Comment choisir une carte de crédit au Canada?
Par Émilie J.Talbot | 
Vérification des faits par Maude Gauthier | Publié le 30 nov. 2023
Vous cherchez une nouvelle carte de crédit ou vous êtes à la recherche de votre première carte? Avant de choisir une carte grâce au comparateur de cartes de crédit de Hardbacon, il est important de se poser les bonnes questions pour choisir la carte de crédit qui correspond le mieux à vos besoins.
Les intérêts des cartes de crédit: à éviter
Plusieurs choses sont à prendre en considération lors de votre recherche, mais la question la plus importante est: payez-vous votre solde au complet à la fin de chaque mois? Lorsque vous ne le faites pas, comme 15% à 20% des ménages qui règlent uniquement le paiement minimum, vous commencez à payer des intérêts.
Si vous remboursez votre solde en entier chaque mois, vous n’aurez pas d’intérêts à payer. Dans ce cas, il serait judicieux de choisir une carte avec des avantages qui correspondent à votre profil de consommation. Nous allons revenir sur ces avantages un peu plus loin.
Si au contraire, vous n’arrivez pas à rembourser le solde complet de votre carte, le plus grand attribut recherché devrait être un faible taux d’intérêt. Alors que le taux d’intérêt d’une carte de crédit typique au Canada s’élève à environ 20% à 22%, les cartes à faibles taux d’intérêt chargent entre 8% et 15% d’intérêt. Voici un exemple à titre de comparaison.
| Solde dû | Taux d’intérêt | Intérêts payés | Coût total | |
| Carte régulière | 4 000 $ | 21% | 472$ | 4 472 $ |
| Carte à faible taux | 4 000 $ | 9% | 199$ | 4 199 $ |
Période de grâce
La période de grâce est le temps dont vous disposez pour rembourser le solde que vous devez chaque mois. Une fois écoulée, vous payez des intérêts. Dans la plupart des cas, la période de grâce commence à la date de facturation et se termine un certain nombre de jours plus tard. Il peut être intéressant de choisir une carte qui offre une période de grâce un peu plus longue que les 21 jours habituels.
Les frais annuels: pensez-y bien
Généralement, les cartes de crédit avec frais annuels donnent des programmes de récompenses plus avantageux. Dans ce cas, un calcul est de mise. Comparons deux cartes avec des attributs différents.
| Carte | Revenu minimum | Frais annuels | Remises | Dépenses annuelles de 12 000 $ Remises totales |
|---|---|---|---|---|
| Carte Mastercard BMO Remises World Elite | 80 000 $ | 120 $ | 1%-5% selon les catégories | Jusqu’à 458$ de remises incluant la prime de bienvenue (de 188$) |
| Carte Tangerine avec Remises en argent | 0 $ | 0 $ | 2% sur 2 ou 3 catégories de votre choix | 240$ de remises maximum (toutes dépenses faites dans ces 2-3 catégories) |
Dans ce cas, même si la carte Tangerine a un pourcentage de remises inférieur, elle livre une compétition très solide! Si on ne tient pas compte de la prime de bienvenue de la carte BMO, les deux cartes sont presque équivalentes.
Environ 93% des Canadiens possèdent au moins une carte de crédit, et plusieurs en ont davantage. Il faut bien faire attention aux cartes de crédit avec des primes alléchantes. Si vous n’en avez pas réellement besoin, ne demandez pas une carte uniquement pour la prime de bienvenue, au risque d’endommager votre cote de crédit. Souvent, ces cartes nécessitent un revenu individuel ou de ménage minimum pour les obtenir. De plus, les taux de récompenses bonifiés ont souvent des limites, par exemple de 5% sur les premiers 500$ d’épicerie puis 1% ensuite et la carte peut être moins rentable que prévu.
Frais pour cartes supplémentaires
Certaines cartes de crédit chargent des frais pour une carte supplémentaire, alors que d’autres les offrent gratuitement. Par exemple, si vous voulez que votre conjoint utilise votre compte pour accumuler des récompenses plus rapidement, une deuxième carte est très utile. Par contre, si elle vous coûte 50$, voire plus, ça risque d’être contre-productif!
Comment choisir un programme de récompenses de carte de crédit?
La majorité des cartes offrent des remises en argent ou des programmes de points qui correspondent généralement à un pourcentage des dépenses ou des dépenses admissibles. Ces montants sont remis sous forme de remise en argent ou sous forme de points à échanger contre des voyages, des articles sur la boutique en ligne du programme de récompense ou d’autres choses.
Les cartes de crédit avec récompenses et les cartes de crédit avec remises offrent une multitude d’avantages aux consommateurs avertis, ce qui en fait un choix populaire pour ceux qui cherchent à maximiser leurs dépenses. L’un des principaux avantages est la possibilité de gagner des points de récompense ou des remises. Ces récompenses peuvent être échangées contre divers avantages, notamment des remises sur les frais de voyage, des marchandises, des crédits sur votre relevé, etc. Voici une image qui montre comment notre comparateur de cartes de crédit vous aide à trouver la meilleure carte de crédit canadienne en fonction de vos dépenses.
De plus, de nombreuses cartes sont accompagnées de primes d’inscription alléchantes, ce qui augmente considérablement le solde initial des récompenses. Les voyageurs fréquents peuvent particulièrement bénéficier des cartes de crédit avec récompenses de voyage, bénéficiant d’avantages tels que des milles aériens, des réductions sur les hôtels et l’accès aux salons d’aéroport.
Pensez toutefois aux éléments suivants avant de vous emballer pour un programme de récompenses. Profiterez-vous vraiment des avantages? Combien de temps et d’argent devrez-vous passer et dépenser avant d’en tirer profit? Le calcul peut parfois être laborieux car la valeur des points n’est pas toujours clairement affichée, mais il vaut la peine d’être fait. Avez-vous déjà accès à l’avantage proposé d’une autre façon? Une assurance pour appareil mobile est inutile si vous en possédez déjà une. Quelles restrictions s’appliquent? Par exemple, un programme de récompenses de voyage qui vous oblige à utiliser un transporteur plutôt qu’un autre n’est peut-être pas idéal si vous voyagez peu ou au contraire, que vous vous promenez partout sur le globe.
Voici l’exemple de deux cartes, l’une avec un programme de récompenses et l’autre un programme de remises en espèce. Supposons que mes dépenses mensuelles sont celles-ci, pour un total de 1 700$ par mois:
- Épicerie : 500 $
- Station-service : 150 $
- Transport en commun : 150 $
- Pharmacie : 45 $
- Paiements périodiques et abonnements : 225 $
- Autres : 630 $
Carte de récompenses
[Offer productType=”CreditCard” api_id=”5f45307f3a11ef174fd0ee58″]La carte Récompenses World Elite de MBNA offre 5 points par dollar dépensé sur tout achat admissible au restaurant ou d’épicerie, de médias numériques, d’abonnements et de services publics de ménage, jusqu’à ce que 50 000$ soient dépensés annuellement dans la catégorie applicable, puis 1 point par dollar dépensé sur tout autre achat admissible. J’obtiendrais environ 4 600 points par mois. Avec cette carte, 120 points valent 1$, donc j’aurais une récompense moyenne de 38$ par mois.
Carte de remises en espèce
La carte Visa Infinite Scotia Momentum offre 4% de remise sur l’épicerie et les paiements périodiques, 2% sur l’essence et les transports en commun, puis 1% sur les autres achats. Avec les mêmes dépenses, j’obtiendrais donc 38,75$ de remise en argent. La différence est parfois minime (ici, 0,75$), mais avec les remises en argent, les calculs sont simplifiés.
Le choix d’un programme de récompense dépend donc de vos habitudes de consommation. Par exemple, si j’allais beaucoup au restaurent, la première carte (récompenses) serait plus avantageuse. De plus, les cartes qui accumulent des points offrent plus d’options d’échange. La valeur d’une carte est différente d’un individu à l’autre. Prenez le temps de calculer quelle carte vous en offre le plus pour votre argent.
De quels avantages avez-vous besoin?
Comme mentionné précédemment, plusieurs avantages connexes sont offerts avec les cartes de crédit. Selon votre profil de consommateur, ces avantages peuvent avoir une valeur importante. Si vous envisagez de faire des dépenses qui sont couvertes par votre carte de crédit, cela apporte de la valeur ajoutée. Par exemple, si vous comptiez prendre une garantie sur votre appareil mobile et que vous faites vos paiements mensuels de forfait cellulaire sur votre carte de crédit, nul besoin de payer un montant additionnel pour être couvert. Vous venez déjà d’économiser beaucoup. Notre comparateur de cartes de crédit vous permet de sélectionner les avantages recherchés.
Pour choisir votre carte de crédit selon les avantages qu’elle offre, calculez toutes les dépenses évitées grâce à cette dernière, afin de voir concrètement vos économies. Par exemple, si elle offre une assurance pour voiture de location, cela pourrait vous permettre d’économiser plus de 50$ chaque fois que vous louez une voiture. Encore faut-il que vous louiez une voiture de temps en temps!
Avez-vous vraiment besoin d’une carte de crédit?
Il ne faut pas oublier qu’une carte de crédit peut mener à l’endettement si elle est mal utilisée. Si vous savez que vous aurez du mal à dire non à des dépenses excessives avec une carte de crédit, ou si vous avez du mal à rembourser le solde entier de votre carte chaque mois, il se peut qu’une carte de crédit ne soit pas un outil d’enrichissement pour vous. Si c’est le cas, la meilleure carte de crédit pour vous est probablement aucune carte crédit.
Si vous voulez une carte de crédit seulement parce qu’elles facilitent les achats en ligne ou encore l’utilisation d’applications comme Uber, vous devriez probablement vous tourner vers des cartes de crédit prépayées comme celles de KOHO.
KOHO offre un compte de dépenses sous la forme d’une carte prépayée Mastercard rechargeable. Il faut y déposer des fonds pour pouvoir l’utiliser; en fait, elle ressemble plus à une carte de débit qu’à une carte de crédit traditionnelle. Contrairement à une carte de débit, par contre, vous obtenez des remises sur certains achats et pouvez utiliser votre carte KOHO partout où Mastercard est accepté (en ligne ou en magasin, dans le monde entier). En plus, elle n’a aucuns frais!
Faire une demande de carte de crédit
Si vous êtes récemment arrivé au Canada ou que vous avez 18 ans et souhaitez bâtir votre crédit, certaines cartes sont plus appropriées pour vous. Vérifiez gratuitement si vous avez une cote de crédit canadienne pour commencer. Notre comparateur de cartes de crédit vous permet de choisir des filtres pour nouvel arrivant, par exemple, et votre cote de crédit, en plus d’autres caractéristiques pertinentes comme les cartes supplémentaires gratuites ou une plus longue période sans intérêts.
Ensuite, utilisez cette information pour choisir votre carte de crédit. Une cote faible (sous 660) vous fermera bien des portes, alors ne perdez pas de temps à faire des demandes de cartes haut-de-gamme. S’il s’agit de votre première carte de crédit, assurez-vous de choisir une limite de crédit raisonnable pour que vous soyez en mesure de rembourser le solde et ainsi vous bâtir une bonne cote de crédit.
Carte sécurisée
Une option intéressante pour les personnes qui ont un mauvais crédit et les débutants en la matière? Les cartes de crédit sécurisées sont idéales, comme celle de Neo, qui offre aussi des remises en argent. Vous devez fournir un dépôt de garantie avant de pouvoir l’utiliser, mais elle vous permettra de construite votre crédit peu à peu.
[Offer productType=”CreditCard” api_id=”6209e06d9c5f4c05c0de0111″]Choisir la bonne carte de crédit
Le choix d’une carte de crédit est un processus à prendre au sérieux et il ne faut pas le sous-estimer. Vous n’êtes pas obligé de prendre une carte de crédit avec votre institution financière habituelle. Avec des centaines de choix de cartes au Canada, vous y trouverez votre compte. Afin de choisir votre carte de crédit, utilisez un comparateur de cartes de crédit pour vous aider, lisez les termes légaux et vous trouverez certainement la carte qui vous permettra de garder le plus d’argent dans vos poches.
