Planification financière

La planification de la retraite est un exercice de planification financière personnelle qui permet à une personne seule ou à une famille de définir sa retraite idéale en termes de lieu de résidence, de montant qu’elle envisage de dépenser chaque année, de types d’activités qu’elle souhaite faire à la retraite, etc. avant d’élaborer un plan financier approprié pour atteindre ces objectifs. De nombreux experts en finances personnelles considèrent qu’il est avantageux de commencer à planifier sa retraite tôt, car on peut ainsi disposer d’un délai plus long pour épargner et investir, et faire fructifier son argent sur une longue période.

La calculatrice de planification de la retraite Hardbacon a pour but de vous aider à déterminer le montant total que vous pouvez espérer voir croître dans votre portefeuille d’ici l’âge de la retraite si vous effectuez des dépôts réguliers dans votre REER. Il offre également l’avantage supplémentaire de vous permettre de voir le revenu annuel que vous pouvez générer à la retraite en fonction de la valeur de votre portefeuille au moment de la retraite. Pour utiliser la calculatrice, il vous suffit d’entrer les données selon les instructions de l’outil. Les principales données à entrer sont les suivantes : le montant total que vous avez actuellement dans votre ou vos comptes REER, le taux de rendement prévu de votre portefeuille, la fréquence et le montant de vos cotisations REER, votre âge actuel, le nombre d’années avant la retraite, le nombre estimé d’années que vous prévoyez passer à la retraite et votre taux de rendement annuel pendant votre retraite. La plupart de ces questions sont personnelles et vous pouvez y répondre. En ce qui concerne les taux de rendement, vous pouvez consulter un conseiller financier sur les performances attendues de votre portefeuille d’actifs si vous n’êtes pas sûr du chiffre à utiliser. En général, les actions rapportent historiquement de 8 à 10 % par an, les titres à revenu fixe de 3 à 5 % par an et les liquidités se déprécient au rythme de l’inflation (environ -2 %).

Plusieurs logiciels de déclaration de revenus gratuits sont à la disposition des contribuables qui désirent déclarer leurs revenus au Canada. Chacun de ces logiciels présente des avantages et des inconvénients qui dépendent de vos objectifs et de vos priorités en tant que contribuable. Il est donc important d’examiner chacun d’entre eux individuellement et d’évaluer si leurs mérites correspondent à vos besoins avant de faire un choix définitif.

 Épargner pour la retraite exige un haut degré de diligence et de discipline. Au Canada, il existe plusieurs programmes gouvernementaux qui permettent aux gens d’épargner et d’investir leur argent à long terme en vue de la retraite. Les deux programmes les plus couramment utilisés sont le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et le compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Le fait de cotiser régulièrement à ces comptes et, idéalement, de les maximiser chaque année peut vous aider à maximiser le montant de votre coussin financier fiscalement avantageux à la retraite. Si vous finissez par maximiser votre REER et votre CELI et que vous disposez encore d’un revenu disponible, vous pouvez continuer à épargner et à investir sur les marchés avec un compte personnel pour générer une croissance à long terme de votre portefeuille. Plus vous commencez tôt, plus votre argent a le temps de fructifier sur le marché. Veillez également à ne pas retirer ces fonds avant la retraite, afin d’éviter toute perturbation de votre plan de retraite.

Le RIT est l’abréviation de « Refund of Income Tax » (remboursement de l’impôt sur le revenu). Au Canada, vous pouvez voir l’une des trois choses suivantes lorsque vous remplissez une déclaration de revenus. Vous pouvez constater que vous avez payé exactement le montant que vous deviez, dans ce cas votre remboursement d’impôt sera nul. Il se peut que vous ayez payé moins d’impôts que prévu sur la base du montant que vous avez gagné, et dans ce cas, vous devez payer un montant supplémentaire comme indiqué. Enfin, si vous avez soumis votre déclaration de revenus et que l’ARC détermine que vous avez payé trop d’impôts, elle vous enverra un RIT, c’est-à-dire un dépôt direct dans votre compte pour l’impôt excédentaire que vous avez payé.

Il existe plusieurs moyens légaux de réduire l’impôt sur le revenu que vous payez à l’ARC chaque année. Le moyen le plus important est peut-être de vous assurer que vous contribuez à votre REER chaque année, ce qui réduit votre revenu total imposable pour l’année. Vous pouvez également déduire les frais admissibles de bureau à domicile si vous avez travaillé de chez vous pendant la pandémie de COVID-19. Parmi les autres approches légales que vous pouvez adopter, citons la déduction des dépenses admissibles (telles que les frais de déménagement, d’éducation/de scolarité et de garde d’enfants), l’utilisation des pertes en capital nettes que vous avez pu subir sur votre portefeuille de placements et les dons à des organismes de bienfaisance enregistrés que vous pouvez réclamer dans votre déclaration de revenus de l’année suivante.

La préparation de la retraite peut sembler être une tâche longue et ardue. Cependant, en commençant tôt et en restant assidu à vos objectifs d’épargne et de contribution aux placements, vous pouvez laisser les marchés effectuer le travail pour vous. Vous pouvez également envisager de créer un plan de retraite. Il s’agit notamment d’avoir une idée de ce que vous voulez faire, de l’endroit où vous voulez rester, de la somme d’argent dont vous aurez besoin chaque année pour maintenir le style de vie que vous avez prévu, etc. Sur la base de ces informations, vous pouvez ensuite déterminer à rebours le montant que vous devez épargner et investir aujourd’hui pour atteindre les objectifs de retraite que vous avez en tête.

La calculatrice de décaissement pour la retraite de Hardbacon vous permet de comprendre combien d’argent vous pouvez raisonnablement vous permettre de retirer chaque mois à la retraite, en fonction du montant que vous avez investi et du taux de rendement que vous obtenez sur vos placements. Pour commencer, vous devez entrer la valeur prévue de votre portefeuille de retraite au premier jour de votre retraite, le montant du retrait mensuel que vous envisagez de faire, le taux de rendement prévu de votre portefeuille et le nombre d’années pendant lesquelles vous pensez faire des retraits. Vous pouvez ensuite voir si vous pouvez vous permettre d’effectuer ces retraits ou non, selon que le « solde restant à la fin de la période » est positif ou non.

Au Canada, les dividendes sont imposés au niveau fédéral ainsi qu’au niveau provincial. Le gouvernement fédéral impose les dividendes admissibles au taux de 38 % et les dividendes non admissibles au taux de 15 % pour obtenir un total de « majoration ». Par exemple, sur un dividende de 1 000 $ dont 70 % sont admissibles et 30 % non admissibles, la majoration sera de (700 $ x 1,38) + (300 $ x 1,15) = 966 $ + 345 $ = 1 311 $. C’est sur ce montant que le gouvernement calculera l’impôt en utilisant le taux d’imposition nominal de la personne. La dernière étape consiste à calculer le crédit d’impôt pour dividendes, qui réduit le montant de l’impôt qu’une personne paie sur ses dividendes. Le gouvernement fédéral utilise un crédit d’impôt pour dividendes fixe de 15,0198 % sur les dividendes admissibles et de 9,031 % sur les dividendes non admissibles. Chaque province applique ensuite son propre taux pour les crédits pour dividendes.

En tant que parent, un REEE est l’un des outils les plus utiles pour assurer l’avenir de votre enfant du point de vue de l’éducation. Il y a plusieurs avantages à utiliser un REEE. Le premier et le plus important est que l’épargne dans le REEE croît à l’abri de l’impôt tant qu’elle reste dans le REEE, ce qui lui permet de croître plus rapidement. De plus, le gouvernement du Canada ajoute chaque année à l’épargne du REEE, ce qui donne un coup de pouce supplémentaire à votre épargne. En fin de compte, lorsque votre enfant entrera à l’université, il aura idéalement un montant qui aura grandi suffisamment pour couvrir la totalité ou une partie de ses frais de scolarité.

Un planificateur financier est un conseiller spécialisé qui fournit des conseils, des idées et des résultats d’analyse à ses clients dans les domaines de l’investissement, de l’assurance, de la fiscalité, de la planification successorale et de la retraite. Les planificateurs financiers travaillent avec vous pour identifier vos objectifs uniques pour vous-même et/ou votre famille, puis vous aident à élaborer des plans financiers adaptés qui vous permettront d’atteindre ces objectifs. Les planificateurs financiers sont souvent employés par une grande banque (comme les 5 Grandes), par des sociétés spécialisées dans la gestion de patrimoine, ou peuvent exercer leur activité de manière indépendante avec une licence reconnue.

En 2022, l’âge officiel de la retraite au Canada est de 65 ans. Ça ne signifie pas que vous ne pouvez pas prendre votre retraite plus tôt si vous le souhaitez. Toutefois, c’est à partir de 65 ans que votre pension du RPC commencera à vous être versée. En fait, vous pouvez commencer à la recevoir dès 60 ans, mais si vous choisissez cette option, le montant mensuel que vous recevrez sera moins élevé que si vous aviez commencé à 65 ans.