Est-ce que l’assurance vie temporaire est plus avantageuse que l’assurance vie permanente?
Par Heidi Unrau | Publié le 16 août 2023
Assurance vie temporaire ou permanente? Cette vieille question fait rage, mais la plupart d’entre nous se demandent encore laquelle est la meilleure. Vous savez déjà que vous avez besoin d’une assurance vie. Mais vous avez peut-être remis à plus tard la souscription d’une telle assurance parce que tout le processus vous semble compliqué et accablant. Ajoutez à cela les avantages, les inconvénients et les complexités de l’assurance vie temporaire par rapport à l’assurance vie permanente et vous pourriez être frappés d’un cas aigu de paralysie de la décision; vous ne savez pas quoi faire, alors vous ne faites rien.
De plus, essayer de déterminer le type d’assurance vie qui vous convient et le montant de couverture dont vous avez besoin peut ressembler à un aller simple pour la ville du stress; la migraine est incluse, mais l’Advil est en supplément. Vous pouvez arrêter de vous masser les tempes car nous avons de bonnes nouvelles pour vous! Choisir entre une police d’assurance vie temporaire et une police d’assurance vie permanente n’a jamais été aussi facile. Il vous suffit de comprendre les principales différences entre les deux pour pouvoir déterminer laquelle est la meilleure. Pour la plupart des Canadiens, il y a un gagnant définitif. Parlons de l’assurance vie temporaire, de l’assurance vie permanente et de ce qui est vraiment la plus avantageuse.
Qu’est-ce que l’assurance vie?
Si vous comprenez comment fonctionne l’assurance automobile, vous comprendrez également le principe de base de l’assurance vie. Il s’agit d’un contrat juridiquement contraignant entre vous et un fournisseur qui stipule que tant que vous payez vos primes, le fournisseur versera une somme d’argent spécifique à vos bénéficiaires si vous décédez. Pour autant que la nature de votre décès soit couverte par la police. Toutes les polices d’assurance vie précisent les causes de décès qu’elles couvrent ou non, ainsi que toute autre réserve.
Qui sont mes bénéficiaires?
Essentiellement, qui vous voulez. Vous pouvez désigner comme bénéficiaire toute personne qui vous est chère et qui pourrait être affectée financièrement par votre décès. Pour de nombreuses personnes, il s’agit de leur partenaire, de leurs enfants, ou des deux. Mais il peut aussi s’agir d’un frère ou d’une sœur, d’un meilleur ami, d’un partenaire commercial ou même d’une organisation à but non lucratif.
Pourquoi devrais-je souscrire une assurance-vie?
Eh bien, si vous vous souciez du bien-être financier des personnes que vous aimez, alors vous devriez probablement souscrire une assurance vie. Je dis probablement, car dans certaines circonstances, le coût d’une police d’assurance vie peut ne pas être justifié. S’il n’y a personne dans votre vie qui dépend de vous financièrement, et que vous avez suffisamment d’actifs pour couvrir le coût de vos funérailles et régler vos obligations financières, alors qui essayez-vous de protéger des difficultés financières après votre décès?
Si vous avez de jeunes enfants d’âge scolaire, des enfants handicapés ou un partenaire qui dépend de votre revenu, l’assurance vie fournira le soutien financier nécessaire pour répondre à leurs besoins et maintenir leur niveau de vie. Vous voudrez également souscrire une assurance vie si vous partagez des biens avec quelqu’un, si vous avez une valeur nette élevée qui pourrait entraîner des droits de succession, ou si votre famille ne pourrait pas assumer le coût d’un enterrement.
Vous devriez également envisager de souscrire une assurance vie pendant que vous êtes jeune et en bonne santé afin de pouvoir bénéficier des taux les plus bas possibles. Bien qu’il existe d’innombrables raisons de souscrire une assurance vie, la plus importante est de protéger vos proches de tout traumatisme financier causé par votre décès.
Qui vend l’assurance vie et où puis-je l’acheter?
Il ne manque pas de fournisseurs d’assurance vie ou de polices pour répondre à vos besoins les plus obscurs. Il y a bien plus de 32 fournisseurs d’assurance vie au Canada seulement. Il y a un buffet d’options de couverture plus personnalisable que votre ennuyeux Starbucks double-tall, sans gras, extra mousse, latte décaféiné avec édulcorant sur le côté.
Alors où se trouvent ces fournisseurs d’assurance et comment acheter la police parfaite? Ne cherchez pas plus loin que l’appareil sur lequel vous lisez ceci. La police parfaite n’est qu’à quelques clics de vous. Les sites de comparaison en ligne sont un excellent point de départ pour trouver une assurance vie. Vous pouvez comparer les prix de dizaines de fournisseurs.
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Qu’est-ce que l’assurance vie temporaire?
L’assurance vie temporaire ne vous couvre que pendant une période déterminée, de 5 à 30 ans, ou jusqu’à un âge précis comme 85 ans, par exemple. Comme l’assurance vie temporaire ne vous couvre pas indéfiniment jusqu’à votre décès, la police expirera probablement avant votre décès. Le fournisseur est beaucoup moins susceptible de subir une perte à votre décès, ce qui fait que les primes d’assurance sont nettement inférieures à celles d’une assurance vie permanente.
Plus vous demandez de couverture, plus il est probable que vous devrez vous soumettre à un examen de santé. Dans ce cas, c’est votre état de santé qui dictera le coût réel de vos primes. Ainsi, pour certaines personnes, l’assurance temporaire n’est pas toujours moins chère, selon leur état de santé actuel et le montant de la couverture qu’elles demandent.
Avec l’assurance vie temporaire, les paiements resteront les mêmes pendant toute la durée que vous avez choisie. Bien que l’assurance temporaire soit moins chère que l’assurance vie permanente au départ, si vous décidez de la renouveler après l’expiration de votre contrat, vous risquez de devoir payer des primes plus élevées. Il y a cependant de bonnes nouvelles. De nombreuses polices d’assurance vie temporaire offrent la possibilité de convertir une assurance vie permanente sans avoir à remplir les conditions médicales requises. Si vous n’êtes pas certain d’avoir besoin d’une assurance vie permanente à l’avenir, vous pouvez opter pour une assurance vie temporaire convertible.
Plus vous êtes âgé, plus vous êtes susceptible de connaître de graves problèmes de santé qui affectent votre niveau de risque aux yeux des assureurs. Plus vous êtes âgé, plus l’assurance vie coûte cher, point final. Et si votre état de santé s’est aggravé depuis l’échéance initiale, cela vous coûtera également plus cher. Les polices d’assurance vie temporaire risquent de coûter plus cher à l’avenir si vous décidez de les renouveler.
Ceci dit, les polices d’assurance vie temporaire offrent une certaine flexibilité. En cas de renouvellement, vous pouvez ajuster le montant de couverture en fonction de l’évolution de vos besoins et de la nature de votre budget. De nombreuses polices d’assurance vie temporaire vous permettent de convertir votre police en une police permanente à la fin du terme. Bien que les primes seront toujours plus élevées simplement parce que vous êtes plus âgé, au moins elles seront bloquées jusqu’à votre décès. Pour beaucoup de gens, cette option est encore bien plus rentable que de renouveler plusieurs fois une assurance vie temporaire.
Avec une police temporaire, il n’y a pas de prestation en espèces. Vous ne pourrez pas emprunter sur la police ou accéder à tout capital que vous auriez accumulé en payant vos primes chaque mois, comme vous l’auriez fait avec une police permanente à valeur de rachat sur la vie entière. Et vous ne pouvez pas utiliser votre assurance vie temporaire comme une police d’investissement, ou comme un moyen de mettre votre succession à l’abri de l’impôt. Si vous renouvelez votre police temporaire, vous payez des primes plus élevées même si vous ne réduisez pas votre couverture. Considérez une assurance vie temporaire comme la location d’un appartement, alors qu’une assurance vie permanente peut être comparée à l’achat d’une maison, métaphoriquement parlant.
Qu’est-ce que l’assurance vie permanente?
L’assurance vie permanente, communément appelée assurance vie entière, fait exactement ce que son nom suggère: elle vous couvre pendant toute votre vie. Contrairement à l’assurance vie temporaire, il n’y a pas d’âge maximum auquel vous n’êtes plus couvert et elle n’expire jamais. Bien que de nombreux fournisseurs proposent des polices sans examen médical, plus vous demandez une couverture importante, plus il est probable que vous devrez vous soumettre à un examen ou au moins à un questionnaire de santé.
Bien sûr, comme la compagnie d’assurance sait qu’elle finira par subir une perte à votre décès, les primes sont un peu plus élevées que celles des polices temporaires avec une couverture comparable. La plupart des polices d’assurance vie permanente prévoient des primes constantes pendant toute la durée de la police, garanties sans jamais augmenter. Ceci dit, certaines polices d’assurance vie permanente offrent des primes ajustables, ce qui signifie que vos paiements pourraient fluctuer au fil du temps.
L’assurance vie permanente est une excellente option pour vous si vous voulez une protection à long terme qui couvrira le coût de vos funérailles, aidera à protéger vos bénéficiaires de l’impôt sur les successions et vous donnera la tranquillité d’esprit en sachant que vos proches seront pris en charge, peu importe la date de votre décès. C’est aussi une bonne option pour ceux qui veulent un paiement constant qui ne changera pas même s’ils vieillissent ou si leur état de santé se détériore.
La plupart des polices d’assurance vie permanente offrent également une prestation ou une valeur en espèces. Elle agit en quelque sorte comme un portefeuille d’investissement qui croît au fur et à mesure que vous effectuez vos paiements. Certaines vous permettront d’emprunter les fonds disponibles au sein de la police ou de les utiliser pour garantir un prêt. N’oubliez pas que tout ce que vous retirez ou empruntez de votre police réduira le montant du capital décès versé à vos bénéficiaires.
Assurance vie temporaire ou permanente: laquelle est la plus avantageuse?
Selon le gouvernement du Canada, le ménage canadien moyen doit 1,77 $ pour chaque dollar gagné. En fait, 3 Canadiens sur 4 ont eu recours à un prêt sur salaire au moins une fois au cours de la dernière année, et un tiers d’entre nous ont l’impression d’avoir beaucoup trop de dettes. Alors, quel est le rapport entre ces statistiques et l’assurance vie temporaire ou permanente? Tout.
La plupart des Canadiens ont du mal à s’en sortir. Beaucoup d’entre nous ont été évincés du marché immobilier, et l’augmentation du coût de la vie fait qu’il est presque impossible d’épargner pour la retraite, et encore moins de trouver de l’argent dans le budget pour une police d’assurance vie. Si vous êtes un Canadien moyen, comme moi, l’assurance vie temporaire est presque toujours la meilleure solution. C’est le moyen le plus économique d’obtenir la protection dont vous avez besoin, comme couvrir votre hypothèque et remplacer une partie de votre revenu pendant vos meilleures années de travail.
L’assurance vie temporaire est une option préférable pour la période de votre vie où les dépenses et le solde des dettes ont tendance à être les plus élevés. Mais c’est aussi un excellent choix pour toute personne qui débute dans la vie, ou qui a un budget serré et dont d’autres personnes dépendent financièrement. Elle est moins chère au départ, ce qui est une bonne chose pour ceux qui débutent dans leur carrière, jonglent avec les prêts étudiants et fondent une famille.
Les primes sont moins élevées et restent les mêmes pendant toute la durée de l’assurance, ce qui constitue une option abordable pendant la période de votre vie où la plupart des gens ont des revenus plus faibles, moins d’actifs et beaucoup de dettes. C’est également une excellente option pour ceux qui sont indépendants ou qui possèdent leur propre entreprise et qui n’ont besoin de protection que pour une période de temps.
Cependant, il existe des scénarios dans lesquels l’assurance vie permanente est plus avantageuse. L’assurance vie permanente convient souvent mieux aux personnes fortunées qui souhaitent faire fructifier, protéger et transmettre leur richesse à la génération suivante de la manière la plus avantageuse sur le plan fiscal. Si vos objectifs à long terme sont d’accumuler des richesses et de laisser une succession importante à vos héritiers, alors une assurance vie permanente peut vous aider à couvrir les factures d’impôt plus importantes qui accompagnent les successions et les héritages. L’assurance vie permanente peut également être plus appropriée si vous avez des engagements financiers persistants à long terme qui seraient affectés quelle que soit la date de votre décès, comme un conjoint atteint d’une maladie chronique de longue durée ou un enfant handicapé, par exemple.
De combien d’assurance vie ai-je besoin?
Après avoir décidé entre une assurance vie temporaire ou permanente pour vos besoins, la deuxième grande question est de savoir de quel montant de couverture vous avez besoin. Ce dont vous avez besoin dépendra entièrement de votre situation particulière. Il ne s’agit pas d’une décision de type “taille unique”.
Même si votre ami ou votre voisin est au même stade de vie que vous, vous ne pouvez pas baser votre décision sur ce que quelqu’un d’autre possède ou sur le montant qu’il paie. Le montant de couverture dont vous avez besoin dépend de la distance qui vous sépare de la retraite, du montant de vos dettes, du nombre de personnes à votre charge et de votre salaire annuel.
Idéalement, vous voulez suffisamment d’argent pour couvrir les frais funéraires, rembourser toutes vos dettes, remplacer votre salaire pour le nombre d’années qu’il vous restait jusqu’à la retraite, couvrir tout plan d’éducation pour vos personnes à charge, et suffisamment pour couvrir l’inflation. Si vous n’avez pas les moyens de souscrire une police qui remplacerait votre revenu jusqu’à votre retraite, vous devez au moins déterminer combien d’années votre salaire devrait être remplacé pour que vos proches puissent maintenir leur niveau de vie. Un calcul rapide pour déterminer le montant de couverture dont vous avez probablement besoin devrait ressembler à ceci:
$ Frais funéraires + $ Solde du prêt hypothécaire + $ Autres dettes impayées + $ Éducation des enfants + (Votre revenu annuel net x le nombre d’années que vous souhaitez remplacer votre revenu)
___________________________________________________
= $ Montant de couverture dont vous avez besoin
Supposons que vous et votre partenaire êtes au milieu de la trentaine et avez deux jeunes enfants. Vous devez tous deux travailler pour couvrir le coût de la vie et subvenir aux besoins de votre famille. Au Canada, un enterrement coûte entre 5 000 $ et 10 000 $, alors partageons la différence et supposons qu’il sera de 7 500 $.
Vous êtes propriétaires d’une maison, il vous reste 300 000 $ à rembourser sur votre hypothèque et vous gagnez chacun le salaire canadien moyen de 52 000 $ par an. Si vous vivez en Ontario, par exemple, cela fait que votre revenu net est d’environ 40 568 $.
Vous avez décidé de remplacer votre salaire suffisamment longtemps pour que vos enfants obtiennent leur diplôme d’études secondaires. Votre plus jeune enfant a 5 ans, donc vous avez besoin de remplacer votre salaire assez longtemps pour les couvrir de la maternelle à la 12e année, soit 13 ans. Vous avez également 31 000 $ de prêts étudiants à rembourser, une voiture avec 23 000 $ à rembourser et quelques cartes de crédit totalisant environ 7 000 $. Vous aimeriez également laisser assez d’argent pour payer les études universitaires ou collégiales de vos enfants, et le coût moyen d’un diplôme universitaire est d’environ 30 000 $. Le calcul de votre couverture devrait ressembler à ceci:
Funérailles: 7 500 $ + Hypothèque: 300 000 $ + Prêt étudiant: 31 000 $. + Voiture: 23 000 $. + Cartes de crédit: 7 000 $. + (Revenu net 40 568 $ x 13 ans): 527 384 $
_________________________________
= 895 884 $
Combien coûte l’assurance vie?
Les primes d’assurance vie sont très subjectives par rapport à votre situation spécifique et extrêmement discriminatoires. Oui, vous avez bien lu, discriminatoires. Le secteur de l’assurance est l’un des rares secteurs autorisés à facturer des prix très différents à des personnes différentes pour le même produit. Tout se résume au risque. Si leurs outils d’évaluation vous classent comme une personne présentant un risque accru de décès, les primes seront plus élevées, car la compagnie d’assurance est plus susceptible d’accepter une perte sur votre dos.
Vous devrez payer des primes plus élevées pour des éléments comme votre âge, votre sexe, votre état de santé général, votre statut de fumeur, la nature de votre travail et vos loisirs, pour n’en citer que quelques-uns. Cela signifie que quelqu’un d’autre du même sexe et du même âge que vous pourrait se voir facturer une prime beaucoup moins élevée si son état de santé ou son mode de vie le rend moins risqué aux yeux de la compagnie d’assurance.
En supposant que vous êtes une femme non-fumeuse de 30 ans vivant dans la région du Grand Toronto, vos primes pour une assurance vie temporaire de 20 ans varieront entre 11,25 $ et 130 $ par mois. Les hommes doivent généralement payer 10 à 25 % de plus que les femmes, et les fumeurs 50 à 100 % de plus que les non-fumeurs.
Devrais-je souscrire une assurance vie temporaire?
À moins que vous ne soyez riche et indépendant, sans personne qui compte sur vous pour subvenir à ses besoins, ou que vous ne soyez Edward de la série Twilight, vous avez très probablement besoin d’une assurance vie. Si vous avez des proches qui seraient confrontés à des difficultés financières si vous décédiez soudainement, leur laisser un filet de sécurité financier est la chose la plus compatissante à faire. Même si cela ne suffit qu’à couvrir le coût de vos funérailles. Et si vous êtes comme moi, un Canadien typique qui essaie de joindre les deux bouts tout en élevant deux enfants, l’assurance vie temporaire est très probablement la meilleure option pour vous.
La recherche d’une assurance était autrefois une tâche laborieuse, mais ce n’est plus le cas. Il existe de nombreux outils de comparaison et courtiers en ligne pour vous aider à démarrer et vous guider tout au long du processus, quelle que soit la complexité de votre situation. La police d’assurance vie parfaite pour vous se trouve déjà dans le creux de votre main.
