumissions. Il est très important d’être honnête à cette étape. Il ne faut pas mentir sur les caractéristiques de la propriété ni sur vos réclamations passées. L’assureur vous appellera peut-être pour valider les informations. Une fois votre choix fait, vous pouvez payer votre assurance chaque mois ou en un seul versement. Ce type d’assurance se renouvelle à chaque année et vous avez le droit de changer de compagnie lorsque le contrat arrive à échéance.

Oui, l’assurance copropriété est moins chère. Avec une assurance habitation pour une maison ou un chalet, vous êtes responsable de tout. Votre assureur gère donc plus de risques et vous charge un montant conséquent. L’assurance copropriété que vous souscrivez individuellement exclut plusieurs dommages potentiels, dont ceux aux parties communes, sauf dans certains cas (responsabilité civile). Par contre, en copropriété, vous payez aussi une deuxième assurance habitation, celle du syndicat, pour protéger ces parties communes. Informez-vous auprès du conseil d’administration ou du gestionnaire de votre immeuble pour en connaître le montant.

Oui, il est fortement recommandé de vous protéger au cas où vos locataires causeraient des dommages. Si vous louez votre condo, appelez votre assureur pour l’informer de la location, puisque vous êtes responsable de l’impact que votre locataire pourrait avoir sur votre unité ou celles de vos voisins. Votre compagnie d’assurance pourrait imposer des conditions pour continuer de vous assurer, par exemple exiger certaines protections et augmenter votre prime.

Les dégâts par le feu sont habituellement inclus dans les assurances habitation. Avec le feu comme avec tout type de sinistre, certains dommages peuvent être couverts par votre police d’assurance individuelle, et d’autres par celle du syndicat des copropriétaires, en fonction des parties touchées (communes ou privatives). Votre syndicat a la responsabilité légale de souscrire une police d’assurance pour l’immeuble et celle-ci couvre habituellement les incendies. Cependant, il pourrait vous réclamer de l’argent si l’évaluation de l’assureur démontre que vous êtes responsable d’un incendie. Dans ce cas, votre assurance individuelle peut couvrir le montant, car il s’agit de votre responsabilité civile.

Il est important de vérifier que vous êtes protégé contre les dégâts d’eau puisqu’ils constituent un problème courant en copropriété. Les dommages causés par l’eau se déclinent en plus d’une catégorie. Certaines font partie des garanties de base de l’assurance copropriété, alors que d’autres non. L’assurance du syndicat de copropriété payera une partie des travaux nécessaires suite à un dégât d’eau qui touche plusieurs unités. Cependant, vos améliorations locatives, par exemple, seront couvertes par votre propre assurance. De plus, si vous êtes responsable du dégât, vous assurance individuelle interviendra aussi. Certains dommages causés par l’eau peuvent ne pas être inclus dans votre police, mais vous pouvez les demander en garanties complémentaires, comme l’eau des égouts et les débordements de rivières.

Si vous habitez au niveau terrasse ou rez-de-chaussée d’une copropriété, oui, vous avez besoin d’une assurance contre les refoulements d’égouts. Aux niveaux supérieurs, cette protection est moins importante, puisque vos chances d’être victime d’un tel événement sont moindres (mais pas nulles). Comme pour tout sinistre, les coûts sont répartis entre l’assurance des parties communes (souscrite par le syndicat de copropriété) et privatives (votre police individuelle). Par exemple, l’isolation des murs qui ont été imbibés sera probablement couverte par l’assurance du syndicat, alors que votre déménagement temporaire et le remplacement de vos meubles sera pris en charge par votre police individuelle.