Comment survivre (personnellement et financièrement) à un dégât d’eau au Québec

Au printemps 2019, un nombre élevé de propriétés en bordure du fleuve St-Laurent ont été inondées. La cause? Une crue printanière plus intense qu’à l’habitude. En plein hiver, les infiltrations d’eau par le toit ne sont pas rares. La cause? Les redoux, de plus en plus nombreux et chauds. Assureurs et copropriétaires s’entendent pour reconnaître le dégât d’eau d’une propriété comme une véritable bête noire. Refoulement des égouts, laveuse qui coule, tuyau brisé, infiltration lors de pluies torrentielles, l’eau attaque les propriétaires par tous les côtés! Première cause de réclamation en matière d’assurance habitation, ne prenez pas les dégâts d’eau à la légère.

Les différents types de dégâts d’eau couverts par votre assurance

En général, une assurance habitation offre une protection de base pour les dommages causés par une installation sanitaire (comme une baignoire qui déborde) et le bris d’une conduite d’eau publique. De nombreux dommages ne sont souvent pas couverts. Les infiltrations d’eau en font partie, qu’elles surviennent par les fondations de votre maison ou par votre toit. Il faut donc vérifier si votre police compte ces protections et magasiner une nouvelle assurance habitation si besoin. Le refoulement des égouts et tout débordement d’un cours d’eau sont aussi à considérer. Par exemple, si votre ado a sa chambre au sous-sol, il faut savoir que c’est une partie de la maison plus à risque d’un refoulement des égouts qu’un deuxième étage. De plus, si votre terrain est situé en zone inondable, prenez des précautions supplémentaires après une discussion avec votre assureur.

Quoi faire si vous constatez un dégât d’eau

C’est contre-intuitif, mais le premier appel à faire après un dégât d’eau est à votre assureur. Pas au plombier, ni à une compagnie de nettoyage. La plupart des assureurs offrent un service d’urgence 24 heures sur 24. Votre assureur a l’habitude de ce type de situation et peut vous aider en vous suggérant des manières de sécuriser les lieux et en vous dirigeant vers des professionnels qualifiés. Vous avez le droit de choisir vous-même les compagnies avec lesquelles vous ferez affaire, mais passer par votre assureur rend le remboursement de leurs services plus simple et plus rapide. En effet, les compagnies d’assurance ont souvent leurs partenaires commerciaux habituels. Leurs experts viendront évaluer les dégâts et utiliseront des outils comme un hygromètre pour obtenir une lecture précise de la teneur en humidité des matériaux.

Si vous n’êtes pas la seule personne impliquée dans la réclamation, avisez les autres rapidement. Par exemple, en appartement, communiquez avec votre propriétaire. En condo, contactez votre syndicat de copropriété. Votre assureur et le leur risquent fort d’être tous deux impliqués dans la réclamation.

Gestion d’un dégât d’eau: mon périple personnel

Il y a quelques années, j’habitais dans un condo à Montréal et j’ai été victime d’un dégât d’eau. Un tuyau s’est rompu dans le mur après qu’une copropriétaire ait arrosé ses plantes avant de se coucher. À deux heures du matin, je me réveille en entendant un bruit bizarre. Je veux aller voir dans ma salle de bains, car je crois entendre de l’eau qui coule. Je fais à peu près cinq pas avant de glisser et de tomber sur le dos. Ça réveille mal! 

Une petit chute d’eau coule de l’embrasure de ma porte et l’étang se répand dans ma chambre, ma salle à manger et ma cuisine. J’ouvre la porte et je rencontre une voisine dans les marches. Elle habite un étage au-dessus du mien et l’eau coule aussi chez elle, à partir du troisième étage. Puisque j’étais membre du conseil d’administration de ma copropriété, j’ai pris en charge de contacter les secours et un plombier. On a dû attendre au lendemain pour appeler l’assureur, parce que certains membres du conseil d’administration pensaient pouvoir tout réparer eux-mêmes. Inutile de préciser qu’ils ont changé d’idée en constatant les dommages! Au final, six unités étaient sérieusement endommagées, en plus des couloirs sur tous les étages.

Une suite de dégâts d’eau

Quelques semaines plus tard, alors que je suis relocalisée à une heure de transport de chez moi, l’eau coule encore. Cette fois, c’est une infiltration par la terrasse d’un copropriétaire qui est en cause. Est-ce que l’aventure se termine ici? Eh non. Dans la même période, un refoulement des égouts se produit chez deux voisins. L’eau se répand chez moi. Puisque l’un d’eux a fait installer un clapet anti-retour, le tout refoule jusqu’au deuxième étage.

J’ai géré le premier dégât d’eau et ensuite, j’ai démissionné du conseil d’administration, complètement brûlée! Je sais que ce dégât nous a coûté environ 80 000$ et qu’on a perdu notre assureur par la suite. Je ne vous parle pas des détails de la réclamation d’assurance parce que les lois encadrant les condos ont changé depuis. Au total, neuf unités ont été réparées (le tiers de l’immeuble) et tous les copropriétaires ont déménagé pour une période de quelques semaines. Nos primes subséquentes avec un nouvel assureur ont triplé et tous les copropriétaires ont dû verser des cotisations spéciales.

Survivre personnellement à un dégât d’eau

Gérer seul les conséquences des dommages causés par l’eau est toujours stressant. On apprend à grande vitesse le fonctionnement des réclamations d’assurance, on s’inquiète de ne pas récupérer la pleine valeur de nos biens et une relocalisation est toujours déstabilisante. Il faut aussi continuer de travailler et d’envoyer les enfants à l’école pendant le temps nécessaire aux réparations. Or, le fait d’habiter dans votre propre maison ou en copropriété peut certainement ajouter du stress à la situation.

Dégât d’eau dans une maison

Unique propriétaire de votre maison, tout repose sur vos épaules. L’ampleur du dégât d’eau aura donc un impact considérable sur votre charge de travail. Serez-vous présent pour superviser le travail des entreprises d’assèchement et de réparation? Quel est le montant de la franchise que vous devez payer? Où se trouve l’arrivée d’eau principale de la maison? Vite, il faut la fermer! Après cette expérience, vous serez sans aucun doute un pro de la réclamation d’assurance et vous aurez vu les entrailles de votre demeure.

Dégât d’eau dans un condo

En copropriété, des difficultés peuvent survenir entre les copropriétaires. Par exemple, dans mon cas, les copropriétaires qui n’avaient subi aucun dommage en ont quand même payé les conséquences. Les relations peuvent alors devenir plus tendues. Si certains soupçonnent un copropriétaire d’avoir déclenché un sinistre pour se faire payer un plancher flambant neuf, ils auront du mal à le prouver et pourront très bien devoir tout payer quand même. Une petite rancune est à prévoir!

Si votre syndicat vous considère responsable des dommages, il pourrait essayer de vous réclamer un montant correspondant à la hauteur du coût des réparations. Selon une pétition de l’Association québécoise des gestionnaires de copropriétés, les assureurs refusent normalement de reconnaître la responsabilité d’un copropriétaire lors d’un dégât d’eau. C’est à l’assurance du syndicat de copropriété de couvrir le coût des travaux. Dans ce cas, tous les copropriétaires sont mis à contribution. Dans certains cas, le syndicat pourrait aller jusqu’à poursuivre le copropriétaire qu’il considère fautif devant la Division des petites créances de la Cour du Québec pour tenter de récupérer l’argent dépensé pour les réparations.

Opération nettoyage après un dégât d’eau

Victime de dommages causés par l’eau, vous devez prendre rapidement certaines précautions pour éviter d’empirer les dommages causés par l’eau. Commencez par fermer l’entrée d’eau principale, puis l’alimentation en électricité pour éviter les courts-circuits. Essayez ensuite d’éponger l’eau dans un délai de 24 à 48 heures. Installez un déshumidificateur dans les pièces touchées. Il est normal que la compagnie de nettoyage après-sinistre veuille ouvrir vos murs pour les assécher s’ils ont été touchés. Si possible, déplacez vos meubles et vos biens dans une autre pièce ou surélevez-les sur des blocs. Les effets personnels et les items en tissu peuvent être séchés à l’extérieur. Toutes ces mesures ont pour but d’empêcher l’apparition de moisissure. Toutefois, selon la provenance de l’eau qui les a endommagés, d’autres mesures peuvent s’avérer nécessaires.

La couleur de l’eau est cruciale. De l’eau claire n’est pas dommageable pour la santé, alors que de l’eau grise comme celle du renvoi de la laveuse peut contenir des bactéries. Quant à l’eau noire provenant des égouts et des inondations, elle contient certainement des agents pathogènes et peut provoquer des maladies chez l’humain. Par exemple, si de l’eau claire coule sur votre sofa, faites-le sécher. Si de l’eau noire inonde vos tapis, jetez-les (avec l’aval de l’assureur) et achetez-en de nouveaux. Les matériaux impossibles à enlever doivent être nettoyés avec des biocides à large spectre.

Survivre financièrement à un dégât d’eau

Avant de choisir les entreprises de nettoyage et de réparation, procédez à quelques vérifications. Leur licence émise par la Régie du bâtiment du Québec est-elle valide? L’entrepreneur a-t-il fait l’objet de plaintes, de jugements des tribunaux? La dernière chose que vous voulez, lorsque vous nagez en plein dégât d’eau, est de vous faire avoir par des requins.

Faire une réclamation

Lors de l’appel à votre assureur, celui-ci ouvrira probablement un dossier de réclamation, à moins que les dommages ne soient pas couverts. Cette situation peut notamment se produire si vous subissez une infiltration d’eau alors que vous n’avez pas souscrit cette protection. De plus, assurez-vous de lui demander quelles dépenses vous êtes autorisé à engager. Par exemple, si votre police inclut des frais de subsistance, pouvez-vous choisir où vous allez vivre et y a-t-il une limite? Lorsque j’étais relocalisée, les travaux ont duré plus longtemps que prévu et j’ai atteint le montant maximal auquel j’avais droit.

Le représentant voudra en savoir plus sur la situation et vous n’aurez peut-être pas les réponses à toutes ses questions immédiatement. Ne mentez pas, dites-lui simplement que vous n’avez pas la réponse et trouvez-la ensuite. Il est important de dresser la liste de tous les articles endommagés ou détruits. Pour avoir des preuves à fournir à votre assureur, prenez des photos des dommages et conservez vos factures. Par exemple, si votre plancher est surélevé, photographiez-le. Il se peut que l’expert en sinistre de votre assureur prenne plusieurs jours avant de visiter votre maison.

Pour un particulier, la franchise à payer lors d’une réclamation varie de quelques centaines de dollars à environ mille dollars. On n’ouvre donc pas un dossier pour un dommage de 100$ qu’on répare aisément soi-même. En copropriété, la franchise du syndicat peut par contre atteindre plusieurs dizaines de milliers de dollars! Dans tous les cas, la franchise et la prime augmenteront à la suite de votre réclamation. Mais après avoir vu la hauteur des frais que les compagnies de déménagement et de construction peuvent facturer, vous voudrez certainement continuer de souscrire une assurance habitation, quitte à payer plus cher qu’avant.

Installer des outils pour prévenir les dégâts d’eau

Sous le choc, votre plus grand souhait sera probablement de ne plus jamais revivre un dégât d’eau. C’est le mien, en tout cas! Voici ce qu’on peut faire pour diminuer les risques de dommages causés par l’eau.

D’abord, on peut utiliser des matériaux résistants à l’eau, comme certains recouvrements de planchers. Dans les zones à risque, une pompe est utile pour éviter l’inondation du sous-sol. Des clapets anti-refoulement et des bouchons pour les drains s’avèrent aussi utiles. Un clapet se ferme automatiquement si des eaux usées remontent. Il peut tout de même se révéler inutile, comme dans le cas de ma voisine. Puisqu’elle était la seule à en avoir un, les autres unités de condo ont subi le refoulement à sa place, ce qui ne nous a pas beaucoup aidés. 

En hiver, on peut prendre soin de bien dégager la neige à proximité des murs de fondation et déblayer notre toit, surtout s’il présente des inclinaisons et des pignons stylés. L’été, on s’assure que les gouttières se prolongent loin des murs de fondation. En somme, on tente toujours de diriger l’eau le plus loin possible de l’intérieur de la maison.

FAQ sur les dégâts d’eau