Cartes de crédit prépayées: les avantages et inconvénients

Les cartes de crédit prépayées sont sans impact sur la cote de crédit et c’est un peu leur marque de commerce. Très pratiques, elles aident les consommateurs à limiter leurs dépenses. Elles peuvent aussi faire office de cartes-cadeaux. Qu’est-ce qui les différencie des cartes de crédit ordinaires, des cartes virtuelles et des cartes sécurisées? À quel type de clientèle s’adressent-elles? Que devez-vous savoir avant de vous en procurer une?

Y a-t-il un problème avec les cartes de crédit ordinaires?

L’endettement des Canadiens est définitivement un sujet dont on est fatigués d’entendre parler. C’est pourtant un problème bien réel. Même si beaucoup de dettes sont considérées comme étant bonnes (par exemple, un prêt hypothécaire), une minorité de Canadiens a bien du mal à gérer le crédit. En 2021, la dette de consommation moyenne des Canadiens tourne autour de 23 000 $. Celle-ci inclut par exemple les montants sur des cartes de crédit et les prêts automobiles. Selon l’Association des banquiers, 30% des gens ne remboursent qu’une partie du solde de leur carte de crédit chaque mois, par exemple en effectuant le paiement minimum. Il s’agit alors d’une mauvaise dette, parce que les intérêts s’accumulent.

Les personnes souffrant d’un crédit en berne sont sur une pente glissante. Leurs habitudes de dépenses peuvent facilement devenir incontrôlables. Puisque la limite d’une carte de crédit se réinitialise tous les mois, payer uniquement les frais mensuels minimums risque de les mener à accumuler un solde élevé. Si elles ne parviennent pas à payer ce solde, elles seront pénalisées et devront payer des intérêts qui tournent souvent autour de 20 %.

De plus, les cartes de crédit ordinaires affectent votre dossier de crédit de diverses manières. Tout paiement tardif, partiel ou une utilisation qui menace constamment de dépasser la limite de crédit peut endommager votre dossier. Celui-ci a un impact sur votre capacité à emprunter à l’avenir, par exemple pour obtenir une autre carte de crédit ou un prêt hypothécaire. Il est donc impératif de bien s’informer sur le dossier de crédit.

Qu’est-ce qu’une carte de crédit prépayée?

Les cartes de crédit prépayées entrent en jeu pour sauver la mise des personnes qui l’ont « un petit peu échappé » avec les cartes ordinaires. Pour ceux et celles ayant une bonne cote de crédit, il est souvent inutile d’avoir recours à une carte prépayée. Par contre, celles-ci peuvent être utilisées par n’importe quel type de consommateur, comme carte-cadeau ou pour réaliser un achat ponctuel. Ce type de carte diffère des cartes de crédit ordinaires parce qu’il n’exige pas de procéder à une vérification de crédit. Si celui-ci est mauvais, il s’agit d’une bonne solution pour vous.

Avant de peser le pour et le contre des cartes de crédit prépayées, définissons-en les grandes lignes. 

• Une carte de crédit prépayée a une limite monétaire totale. Celle-ci dépend des politiques de la compagnie qui l’émet, mais elle peut varier de quelques centaines à quelques milliers de dollars. Par exemple, vous ne pouvez y déposer plus de 500 $ ou 1 000 $ par recharge.
• Une carte de crédit prépayée contient un montant spécifique d’argent, celui que vous y avez déposé.
• Lorsque vous dépensez cet argent, la limite diminue. 
• Lorsqu’elle est à zéro, vous pouvez la recharger.

Les cartes prépayées sont acceptées dans la plupart des commerces, des restaurants, des hôtels, des stations-services et des boutiques en ligne. En général, elles sont liées à Visa ou Mastercard et peuvent être utilisées partout. Les paiements se font à l’aide d’un terminal électronique ou en ligne, de la même manière que pour toute autre carte.

Les cartes de crédit prépayées sont-elles pour vous?

Vous vous connaissez mieux que quiconque. Vous seul savez si vous avez du mal à contrôler vos dépenses. Les cartes prépayées sont précieuses pour les personnes qui souhaitent s’imposer une limite. Leur fonctionnement ressemble à celui d’une carte-cadeau. Vous vous procurez la carte et la remplissez du montant que vous souhaitez. Par exemple, si vous décidez de mettre 500 $ sur la carte, et achetez ensuite quelque chose à 100 $, il vous restera 400 $ pour d’autres achats. Si vous avez encore du mal à limiter vos dépenses après avoir essayé une carte prépayée, tournez-vous vers divers moyens de vivre sans crédit.

Quelles sont les étapes pour obtenir une carte prépayée?

On vient de voir qu’il n’est pas nécessaire de passer par la vérification de crédit pour avoir une carte prépayée. Ce qu’il faut faire est très simple :

1. Magasinez votre émetteur de carte. Votre institution financière offre probablement une carte prépayée, mais prenez le temps d’analyser ses frais. 
2. Commandez votre carte. Ici, tous les moyens sont bons : en ligne, par téléphone ou en succursale.
3. Activez votre carte et chargez-la. Avant de le faire, prenez le temps de dresser votre budget. Par exemple, si vous pouvez vous permettre 300 $ par mois de dépenses discrétionnaires, vous pourriez opter pour charger uniquement ce montant sur votre carte.
4. Utilisez-la en ligne ou en boutique.
5. Téléchargez l’application pour analyser vos habitudes. Certaines compagnies offrent cette possibilité.

Les avantages d’une carte de crédit prépayée

Le pour et le contre, c’est toujours relatif! Pour certaines personnes, le fait que ces cartes n’affectent pas le dossier de crédit est un avantage, alors que d’autres seront déçus de ne pas pouvoir améliorer leur cote en les utilisant. Les cartes de crédit prépayées ont de nombreux autres avantages qui les rendent attrayantes pour certains consommateurs. À vous de voir si ces avantages vous interpellent! Quels sont-ils?

Il n’est pas nécessaire d’avoir un bon crédit

Si vous avez bousillé votre cote de crédit suite à quelques erreurs de jeunesse, cela ne vous empêchera pas d’obtenir une carte prépayée. Si votre crédit est faible ou si vous n’êtes pas admissible à une carte de crédit ordinaire pour une raison quelconque, c’est pour vous! Il n’y a généralement aucune vérification de crédit impliquée dans le processus d’obtention d’une carte prépayée.

En cadeau, elles sont appréciées

Certains parents offrent des cartes prépayées à leurs enfants en cadeau. Laissez-vous inspirer par cette pratique. L’anniversaire d’un ami approche et vous ne savez quoi lui offrir? Une carte prépayée est similaire à une carte-cadeau, mais il aura plus de choix quant à ce qu’il veut s’acheter avec. Faites donc un heureux!

Elles aident à mieux gérer vos dépenses

Puisque les cartes de crédit prépayées ont une limite spécifique d’argent que vous pouvez y charger, elles constituent un bon moyen de s’assurer que vous ne dépenserez pas trop à l’intérieur d’une période de temps donnée.

Vous n’avez pas à vous soucier des pénalités, des intérêts ni des factures

Les cartes prépayées comportent certains frais, qui méritent toute votre attention avant de faire votre choix. Par contre, elles ne chargent pas d’intérêts comme les cartes de crédit ordinaires. Sans facture mensuelle, vous n’accumulez pas de pénalités de retard.

Des joueurs à connaître : KOHO, Stack et Vanilla

Il est possible d’obtenir une carte de crédit prépayée auprès de votre banque, mais certaines compagnies se spécialisent en la matière.

KOHO est peut-être moins connue du grand public que Desjardins, mais grâce à son modèle d’affaires principalement électronique, elle peut offrir des avantages à ses clients. KOHO est acceptée partout où Mastercard l’est. Comme toute carte prépayée, elle permet de ne pas dépenser plus que ce que vous y avez chargé, tout en obtenant des remises en argent, comme s’il s’agissait d’une carte de crédit. La compagnie s’est aussi dotée d’une application pour vous aider à visualiser et contrôler vos dépenses. Si tout va bien après quelques mois d’utilisation, vous pouvez vous abonner à son programme « bâtir son crédit ». Ce dernier communiquera vos bons comportements aux agences de crédit.

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Stack fonctionne sur un mode très similaire. La compagnie offre aussi des récompenses et une application mobile pour suivre vos dépenses hebdomadaires. Les deux compagnies proposent également des moyens de fixer et d’atteindre des objectifs d’épargne.

Disponibles dans les succursales Walmart du Canada, les cartes prépayées Vanilla Mastercard et Visa sont acceptées dans des milliers d’endroits. Vous n’avez pas à dépenser uniquement chez Walmart pour les utiliser! Le montant prépayé varie de 25 $ à 250 $. Elles sont idéales pour offrir en cadeau.

Les inconvénients d’une carte de crédit prépayée

Les cartes prépayées sont pratiques en bien des occasions, mais elles ne sont pas parfaites! Voici les éléments à vérifier lorsque vous analysez le pour et le contre avant de vous en procurer une.

Des frais à prévoir

Chaque fournisseur a sa propre façon de vous faire payer pour l’utilisation de la carte. Informez-vous sur les frais d’activation, de vérification de solde, de transaction, de retrait au guichet automatique, de remplacement de la carte et de recharge. Il peut également y avoir des frais en cas de découvert, pour les transferts de fonds sur une autre carte et des frais d’inactivité. Par exemple, certaines cartes prépayées expirent. S’il vous reste de l’argent sur la carte, vous devez acheter une nouvelle carte et payer pour que la compagnie transfère les fonds restants.

Une faible protection en cas de vol

Si votre carte de crédit ordinaire est volée, il est plus facile de l’annuler et de récupérer votre argent. Les protections contre le vol sont moins étendues avec les cartes prépayées. La même chose s’applique si vous perdez votre carte. Conservez son numéro à part et signalez immédiatement tout vol ou perte à l’émetteur, question de mettre les chances de votre côté. La convention du titulaire devrait vous informer des possibilités de récupération des fonds.

Une utilisation possiblement restreinte

Les cartes de crédit ordinaires sont acceptées partout. Il en va habituellement de même pour les cartes prépayées, mais puisqu’elles sont moins répandues, prenez le temps de vérifier si c’est réellement le cas. Les établissements où vous pensez l’utiliser acceptent-ils les cartes prépayées? La carte que vous avez à l’œil peut-elle être utilisée à l’extérieur du pays?

Le risque de manquer de fonds en cas d’urgence

L’absence de crédit renouvelable, comme avec une carte de crédit traditionnelle, signifie qu’il y a un risque de manquer de fonds en cas d’urgence. Que ferez-vous si vous faites un accident de la route et que vous devez payer une remorqueuse? Une carte de crédit ordinaire peut être bien pratique dans ce genre de situation. Autrement, assurez-vous de ne pas oublier de recharger votre carte prépayée pour éviter les mauvaises surprises.

L’absence de rapport aux agences de crédit

La compagnie émettrice de votre carte prépayée ne signale aucune activité aux agences d’évaluation du crédit. C’est une bonne chose si vous avez du mal à contrôler vos dépenses, mais une mauvaise si vous en faites une utilisation responsable. Cette absence de communication vous empêche d’améliorer votre dossier de crédit. Certaines cartes prépayées proposent des programmes pour effectuer ces rapports aux agences. Elles vous donnent ainsi la possibilité d’améliorer votre cote de crédit. Par contre, adhérer à ces programmes n’est pas gratuit.

Pourquoi pas une carte de crédit prépayée virtuelle?

Si vous souhaitez utiliser une carte prépayée uniquement dans le but d’effectuer des achats en ligne, envisagez la carte virtuelle. Elle permet de faire des achats ponctuels et des paiements mensuels, selon vos besoins. Elle fonctionne donc comme une carte prépayée traditionnelle. Le fait qu’elle soit virtuelle diminue le risque que vous la perdiez. Ce type de carte offre une sécurité supplémentaire sur internet parce qu’elle n’est pas liée à votre compte bancaire.

Qu’est-ce qu’une carte de crédit garantie?

Petite cousine des cartes de crédit prépayées, les cartes de crédit garanties ou sécurisées sont intéressantes pour les personnes qui ont un mauvais crédit. À vous de voir laquelle vous convient!

Ces cartes de crédit demandent un dépôt avant leur activation. À partir de ce moment, elles s’utilisent comme une carte de crédit ordinaire. Leur avantage? Si vos habitudes d’utilisation du crédit sont bonnes, la compagnie peut vous donner accès à une carte de crédit ordinaire et le dépôt initial de garantie sera remboursé. Par contre, votre dépôt sera confisqué si vous êtes incapable de payer votre solde. Une carte sécurisée est donc un jalon utile à l’obtention d’une carte de crédit ordinaire. Ces deux types de carte déclarent vos habitudes de consommation aux agences de crédit et ont un impact sur votre cote.

Le fonctionnement des cartes de crédit garanties est similaire à celui des cartes ordinaires. Vous avez une limite de crédit, renouvelable chaque mois. Le montant auquel vous avez accès à tout moment augmente ou diminue en fonction de vos dépenses accumulées et des paiements effectués. Elles sont aussi assorties de factures mensuelles, d’intérêts et de pénalités si vous n’effectuez pas les paiements dans les temps.

Mauvais crédit? Aucun crédit? Simple curieux? Ce tour d’horizon des cartes de crédit prépayées a été conçu pour vous donner une idée de vos options. Leur principal avantage? L’absence d’impact sur votre dossier de crédit. Leur inconvénient majeur? Les divers frais, parfois difficiles à démystifier, qui peuvent finir par coûter cher. Tout cela fait en sorte que les cartes prépayées sont rarement avantageuses pour les personnes qui ont accès à une carte de crédit ordinaire. Mais si vous devez passer par là pour reprendre le contrôle de vos finances, n’hésitez pas à magasiner votre carte prépayée. Certaines se sont dotées de programmes très intéressants pour vous récompenser, voire pour vous aider à reconstruire votre crédit.

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