Le guide ultime sur l’assurance vie temporaire au Québec
Par Maude Gauthier | Publié le 23 août 2023
L’assurance vie est bien plus qu’une simple mesure de sécurité financière. Elle façonnera l’avenir de votre famille et de vos proches. Parmi les diverses options disponibles, l’assurance vie temporaire émerge comme un choix stratégique pour de nombreux résidents du Québec. Cette forme d’assurance, conçue pour offrir une protection pendant des périodes cruciales de la vie, répond à des besoins spécifiques et s’adapte aux circonstances changeantes. Que vous envisagiez de protéger le bien-être de votre famille, de garantir la réalisation des rêves de vos enfants ou de sécuriser votre patrimoine immobilier, l’assurance vie temporaire joue un rôle essentiel.
Dans ce guide ultime sur l’assurance vie temporaire au Québec, nous plongerons dans les aspects fondamentaux de ce type d’assurance. De la compréhension de son fonctionnement à la détermination de la couverture adéquate, en passant par les avantages et les considérations spécifiques à votre situation, vous aurez toutes les informations nécessaires pour prendre des décisions éclairées.
Les types d’assurance vie
Le monde de l’assurance est compliqué, et le secteur de l’assurance vie n’y fait pas exception. En effet, il y a six types d’assurance vie couramment souscrits au Québec: l’assurance vie universelle, l’assurance vie collective (par le biais de votre emploi), l’assurance vie entière et avec participation, l’assurance vie temporaire, l’assurance vie à émission simplifiée ou accélérée, ainsi que l’assurance vie à émission garantie. Chaque type d’assurance vie a ses avantages et ses inconvénients en fonction des objectifs et des circonstances financières de l’assuré. Il est conseillé de travailler avec un professionnel de l’assurance ou un conseiller financier pour choisir la meilleure assurance vie en fonction de votre situation personnelle.
L’assurance vie temporaire
L’assurance vie temporaire, également appelée assurance vie à terme, offre une couverture pour une période déterminée, généralement de 5 à 30 ans. Si l’assuré décède pendant la période de couverture, un montant prédéterminé est versé aux bénéficiaires. Cette forme d’assurance est souvent choisie pour répondre à des besoins spécifiques à court terme, comme la protection de la famille pendant les années de revenu les plus critiques, le remboursement d’une hypothèque, ou la couverture des frais de scolarité des enfants. En comparaison aux autres types d’assurance vie, ses principales caractéristiques sont:
- une durée déterminée
- un prix assez avantageux
- des primes habituellement fixes
- une prestation fixe, généralement exempte d’impôt (si décès pendant que la police est en vigueur)
- possibilité de renouvellement ou de transformation en assurance permanente au besoin
- aucune valeur de rachat
L’assurance vie temporaire: une valeur sûre
L’assurance vie temporaire a un fonctionnement assez simple. Si vous optez pour une assurance temporaire de 25 ans, cette assurance restera en vigueur pour une période de 25 ans. À la fin de cette période, le contrat arrivera à échéance et vous ne disposerez plus de couverture d’assurance vie. Qu’est-ce que cela signifie? Que si vous mourez après l’échéance de votre contrat, vos bénéficiaires ne toucheront aucune prestation. En effet, l’assurance vie temporaire est conçue pour vous offrir une protection pendant la période de votre vie où vos finances sont sollicitées de toutes part, par le remboursement de dettes, les dépenses pour les enfants, etc.
Si vous décédez pendant la période de validité de votre police, l’assurance temporaire garantit le niveau de vie de vos bénéficiaires. Le montant versé couvrira les besoins en liquidités de votre conjoint et vos enfants, si vous en avez. Ils pourront les utiliser pour couvrir vos frais funéraires, vos dettes, une partie de l’impôt payable dans le cas où vos actifs seraient considérés comme vendus (c’est souvent le cas), etc.
Le coût de l’assurance vie temporaire
Vous pouvez acquérir ce type d’assurance pour diverses durées. Par exemple, si vous en avez besoin que pour seulement 10 ans, c’est possible. Sachez que ces contrats sont généralement renouvelables. Par conséquent, il est envisageable d’acheter un nouveau contrat de 10 ans lorsque votre première police prend fin. En général, il n’est pas nécessaire de démontrer votre bonne santé pour procéder au renouvellement. Cependant, il convient de noter que le coût augmente en fonction de votre âge. Lorsque vous renouvelez une assurance temporaire, les primes seront plus élevées que celles du contrat qui vient de se terminer.
Initialement, durant les premières années du contrat d’assurance vie temporaire, les primes sont sensiblement moins élevées que celles d’une assurance vie entière (ou permanente). Cependant, si l’assuré vit longtemps, les primes d’assurance augmenteront de manière significative à cause des renouvellements. Cela dit, l’assurance vie temporaire est une solution abordable. Son prix tient compte de la durée de la couverture choisie, du montant de la prestation prévue, de votre âge, de votre sexe et de plusieurs facteurs en lien avec votre état de santé. Pour connaître votre prix, utilisez un comparateur d’assurances vie.
Évaluer vos besoins
Une fois que vous avez déterminé que vous voulez une assurance vie temporaire, donc à durée déterminée, vous avez d’autres questions à vous poser pour en choisir les modalités. Quel est le montant de votre hypothèque? Outre cette dette, avez-vous d’autres prêts (auto, personnel, cartes et marges de crédit)? Quel est votre revenu annuel? Pendant combien d’années voulez-vous que vos proches soient soutenus financièrement après votre décès? Voulez-vous prévoir des montants pour vos frais funéraires et les études de vos enfants?
Ensuite, faites un calcul rapide en suivant les indications du tableau ci-dessous. La simulation a été faite pour une personne qui ne détient aucune assurance vie et gagne le salaire moyen au Québec (environ 56 000$ par an). Elle a choisi de soutenir ses proches pendant 10 ans et prévu ses frais funéraires et un montant de 25 000$ pour les études des enfants. La différence à combler est le montant pour lequel elle devrait s’assurer.
| Besoins | Dettes | 100 000$ |
| Soutien pour les proches | 518 000$ | |
| Total | 618 000$ | |
| Avoirs | Total, biens et épargne | 450 000$ |
| Différence à combler | 168 000$ |
Assurance vie temporaire classique
La grande majorité des assureurs offrent des polices d’assurance vie classique, c’est-à-dire avec examen médical. C’est un questionnaire et un examen physique conduit par un professionnel de la santé qui permet d’obtenir un portrait juste de votre état. Le résultat aura un impact sur votre éligibilité et le montant de vos primes. Les principaux joueurs comme Sun Life, Manuvie et les grandes banques canadiennes offrent ce type d’assurance vie.
Assurance vie temporaire à émission simplifiée
Certains assureurs comme PolicyMe peuvent aussi vous proposer une couverture d’assurance vie temporaire à prix avantageux. Si vous avez peur des aiguilles, ils offrent très souvent de vous assurer sans examen médical et entièrement en ligne. Cela dit, plusieurs des grands joueurs mentionnés précédemment offrent aussi cette option.
Quand éviter de souscrire une assurance vie temporaire?
Si vos avoirs sont suffisants pour couvrir vos frais funéraires, vos dettes et les autres dépenses de votre famille après votre décès, vous n’avez probablement pas besoin d’assurance vie. Par exemple, les sommes retirées de votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI) et de votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) pourraient financer le train de vie et les études de vos héritiers, et aussi servir à acquitter les impôts correspondants s’il y a lieu.
De plus, il ne faut pas oublier que l’assurance vie temporaire vient avec une limitation de la couverture sur une période spécifique. Puisque le risque de décès précoce est considérablement inférieur à celui de décès à un âge plus avancé, il y a de bonnes chances que vous ne mourriez pas pendant la durée de votre couverture. Dans ce cas, vous aurez payé pour la tranquillité d’esprit uniquement. Si vous souhaitez une protection qui dure toute votre vie, regardez du côté de l’assurance vie permanente (ou vie entière).
FAQ sur l’assurance vie temporaire
C’est un contrat d’assurance vie abordable, mais à durée déterminée. Il vous offre une protection financière pendant la période choisie de 10, 20 ou 30 ans, par exemple. Par contre, vos proches n’auront pas de prestation à votre décès s’il survient après son échéance. Comparez les polices d’assurance vie temporaire pour trouver celle qui vous convient. Parfois, de plus petits joueurs comme PolicyMe peuvent offrir des prix très compétitifs.
Vous choisissez une durée pour votre assurance vie temporaire, par exemple 15 ou 20 ans. Vous payez une prime mensuelle ou annuelle pendant toute la durée du contrat. Si vous décédez pendant que le contrat est en vigueur, vos bénéficiaires reçoivent une prestation unique libre d’impôt. Ils peuvent alors utiliser cet argent pour payer vos frais funéraires, couvrir l’hypothèque et vos autres dettes, et soutenir leur train de vie, par exemple.
Lorsque votre contrat prend fin, vous pouvez le renouveler pour continuer d’avoir une protection d’assurance vie. Vous pouvez aussi transformer votre police d’assurance vie temporaire en assurance vie permanente. La plupart des assureurs offrent ces deux possibilités. Contactez le vôtre pour obtenir plus d’informations. Notez qu’il est fort probable que vos primes augmentent.
Si vous avez écouté la série québécoise Avant le crash, vous avez peut-être remarqué qu’un personnage tente de faire de l’argent en payant les primes d’un homme en fin de vie pour bénéficier d’une généreuse prestation d’assurance à sa mort. Si vous n’avez plus les moyens de payer vos primes d’assurance vie, vous pouvez vous entendre avec une autre personne pour qu’elle paye les primes pour vous. Par exemple, lorsque des enfants adultes (et bénéficiaires) veulent maintenir leur possibilité d’encaisser une prestation au décès d’un parent, ils peuvent convenir d’une entente où ils paient les primes eux-mêmes. Cependant, il est probablement plus sage de comparer les polices d’assurance vie pour trouver celle qui correspond à vos moyens.
Il existe aussi des personnes qui font du rachat de polices d’assurance un métier, mais cette activité est beaucoup plus controversée et concerne l’assurance vie permanente. C’est même interdit dans la majorité des provinces canadiennes et certains États américains. Le fonctionnement de ce marché secondaire de l’assurance vie repose sur le fait que l’acquéreur de la police d’assurance (un étranger pour le détenteur initial) en devient le propriétaire et le bénéficiaire. Il assure le paiement des primes et récolte le montant de la police lors du décès de l’assuré.
La principale différence entre l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente est que la première prend fin après une certaine période alors que la deuxième se poursuit indéfiniment, jusqu’à votre mort. Pour cette raison, elle est généralement plus dispendieuse.
