Cartes de crédit

Les cartes de crédit vous permettent d’avoir un accès instantané à un prêt. Chaque fois que vous faites un achat avec votre carte de crédit, vous empruntez de l’argent. Votre carte de crédit vient avec une limite de crédit; le montant d’argent maximum auquel vous avez accès. Quand vous utilisez votre carte de crédit pour faire un achat, cela réduit le montant du crédit auquel vous avez droit. Le solde que vous devez sur votre carte de crédit accumule des intérêts et vous êtes tenu de faire un paiement minimum chaque mois pour garder votre compte en règle. La compagnie émettrice de votre carte de crédit vous envoie chaque mois un relevé détaillant le montant du crédit utilisé, le montant restant, l’historique de vos transactions et le montant minimum dû.

Si vous remboursez le solde en entier de votre carte de crédit à la fin du mois, vous ne payez aucun intérêt sur vos achats du mois en cours. Par contre, si vous ne faites qu’un paiement partiel, vous devrez payer des intérêts sur l’entièreté des montants mis sur votre carte de crédit. Si vous pensez avoir de la difficulté à acquitter votre solde de carte chaque mois, privilégiez une carte débit associée à un compte-chèques.

Pour calculer le montant des intérêts à payer chaque mois sur votre solde, vous devez transformer votre taux d’intérêt annuel en un taux mensuel. Pour ce faire, divisez votre taux annuel par 12, puisqu’il y a 12 mois dans une année. Par exemple, si vous avez un solde de carte de crédit de 1 000 $ (et votre taux d’intérêt annuel est de 19,99 %), vous feriez le calcul suivant: 19,99 % / 12 = 1.7 % 2. 1,7 / 100 = 0,017 3. 1 000 $ x 0,017 = 17 $ Une carte de crédit avec un solde dû de 1 000 $ vous coûtera environ 17 $ d’intérêts par mois. Cela dit, l’intérêt d’une carte de crédit est calculé chaque jour sur la base de votre solde moyen quotidien. Donc, si vous trainez un solde de carte de crédit, vos paiements mensuels seront légèrement supérieurs à 17$, en fonction du montant dépensé durant le mois en cours. Pour faire le calcul de vos paiements sans vous casser la tête, utilisez notre calculatrice de paiements de carte de crédit.

Le CVV est un acronyme faisant référence à «Card Verification Value». C’est un code de trois à quatre chiffres au dos de votre carte de crédit, habituellement situé à côté de l’espace pour la signature. Il agit comme un code de sécurité pour protéger votre carte contre la fraude. Ne confondez jamais votre CVV avec votre numéro d’identification personnelle (NIP). Ces deux codes sont différents. Quand vous faites un achat en magasin dans un terminal de paiement, on vous demandera souvent votre NIP. À l’opposé, le CVV est utilisé lors des achats en ligne. Il vous protège contre la fraude en confirmant que votre carte de crédit est légitime, qu’elle vous appartient et que vous l’avez en votre possession.

Pour contester une transaction, contactez d’abord le marchand. La plupart du temps, une erreur humaine survient et peut être corrigée facilement. Si ce sont des transactions que vous n’avez pas faites, et que vous n’arrivez pas à résoudre le problème avec le marchand, contactez votre compagnie de carte de crédit. Assurez-vous de fournir autant de détails que possible, comme la nature de la transaction, l’endroit, le nom du vendeur, la date, la facture, les numéros de suivi, etc. Votre compagnie de carte de crédit vous accompagnera à travers le processus, mais préparez-vous à remplir beaucoup de formulaires. La plupart des compagnies imposent un délai pour contester des transactions allant de 30 à 60 jours à partir de la date de la transaction. Passez donc soigneusement en revue votre relevé de compte chaque mois et agissez rapidement lorsque vous trouvez une erreur. Si vous êtes insatisfait de la façon dont votre compagnie de carte de crédit a géré votre réclamation, vous pouvez porter votre cause à un organisme externe de traitement des plaintes (OETP) comme: le Bureau de l’Ombudsman des services bancaires (ADRBO) ou l’Ombudsman des services bancaires de l’investissement (OSBI).

Les deux termes désignent essentiellement la même chose: une carte sur laquelle vous ajoutez des fonds et qui peut s’utiliser comme une carte de crédit. Toutefois, certaines cartes de crédit prépayées ne sont pas rechargeables et donnent donc uniquement accès à l’argent qui s’y trouve au départ. C’est le cas des cartes prépayées qu’on peut acheter en magasin sur lesquelles se trouvent des montants fixes. Certaines cartes de crédit rechargeables offrent également une option pour bâtir son crédit, moyennant un supplément, mais ce n’est pas le cas de toutes les cartes.

Lorsque vous faites une demande pour obtenir une carte de crédit, la compagnie émettrice effectue généralement une vérification de votre dossier de crédit. Si votre cote de crédit est mauvaise, votre demande risque d’être refusée. Heureusement, il existe des cartes de crédit qui sont accessibles sans enquête de crédit.

Par exemple, il y a les cartes de crédit sécurisées, aussi appelées cartes de crédit avec garantie, qui fonctionnent en exigeant un dépôt de garantie, généralement équivalent à votre limite de crédit. Certaines de ces cartes sont à approbation garantie, ce qui signifie que peu importe la situation de votre dossier de crédit, votre demande sera acceptée. Les cartes de crédit sans enquête sont une bonne option pour rebâtir votre dossier de crédit. Vous pouvez aussi vous tourner vers les cartes prépayées, qui fonctionnent comme des cartes de débit mais avec certains des avantages des cartes de crédit, comme des programmes de remises. Toutefois, elles ne permettent pas, sauf exception, de rebâtir votre crédit.

Une carte de crédit avec garantie, aussi appelée carte de crédit sécurisée, est une carte qui nécessite que vous fassiez un dépôt de sécurité. Le montant de celui-ci se situe généralement entre une à deux fois la limite de crédit désirée. Ainsi, pour obtenir une limite de crédit de 1 000 $, vous devrez déposer entre 1 000 $ et 2 000 $. S’il advenait que vous ne pouvez pas payer votre solde, le prêteur conservera le dépôt, en partie ou en entier. Outre ce dépôt, la carte de crédit avec garantie fonctionne comme une carte de crédit ordinaire. À l’opposé, une carte de crédit prépayée ne nécessite pas de dépôt de sécurité. Vous y déposez les fonds désirés et avez uniquement accès à ceux-ci. Elle fonctionne donc comme une carte de débit, mais vous pouvez avoir accès à certains avantages habituellement réservés aux cartes de crédit, comme le paiement en ligne et des programmes de récompenses. Sauf exceptions, elle n’affecte pas votre cote de crédit.

Quand on parle d’une carte de crédit pré-approuvée, on parle d’une offre d’adhésion à une carte de crédit qui vous est envoyée par une compagnie émettrice par la poste ou en ligne. La compagnie vous a envoyé cette offre puisque votre profil, dont elle a obtenu des détails auprès d’un bureau de crédit, correspondait à la carte en question. Recevoir une telle offre ne garantie pas que vous serez approuvé pour la carte: vous devrez quand même envoyer une demande et pourriez être refusé. Ces offres viennent souvent avec des promotions exclusives, comme des taux d’intérêt très bas, voire nuls, pour des périodes limitées. Il est toujours important de lire les modalités afin de s’assurer que la carte convienne. D’un autre côté, une carte de crédit prépayée est une carte qui requiert que vous y déposiez des fonds pour pouvoir l’utiliser. Elle fonctionne comme une carte de débit, mais avec certains avantages de la carte de crédit, comme le paiement en ligne. Son utilisation n’a pas d’impact sur votre cote de crédit.

Pour diminuer votre limite de crédit, vous devez contacter la compagnie émettrice de votre carte de crédit. De nombreuses institutions donne la possibilité de demander la diminution de votre limite de crédit en ligne, mais vous pouvez également appeler votre prêteur pour faire votre requête. Plusieurs raisons pourraient vous pousser à désirer une limite de crédit plus basse, mais prenez en compte l’impact potentiel de ce changement sur votre cote de crédit. En effet, réduire votre limite peut augmenter votre taux d’utilisation de crédit, ce qui peut avoir un impact négatif sur votre cote.

Il n’y a pas de réponse précise puisque chaque carte offre un pourcentage de points différents pour les différentes catégories d’achat. C’est donc vos habitudes de dépenses qui déterminent quelle carte de crédit vous donnera le plus de points. Par exemple, si vous faites régulièrement des pleins d’essence, vous vous tournerez vers une carte qui donne beaucoup de points pour des dollars dépensés en station-service. Il faut aussi noter que les cartes avec des frais annuels plus élevées ont tendance à avoir des programmes de récompense plus généreux. Vous pouvez utiliser notre comparateur de cartes de crédit et sélectionner le filtre « Récompenses » pour trouver la meilleure carte pour vous.

Les entrepôts Costco acceptent uniquement les cartes de crédit Mastercard. Par contre, vous pouvez utiliser une carte Visa pour faire des achats sur le site web de Costco, y compris pour acheter une carte Achat Costco, qui vous permet de faire des achats en magasin.

Le processus de demande et d’approbation d’une carte de crédit peut être long, mais heureusement, il existe des cartes de crédit avec approbation instantanée. Les principales banques canadiennes et plusieurs compagnies émettrices proposent des cartes de crédit avec approbation instantanée. Lorsque vous faites une demande, on vous demandera de vérifier que vous répondez à certains critères d’égibilité (âge, revenu, statut au Canada et cote de crédit) et de soumettre certains documents. Une fois fait, vous recevrez une réponse à l’intérieur de 60 secondes, et saurez si votre demande est acceptée, refusée ou si la compagnie émettrice requiert de plus amples informations. Vous avez plus de chances d’être approuvé si votre cote de crédit est bonne. Les cartes à approbation instantanée sont généralement des cartes à bas frais et avec peu de restrictions. Attention: même si vous êtes immédiatement approuvé, vous devrez quand même attendre de recevoir votre carte par la poste, ce qui peut prendre une à deux semaines.

Si vous voulez augmenter la limite de votre carte de crédit, vous pouvez contacter la compagnie émettrice de votre carte de crédit. Plusieurs institutions permettent de faire la demande en ligne, mais vous pouvez aussi contacter votre prêteur par téléphone. Vous avez peut-être déjà reçu une offre d’augmentation de limite de crédit de la part de votre institution, ce qui signifie qu’elle vous considère éligible à une augmentation. Vous pouvez accepter cette offre de la même façon, toutefois, prenez le temps de décider si c’est un bon choix pour vous. Demandez-vous si vous avez vraiment besoin de cette nouvelle limite et surtout, si vous serez en mesure de payer votre solde tous les mois.

Cela dépend. Si vous utilisez votre carte de crédit principalement chez Costco, la CIBC Costco Mastercard demeure la meilleure, puisque c’est la seule à offrir spécifiquement des récompenses sur vos achats chez Costco. Si vous utilisez également votre carte pour d’autres dépenses, il existe plusieurs cartes qui pourraient correspondre mieux à vos besoins. Par exemple, si une grosse partie de votre budget est consacrée à l’épicerie, vous pourriez regarder du côté des cartes de crédit qui offrent des remises en argent ou des points récompenses sur vos achats en épicerie. Pour vous aider dans vos recherches, vous pouvez utiliser notre comparateur de cartes de crédit et filtrer les résultats selon vos préférences.

La meilleure carte de crédit pour vous dépendra de vos habitudes d’achats. Puisque vous remboursez votre solde chaque mois, des cartes à faible taux d’intérêt ou avec transfert de solde n’ont pas vraiment d’intérêt pour vous. Vous devriez plutôt vous tournez vers des cartes qui vous donnent des points ou des remises en argent afin de rentabiliser votre argent. Pour choisir la meilleure carte, il faut déterminer comment vous dépensez vos 2 000 $ par mois. Par exemple, si le tiers de vos dépenses va vers votre épicerie, certaines cartes offrent des taux de remise avantageux sur les achats en épicerie. En utilisant notre comparateur de cartes de crédit, vous pouvez insérer vos dépenses mensuelles en catégories et voir quel taux de récompenses chaque carte vous offre.

Il n’y a pas nécessairement de « meilleure carte » pour vous: plusieurs possibilités s’offrent à vous selon vos habitudes de dépenses. Une première option pourrait être une carte de crédit qui offre un pourcentage de remises en argent ou en points récompenses (la plupart des cartes les plus avantageuses offre des points plutot que des remises en argent) sur tous vos achats en essence et en épicerie, ce qui vous permettrait de rentabiliser vos achats. Des cartes de crédit comme celles offertes par Canadian Tire et PC Finance sont particulièrement intéressantes si vous faites toujours le plein d’essence au même endroit. Pour trouver celle qui vous convient le mieux, vous pouvez utiliser notre comparateur de cartes de crédit. Sur celui-ci, vous pourrez entrer vos dépenses mensuelles en essence, épicerie et autres et filtrer les résultats selon vos préférences.