Un fonds d’urgence : pourquoi est-ce un incontournable et quel montant y déposer

Personne n’aime s’inquiéter de ce qui pourrait arriver si l’argent venait à manquer. En cas d’imprévu ou d’urgence, vous pourriez faire face à une situation difficile sur le plan émotionnel mais également à de lourdes conséquences financières. D’où la nécessité d’avoir un fonds d’urgence pour mieux gérer tout éventuel imprévu financier.

Qu’est-ce qu’un fonds d’urgence

Également connu sous le nom de coussin financier ou coussin de sécurité, un fonds d’urgence est une réserve d’argent mise de côté pour subvenir aux dépenses imprévues de la vie.

Pourquoi vous avez besoin d’un fonds d’urgence

La vie peut nous réserver des défis de taille auxquels nous ne nous serions jamais attendus. Face à un imprévu financier, il y a de fortes chances de se retrouver rapidement dans une situation indésirable. Pensez-y : que feriez-vous si demain, vous ayez à assumer une dépense imprévue de 1 000 ou 2 000 $? Disposez-vous de fonds suffisants ou devriez-vous chercher où trouver cet argent? Deux tiers des Canadiens possèdent un fonds d’urgence leur permettant de couvrir l’équivalent de trois mois, en cas de situation financière difficile.

C’est formidable, mais cela signifie qu’un tiers d’entre nous vit à sa limite financière, dans l’espoir de nejamais avoir à affronter de crise. Il semble qu’inviter les gens à épargner dans l’éventualité d’un imprévu qui pourrait ne jamais arriver est un défi de taille. Les Canadiens n’ayant pas de filet de sécurité vivent d’une paye à la suivante en ayant recours à des avances de salaire, aux cartes de crédit ainsi qu’à d’autres outils de financement à intérêts élevés lorsqu’ils se trouvent dans une impasse. S’endetter peut être facile et souvent tentant. Toutefois, rompre avec un cycle d’endettement peut s’avérer douloureux et difficile.

Si seulement ce tiers d’entre nous avait un coussin financier, n’est-ce pas?

D’un point de vue terre-à-terre, l’utilité d’un fonds d’urgence parait assez évidente. Tel un coussin confortable, il fait une grande différence si vous êtes face à un défi mineur ou à un désastre majeur affectant votre situation financière. Une dépense imprévue peut impacter votre santé financière et votre tranquillité d’esprit. Un fonds d’urgence vous permet de couvrir petits et grands imprévus de la vie sans vous endetter. Il aide à préserver votre niveau de stress et vous redonne confiance dans votre capacité à faire face à la plupart des crises.

Quelles sont les principales situations d’urgence auxquelles nous faisons face ?

Selon la loi de Murphy, « tout ce qui est susceptible d’aller mal, ira mal » et c’est quand ça va mal que vous aurez probablement le plus besoin d’argent. Comme la plupart d’entre nous, vous ne vous attendez probablement pas à affronter une urgence médicale ou à gérer un pneu crevé demain. C’est exactement la raison pour laquelle on appelle ce type de situation « des imprévus » et pourquoi il est facile que ces situations mettent en péril notre santé financière!

Penchons-nous alors sur les situations pour lesquelles vous pourriez avoir besoin d’utiliser un fonds d’urgence.

La diminution ou la perte de revenu

Protéger votre entreprise ou votre carrière est l’une des principales raisons d’être d’un fonds d’urgence. Si une chose est à retenir de l’année 2020 et de la crise de la Covid-19, c’est bien le fait que tout peut arriver ! Même quand l’économie se porte bien, votre entreprise peut frapper un mur du jour au lendemain. Si vous perdez soudainement votre emploi, votre principale source de revenus disparait. Un fonds d’urgence vous aidera à joindre les deux bouts en vous permettant de payer la nourriture, le loyer, le transport, les soins de santé, les factures mensuelles et toutes les autres dépenses quotidiennes, afin que vous puissiez vous concentrer sur la recherche de l’emploi qui vous permettra de reprendre le contrôle de votre vie. Effectivement, l’inconfort financier peut nous faire accepter le premier emploi offert sans pour autant que ce soit l’emploi qui nous corresponde vraiment.

Un déplacement ou un voyage d’urgence

Imaginez-vous vous réveiller en apprenant que votre mère, qui vit dans une autre province ou un autre pays, est gravement malade et souhaite absolument vous voir. Dans l’urgence, vous devrez certainement réserver un vol de dernière minute, qui fait souvent partie des vols les plus chers. Pour ne pas avoir à rembourser une somme faramineuse d’intérêts, vous cherchez comment éviter d’utiliser votre carte de crédit pour une dépense aussi coûteuse. Avoir épargné suffisamment dans un fonds d’urgence atténuera la pression financière liée à une telle dépense.

Des réparations imprévues de votre domicile

Il pleut dehors et vous êtes confortablement blotti dans votre canapé devant le dernier épisode de votre série télévisée préférée. Soudain, vous remarquez que le plafond du salon est humide. Oh non! En plus de mettre fin à la tranquillité de votre soirée, une infiltration d’eau peut engendrer des centaines de dollars

de réparations, dans la mesure où refaire une toiture ne se fait pas à moindre frais. Gérer la restauration complète du toit de son domicile pourrait mener certains à devoir manger des nouilles instantanées pour les deux prochaines semaines, sauf si bien sûr, votre fonds d’urgence est bien garni! Bien qu’une assurance habitation prenne certaines dépenses en charge, vous aurez peut-être à assumer une partie ou la totalité des dépenses si votre franchise est élevée. De plus, si votre assureur prend du temps à vous rembourser, ce ne sera pas uniquement votre toit et le plafond qui fuient : l’infiltration se propagera et les murs pourraient se fissurer, le système de plomberie se décomposer et les fenêtres être endommagées. Il s’agit de multiples réparations d’urgence que vous ne pouvez planifier. Par contre, vous pouvez financièrement planifier leur éventualité en disposant d’un montant de côté pour affronter de telles réparations soudaines.

La panne d’une voiture

Posséder une voiture peut être très pratique, qui plus est si vous n’avez pas accès aux transports en commun. Cependant, une automobile peut tomber en panne du jour au lendemain! Chanceux sont ceux d’entre nous qui n’ont jamais connu le moment où ils ont retrouvé espoir quand le mécanicien a trouvé pourquoi le voyant du moteur est allumé. Si votre voiture tombe en panne et que vous n’avez pas d’argent pour réparer ou remplacer les pièces défectueuses, vous pourriez devoir faire appel à Uber ou Lyft pour être à l’heure au travail, ce qui pourrait rapidement s’avérer coûteux. Même si votre véhicule est assuré, une franchise reste souvent à payer en cas d’accident. Les réparations de routine, telles que de nouvelles bougies d’allumage, une courroie ou des freins ne sont pas sans frais.

Ne soyez pas pris au dépourvu! Un fonds d’urgence vous aidera à couvrir les dépenses onéreuses liées à un accident ou à la réparation de votre voiture.

Quel montant épargner en cas d’urgence

Demandons-nous maintenant combien d’argent placer dans un fonds d’urgence.

Ce montant peut varier en fonction de votre situation financière et de votre niveau d’endettement. Faites en sorte d’épargner autant que votre budget vous le permet, tout en tenant compte du remboursement de vos prêts. Si vous avez un emploi et revenus stables, un fonds d’urgence de trois mois répondra à vos besoins. Si votre source de revenu est plus aléatoire, il sera peut-être préférable de constituer une réserve de liquidités plus importante (six mois ou plus). On entend souvent qu’un coussin de sécurité devrait idéalement atteindre un montant de 10 000 $. Toutefois, avec l’augmentation du coût de la vie, même 10 000 $ pourraient ne pas suffire à faire face à un imprévu sans heurt. En moyenne au Canada, le coût de la vie mensuel d’une personne seule est estimé à 2730 $ et à 5158 $ pour une famille de quatre personnes.

Un bon point de repère est d’économiser l’équivalent de trois à six mois de salaire en cas d’urgence. Seuls les achats essentiels devraient être pris en compte dans le calcul de vos dépenses au cours d’une période plus difficile de trois à six moins. Si vous perdiez votre principale source de revenus, vos dépenses seraient (du moins devraient être) différentes de ce qu’elles sont lorsque vous avez un emploi. Il n’est donc pas nécessaire d’inclure des dépenses comme les divertissements, les sorties au restaurant, les vacances ou même l’épargne-retraite.

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Nos conseils pour vous constituer un fonds d’urgence

Bien sûr, économiser l’équivalent de trois à six mois de frais de subsistance ne se fait pas du jour au lendemain. Il serait peu sage de s’imaginer pouvoir accumuler tout l’argent immédiatement, tout comme de se laisser trop de temps pour atteindre cet objectif. La meilleure stratégie est de définir un délai raisonnable pour amasser les fonds.

Si vos dépenses mensuelles de base sont de 2 000 $, multipliez ce chiffre par le nombre de mois durant lesquels vous souhaitez épargner, soit trois à six mois. Cela signifie que vous devriez amasser de 6 000 $ à 12 000 $ dans votre compte d’urgence pour couvrir vos frais de subsistance.

Basons-nous sur un objectif de six mois. En plaçant 400 $ par mois dans votre compte bancaire, deux ans et demi seront nécessaires pour atteindre la somme de 12 000 $ visée. Vous atteindrez votre objectif à coup sûr, tant que vous épargnez effectivement 400 $ chaque mois.

N’oubliez pas qu’il s’agit ici de lignes directrices qui peuvent être ajustées au besoin.

Conseil avisé : Mettre en place des transferts automatiques vous permettra d’atteindre votre objectif plus rapidement. Si vous occupez un l’emploi, demandez à votre service de paie de transférer une partie de votre salaire directement vers votre fonds d’urgence.

Dans quel type de compte placer l’épargne d’urgence

Il est essentiel de séparer votre fonds d’urgence de votre épargne-retraite et de vos autres comptes d’épargne.

En effet, il est tentant de se sentir sûrs de nous et ambitieux quand nos comptes sont bien renfloués.

Dès que notre fonds d’urgence est à côté de notre compte de débit, il est facile de l’utiliser pour des achats-plaisir tels qu’une le dernier téléphone cellulaire ou des lunettes de soleil de marque, c’est-à-dire pour des achats qui ne sont pas des urgences.

Ouvrir séparément un compte d’épargne à rendement élevé ou un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) dans lequel cotiser régulièrement vous empêchera de dépenser cet argent sur un coup de tête. Les comptes en ligne comme le compte d’épargne de Tangerine, le compte Savvy de Motive Financial et le compte Épargne Plus de la Banque EQ sont idéaux parce qu’ils offrent des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne de la plupart des grandes banques. Un taux d’intérêts élevé aidera à diminuer l’effet de l’inflation.

Nous vous invitons à utiliser l’outil gratuit de comparaison des divers comptes d’épargne canadiens de Hardbacon pour vous aider à choisir le compte bancaire qui répondra le mieux à vos besoins.

Bien qu’il s’agisse de fonds facilement accessibles, vous ne devriez pas puiser dans votre coussin financier pour autre chose que les urgences. Si vous êtes marié, assurez-vous que votre conjoint(e) ait accès au compte et comprenne dans quelles situations cet argent est voué à être utilisé. Une fois que vous avez réglé une véritable urgence, renflouez votre compte afin d’être prêt à faire face à un prochain imprévu. De plus, ajustez vos cotisations d’épargne annuellement ou chaque fois que la situation financière de votre ménage change.

Comment approvisionner un fonds d’urgence

Vous doutez de votre capacité d’épargne et vous n’avez pas l’impression de disposer d’argent supplémentaire à placer sur dans un fonds d’urgence?

Voici deux stratégies à adopter :

Réduisez vos dépenses

Voici quelques pistes pour réduire vos dépenses :

• Établir un budget et s’y tenir;
• Négocier vers le bas les factures et les taux d’assurance;
• Abandonner les habitudes consommables coûteuses;
• Acheter des articles de seconde main, peu utilisés, remis à neuf ou de marques génériques;
• Annuler les abonnements ou souscriptions non-utilisés;
• Rédiger une liste d’achats avant d’aller magasiner;
• Participer à des divertissements gratuits;
• Rembourser les dettes de cartes de crédit;
• Cuisinier à la maison;
• Résilier les abonnements à la télévision par câble.

Vous serez étonné de voir combien économiserez en remettant certaines de vos habitudes de consommation en question.

Augmentez vos revenus

Grâce à Internet, il existe de nombreuses façons de gagner plus d’argent, tels que :

• Proposer des services de transcription ou d’assistance virtuelle à distance;
• Vendre des photos sur des banques d’images en ligne;
• Faire partie des pigistes offrant leurs services via Fiverr ou UpWork;
• Lancer un blog ou un podcast;
• Devenir chauffeur avec Uber ou Lyft;
• Participer à des sondages rémunérés;
• Lancer une chaine YouTube;
• Vendre des affaires sur les sites de seconde main.

Pour éviter d’être victime d’escroqueries en ligne, ne payez jamais un site web ou des frais pour une adhésion ou une formation. En outre, avant de donner vos renseignements personnels, effectuez toujours des recherches sur l’organisme avec lequel vous faites affaire.

À vous de jouer!

Une nouvelle année vient de commencer.

La planification reste la meilleure façon de vous protéger et de protéger votre famille des situations d’urgence. Vous serez heureux d’avoir effectué cette démarche sans attendre, la prochaine fois que vous serez face à une urgence ou un imprévu.

Promettez-vous d’utiliser votre fonds uniquement en cas de réelle urgence.

En souhaitant que ces quelques conseils vous auront grandement aidé, nous vous invitons à déposer un commentaire et à partager cet article en cliquant sur l’une des icônes ci-dessous.