Le guide ultime sur l’assurance titre au Canada

Vous achetez une maison au Canada? Si oui, l’assurance titre est indispensable. De nombreux prêteurs hypothécaires l’exigent, mais c’est aussi la chose la plus raisonnable à faire lors de l’achat d’une maison, même quand ce n’est pas obligatoire. Voyons ce qu’est l’assurance titre, ce contre quoi elle vous protège et ce contre quoi elle ne vous protège pas, les types de polices d’assurance titre disponibles et les types de polices proposées.

Qu’est-ce que l’assurance titre?

L’assurance titre est une assurance qui protège le titre de votre logement. Il s’agit d’une police d’assurance spécifique à l’immobilier. Avant d’aborder la question de l’assurance titre, il convient d’expliquer ce que signifie le terme « titre ».

La définition de « titre »

Le terme « titre » est un jargon juridique qui signifie que vous êtes le propriétaire légal de la propriété. Lorsque vous achetez un logement, le propriétaire actuel vous cède l’acte de propriété. Vous obtenez alors le titre de la propriété. Votre avocat en droit immobilier vous inscrit ensuite sur le titre de propriété auprès du système d’enregistrement foncier de votre gouvernement provincial. Maintenant que vous savez ce que signifie le terme « titre », parlons de l’assurance titre.

La définition d’« assurance titre »

L’assurance titre est une assurance qui vous protège spécifiquement, en tant que propriétaire, contre les pertes liées au droit ou au titre de votre propriété. Il existe deux types principaux d’assurance titre. L’assurance titre protège le propriétaire et l’assurance titre protège le prêteur hypothécaire contre les pertes (voir plus bas).

Contrairement à l’assurance habitation et à la plupart des autres polices d’assurance, vous ne devez effectuer qu’un seul paiement pour être protégé par l’assurance titres. Cela diffère de l’assurance habitation, pour laquelle vous devez effectuer des paiements réguliers (généralement mensuels ou annuels) pour que votre couverture reste en vigueur.

Contre quoi l’assurance titre vous protège-t-elle?

L’assurance titre protège le propriétaire contre un certain nombre de situations liées au titre et au droit de votre propriété.

Défauts

Parfois, lorsque vous achetez une propriété, vous ignorez qu’il existe des problèmes ou des défauts liés au titre de la propriété. Cela pourrait vous empêcher de posséder clairement le droit à la propriété que vous avez achetée. L’assurance titre peut vous protéger dans ce cas.

Privilèges

L’assurance titre peut également vous protéger s’il existe des privilèges sur le titre de la propriété. Bien entendu, les privilèges doivent provenir d’un ancien propriétaire. Vous ne pouvez pas choisir de ne pas payer un entrepreneur et utiliser l’assurance titre pour vous en sortir.

Par exemple, il arrive que l’ancien propriétaire ait des hypothèques, des services publics ou des taxes foncières qui ne sont pas entièrement payés. Si cette question n’est pas entièrement réglée, ces parties pourraient vous réclamer l’argent dû lorsque vous deviendrez propriétaire de la propriété. Heureusement, l’assurance titre peut vous protéger dans ces cas-là.

Empiètement

Les clôtures sont un sujet de désaccord fréquent entre voisins. Imaginez que votre voisin fasse un arpentage et découvre que votre clôture est construite sur sa propriété. Votre garage est peut-être même construit sur leur propriété. Cette situation pourrait s’avérer assez désordonnée et coûteuse d’un point de vue juridique. Là encore, l’assurance titre peut vous aider dans des situations comme celle-ci, où il y a empiètement.

Fraude

Avec la prévalence des ordinateurs de nos jours, la fraude sur les titres de propriété est un problème croissant. Imaginez que quelqu’un obtienne frauduleusement une hypothèque sur votre propriété et quitte la ville avec l’argent. Malheureusement, il existe des fraudeurs qui volent vos informations personnelles et utilisent des documents falsifiés pour transférer le titre de votre propriété à eux-mêmes ou à quelqu’un d’autre. C’est le pire cauchemar d’un propriétaire.

La fraude au titre de propriété nuit à la fois aux propriétaires et aux prêteurs. Tout le monde en souffre. Vous pourriez être tenu responsable des fonds obtenus frauduleusement. L’assurance titre peut venir à la rescousse et vous protéger dans ce cas.

Erreurs

Il n’est pas rare qu’il y ait des erreurs dans les archives publiques ou les arpentages. Parfois, il peut y avoir un problème avec le titre de votre propriété qui vous empêche même de la vendre. L’assurance titre peut une fois de plus venir à la rescousse.

Qu’est-ce qui n’est pas couvert?

Bien que l’assurance titre soit excellente, elle ne vous protège pas dans tous les cas. Pour être protégé, vous devez appartenir la propriété. C’est aussi simple que cela.

Il est conseillé de lire les petits caractères lors de l’achat d’une police d’assurance titre, car il existe des limitations quant au montant de l’indemnité que vous pouvez recevoir. L’assurance titre peut même payer les frais juridiques liés au rétablissement du titre de votre propriété. Toutefois, comme l’indique le titre de cette section, elle ne vous protège pas dans tous les cas.

Dans le cadre de la procédure juridique habituelle, votre avocat en droit immobilier doit examiner le titre d’une propriété que vous achetez afin de s’assurer qu’il est libre et clair. C’est une façon élégante de dire qu’il n’y a pas de problème. Dans la grande majorité des cas, le titre ne pose pas de problème.

Problèmes connus que vous avez ignorés

Cependant, il arrive qu’un problème soit révélé. Si votre avocat en droit immobilier constate un problème avec le titre de propriété et que vous choisissez de l’ignorer, vous ne pouvez pas utiliser l’assurance titre pour faire une réclamation ultérieurement afin de récupérer les pertes éventuelles. En effet, il s’agit d’un défaut connu et vous auriez dû prendre des mesures plus tôt pour le résoudre.

Risques environnementaux

Un autre cas où l’assurance titre peut ne pas vous protéger est celui des risques environnementaux. Imaginez que vous achetiez une maison et que vous découvriez qu’il y a une cuve à mazout enterrée dans l’arrière-cour qui a fui et contaminé le sol. Il est fort probable que vous n’ayez pas de chance en ce qui concerne votre police d’assurance titre. Il en va de même pour les revendications territoriales des autochtones.

Si vous passez outre l’arpentage

Il existe une idée fausse selon laquelle, lors de l’achat d’une propriété, il n’est pas nécessaire de disposer d’un arpentage récent. L’assurance titre vous protège. Ce n’est tout simplement pas vrai. Lors de l’achat d’une maison, vous avez la possibilité de payer et d’obtenir un nouvel arpentage. Si vous choisissez de ne pas le faire et que des problèmes sont découverts plus tard (par exemple, votre terrain n’est pas aussi grand que vous le pensiez), vous n’aurez probablement pas de chance, puisque vous avez décidé de ne pas faire d’arpentage.

Défauts non répertoriés dans les registres publics

Les problèmes qui ne figurent pas dans les dossiers accessibles au public sont moins courants. Il peut s’agir d’empiètements ou de privilèges qui ne figurent pas dans les registres publics. L’assurance titre ne vous protège probablement pas non plus.

Violations du zonage et des règlements

Lorsque vous effectuez des rénovations ou des améliorations importantes sur votre propriété, il est important de vous assurer qu’elles sont conformes aux règlements de zonage existants. S’ils ne le font pas et que la ville vous poursuit, l’assurance titre ne vous aidera probablement plus dans ce cas.

Événements dommageables

Les propriétaires confondent parfois l’assurance titre et l’assurance habitation. Il s’agit de deux polices d’assurance différentes. L’assurance titre ne vous protège pas en cas de dommages causés à votre propriété par un incendie, une inondation ou un vol. C’est votre police d’assurance habitation qui peut vous protéger contre ces risques. Vous devez examiner votre police d’assurance habitation pour vous assurer que vous comprenez bien l’étendue de votre couverture, car chaque police d’assurance habitation est légèrement différente.

Quels sont les types de politiques existants?

Nous l’avons déjà abordé, mais l’assurance titre n’est pas un produit à taille unique. Il existe différents types de polices. Lorsque vous achetez une police d’assurance titre, il est important que vous choisissiez la bonne.

Police du propriétaire

En tant que propriétaire, vous avez la possibilité de souscrire une police d’assurance titre. Il s’agit d’une police d’assurance titre qui peut vous protéger, en tant que propriétaire, contre toute perte de titre énumérée dans la section ci-dessus, pendant la période où vous possédez la propriété, jusqu’au maximum indiqué dans votre police d’assurance titre.

Police du prêteur

Le deuxième type d’assurance titre est l’assurance titre du prêteur. Comme son nom l’indique, elle peut protéger votre prêteur hypothécaire s’il s’avère que l’hypothèque de votre maison est inapplicable ou invalide. Lorsqu’il contracte une hypothèque auprès d’un prêteur au Canada, le propriétaire est tenu de l’acheter comme condition de l’hypothèque. Vous êtes presque toujours tenu de l’acheter pour un montant au moins égal à celui de votre hypothèque.

Polices résidentielles et commerciales

Si vous achetez une propriété résidentielle, il existe des polices d’assurance titre à cet effet. Si vous achetez une propriété commerciale, il existe également des polices d’assurance titre distinctes.

Quelles sont les couvertures offertes par l’assurance titre?

Comme la plupart des produits financiers, l’assurance titre se présente sous différentes formes et tailles. L’assurance titre résidentielle peut fournir une couverture flexible dans de nombreux cas. L’assurance titre peut littéralement se payer d’elle-même. Cela peut faire gagner du temps à votre avocat, ce qui peut vous faire économiser de l’argent en fin de compte.

Couverture complète

Comme pour l’assurance habitation, il existe une police complète. La police d’assurance multirisque protège les pertes liées au titre de votre propriété, ainsi que les erreurs que votre avocat en droit immobilier a pu commettre lors de l’examen du titre de propriété.

Couverture complémentaire

Si vous souhaitez bénéficier d’une couverture supplémentaire, vous pouvez souscrire une couverture complémentaire. La couverture complémentaire vous protège entre le moment où vous achetez votre maison et celui où le titre de propriété est enregistré dans le système d’enregistrement foncier de votre province.

Couverture d’arpentage

Vous n’avez pas envie de faire un arpentage? Vous pouvez acheter une couverture d’arpentage par le biais de l’assurance titre. La plupart des prêteurs accepteront ce document en lieu et place d’un arpentage récent.

Couverture juridique

Vous pouvez également souscrire une couverture juridique. Cela vous aide à payer les frais juridiques que vous pourriez avoir à payer pour protéger le titre de votre propriété.

Quel est le montant de l’assurance titre et combien de temps reste-t-elle en vigueur?

Le prix de l’assurance titre dépend de plusieurs facteurs. Cela dépend principalement de la compagnie d’assurance que vous choisissez et de la valeur de votre propriété. La prime unique est alors calculée sur cette base.

La bonne nouvelle, c’est qu’une fois que vous avez payé ce droit unique, vous bénéficiez d’une protection totale de l’assurance titre tant que vous êtes propriétaire de la propriété (dans la plupart des cas). Même si vous décédez, votre conjoint ou vos enfants peuvent encore bénéficier de la protection totale de l’assurance titre que vous avez souscrite à l’origine. Quelle bonne affaire!

FAQ sur l’assurance titre au Canada