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Le guide ultime de l’assurance maladies graves

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    Le Canada définit une maladie grave comme une maladie ou un état qui met la vie en danger ou la transforme. Recevoir un diagnostic de maladie grave a un effet dévastateur sur le patient et son réseau de soutien. Elle peut causer des ravages sur les finances personnelles d’une personne. Même si vous espérez ne jamais en avoir besoin, vous devriez envisager de souscrire une assurance maladies graves.

    Bien sûr, le niveau de vie moyen au Canada a augmenté progressivement au cours des dernières décennies. Il est merveilleux qu’un plus grand nombre de personnes prennent conscience des choix qu’elles font en matière de mode de vie et d’alimentation.

    De plus, avec l’évolution de la technologie et d’autres progrès en matière de soins de santé, les Canadiens commencent à vivre plus longtemps en moyenne. Cependant, les maladies graves frappent les jeunes, les personnes d’âge moyen et les personnes âgées.

    Les polices d’assurance vie des fournisseurs traditionnels comme les banques ou des plateformes en ligne comme PolicyMe le savent. Le gouvernement canadien le sait aussi.

    Selon les données du gouvernement du Canada, environ 1 adulte sur 12 vit avec une maladie cardiaque diagnostiquée. L’étude prévoit également qu’un Canadien sur deux aura un diagnostic de cancer au cours de sa vie. Aujourd’hui, il y a plus de 1,3 million de personnes au Canada qui vivent avec les séquelles d’une maladie cardiaque ou d’un accident vasculaire cérébral.

    Lorsqu’une maladie grave frappe, le patient doit souvent s’absenter du travail pendant de longues périodes. Cela entraîne une perte de revenus. Mais il y a aussi d’autres coûts impliqués comme les médicaments, les frais de ménage quotidiens, les frais de voyage, la garde des enfants, etc. Avec ce double impact d’une baisse de revenu et d’une hausse des coûts, les économies d’un ménage peuvent s’éroder assez rapidement. La souscription d’une assurance maladies graves peut réduire une grande partie des pressions financières qui découlent d’une maladie grave.

    Qu’est-ce que l’assurance maladies graves?

    L’assurance maladies graves (AMG) est une somme forfaitaire versée en franchise d’impôt par un assureur au patient si un professionnel de la santé diagnostique une « maladie couverte » spécifique. Une maladie couverte fait référence à une condition pour laquelle l’assureur versera des indemnités si l’acheteur de la police est diagnostiqué avec une telle condition.

    Chaque police d’AMG diffère en ce qui concerne les maladies qui y sont couvertes. L’objectif d’une assurance maladies graves est de compenser l’anxiété et les pressions financières, comme une baisse de revenu ou une augmentation des coûts. De cette façon, vous pouvez vous concentrer sur votre chemin vers la guérison plutôt que d’avoir à vous préoccuper des finances.

    La somme forfaitaire qui vous est versée peut être utilisée à votre gré. Bien qu’il n’y ait aucune limite quant à la manière dont vous utilisez l’argent de l’assurance, voici quelques possibilités:

    • Payer pour des traitements médicaux spéciaux qui ne sont pas couverts par le système de santé public canadien peut souvent être coûteux
    • Remplacer la perte de revenu résultant de l’abandon de votre emploi après avoir été gravement malade
    • Payer diverses dépenses telles que l’épicerie et les frais de garde d’enfants 
    • Engager une aide médicale telle qu’une infirmière à domicile
    • Acheter des modifications de l’accessibilité du domicile telles que des rampes, des monte-escaliers, etc.
    • Payer les frais de transport et d’hébergement si vous vous faites soigner en dehors de votre ville ou de votre village de résidence

    Comment fonctionne l’assurance maladies graves?

    Tout comme une police d’assurance ordinaire, l’assurance maladies graves exige que l’acheteur paie des primes. Les primes sont généralement payées sur une base mensuelle.

    Les assureurs calculent ces primes en fonction de plusieurs facteurs liés à vos antécédents médicaux et risques uniques. Par conséquent, de nombreux fournisseurs demandent un examen médical complet avant de vous faire parvenir une offre de prix.

    Une fois que vous avez fourni les informations requises, les assureurs vous proposent une liste de maladies couvertes parmi lesquelles vous pouvez choisir. Cette liste peut exclure des maladies ou des conditions que vous avez eues. Par exemple, si vous avez eu un accident vasculaire cérébral ou une crise cardiaque, il se peut que vous ne soyez pas admissible à la couverture de cette condition dans votre police.

    Une fois que vous avez choisi votre police et la couverture qui, selon vous, correspond le mieux à votre profil de santé, vous commencez à payer les primes. Tant que vous continuez à payer vos primes à temps, vous avez le droit de recevoir la somme forfaitaire de l’assurance maladies graves si vous contractez l’une des maladies graves couvertes.

    Voici quelque chose à retenir: votre maladie doit correspondre à la définition de la maladie indiquée dans le contrat.

    La période de survie

    La plupart des polices d’assurance maladies graves comportent un concept appelé “période de survie”. Cette période de survie fait référence au temps minimum qu’une personne doit survivre après le diagnostic d’une maladie grave avant de payer la réclamation.

    Dans la plupart des cas, la période de survie est de 30 jours. Cependant, elle varie selon la maladie et votre fournisseur.

    Il existe une logique pour une période de survie. Si le patient survit au-delà de la période de survie, son besoin de paiement de l’assurance est plus important. Il doit payer des traitements ou d’autres besoins médicaux dans le cadre de son rétablissement.

    Si le patient décède pendant la période de survie, le versement de l’assurance vie remplace le versement de l’assurance maladies graves. C’est logique.

    Il arrive que le capital soit versé même si le patient décède avant la fin de la période de survie. Dans ces cas-là, un bénéficiaire reçoit la somme forfaitaire par le biais d’un ajout facultatif à la police d’assurance. Il s’agit d’un remboursement des primes au décès (ROPD).

    Comment sont calculées les primes d’assurance maladies graves?

    Les primes annuelles ou mensuelles dépendent de quelques facteurs. Les plus notables sont votre âge, votre profil de santé et les caractéristiques de la police d’assurance.

    Âge

    Comme pour l’assurance vie et l’assurance invalidité, il y a des avantages à souscrire une assurance maladies graves à un plus jeune âge. C’est à ce moment-là que vous ne risquez pas autant de contracter une maladie grave qui met la vie en danger ou qui altère la vie.

    Santé

    Votre état de santé général est un facteur important de votre prime. Peu importe que l’assureur vous fasse passer un examen de santé ou que vous déclariez vous-même vos antécédents médicaux. Une personne en bonne santé et en bonne forme physique, sans antécédents de maladies ou de conditions majeures, obtiendra un taux de primes moins élevé. De même, un non-fumeur recevra probablement des primes moins élevées qu’un fumeur, toutes choses étant égales par ailleurs.

    Durée de la police

    Des durées plus longues réduisent les primes mensuelles ou annuelles, et vice versa.

    Couverture

    Plus votre couverture est complète, plus vous devez payer de primes. La plupart des assureurs proposent une formule de base avec une couverture des maladies ou conditions les plus courantes (comme le cancer, les accidents vasculaires cérébraux ou les maladies cardiaques). Toutefois, l’acheteur de la police d’assurance peut opter pour des couvertures supplémentaires en fonction de ses préférences et de son mode de vie.

    Avenants

    Si vous avez ajouté des garanties ou des clauses supplémentaires (telles que le remboursement des primes au décès ou ROPD) à votre police comme moyen de protection contre le risque de perte, ces « avenants » peuvent entraîner un coût supplémentaire et se traduire par des primes plus élevées.

    Antécédents familiaux

    La santé de vos parents biologiques et de vos frères et sœurs est une autre considération importante. La compagnie d’assurance en tiendra compte dans le calcul de vos primes.

    Définition des maladies graves majeures

    En 2018, l’Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes (ACCAP) a publié les définitions de référence en matière de maladies graves. De nombreux grands assureurs canadiens ont désormais adopté ces définitions dans le cadre de leurs propres politiques également. L’ACCAP définit 25 maladies comme suit. Veuillez noter que toutes ces définitions proviennent directement du site Web de l’ACCAP: 

    Chirurgie aortique

    Subir une chirurgie pour une maladie de l’aorte nécessite l’excision et le remplacement chirurgical de toute partie de l’aorte malade par un greffon. L’aorte désigne l’aorte thoracique et abdominale, mais non ses branches.

    Anémie aplastique

    Diagnostic définitif d’une insuffisance chronique persistante de la moelle osseuse, confirmée par biopsie, qui entraîne une anémie, une neutropénie et une thrombocytopénie nécessitant une transfusion de produits sanguins, et un traitement avec au moins l’un des éléments suivants: agents stimulant la moelle; agents immunosuppresseurs; ou transplantation de moelle osseuse. 

    Méningite bactérienne

    Diagnostic définitif de méningite, confirmé par la présence de bactéries pathogènes dans le liquide céphalo-rachidien. La présence de bactéries pathogènes confirmée par une culture ou tout autre test microbiologique généralement accepté par la médecine. La méningite bactérienne doit entraîner des déficits neurologiques persistant pendant au moins 90 jours à compter de la date du diagnostic.

    Tumeur cérébrale bénigne

    Diagnostic définitif d’une tumeur non maligne située dans la voûte crânienne et limitée au cerveau, aux méninges, aux nerfs crâniens ou à l’hypophyse. La tumeur doit nécessiter un traitement chirurgical ou une radiothérapie ou causer un ou plusieurs déficits neurologiques objectifs irréversibles. 

    Cécité

    La cécité signifie un diagnostic définitif de la perte totale et irréversible de la vision des deux yeux, attestée par: une acuité visuelle corrigée de 20/200 ou moins dans les deux yeux ou un champ de vision inférieur à 20 degrés dans les deux yeux.

    Cancer

    Diagnostic définitif d’une tumeur maligne, caractérisée par la croissance et la propagation incontrôlées de cellules malignes et l’invasion des tissus. Les types de cancer comprennent le carcinome, le mélanome, la leucémie, le lymphome et le sarcome.

    Coma

    Diagnostic définitif d’un état d’inconscience sans réaction aux stimuli externes ni réponse aux besoins internes pendant une période continue d’au moins 96 heures, période pendant laquelle le score de coma de Glasgow doit être inférieur ou égal à quatre.

    Pontage aorto-coronarien

    Subir une chirurgie cardiaque pour corriger le rétrécissement ou l’obstruction d’une ou plusieurs artères coronaires à l’aide d’un ou plusieurs pontages.

    Surdité

    Diagnostic définitif de la perte totale et irréversible de l’audition dans les deux oreilles, avec un seuil auditif de 90 décibels ou plus dans le seuil de la parole de 500 à 3 000 hertz.

    Démence, y compris la maladie d’Alzheimer

    Un diagnostic définitif de démence caractérisé par une détérioration progressive de la mémoire et d’au moins un des domaines suivants de la fonction cognitive:

    • Aphasie (trouble de la parole);
    • Apraxie (difficulté à effectuer des tâches familières);
    • Agnosie (difficulté à reconnaître les objets);
    • Une perturbation du fonctionnement exécutif qui affecte la vie quotidienne, y compris l’incapacité à penser de manière abstraite et à planifier, initier, séquencer, surveiller et arrêter un comportement complexe.

    Crise cardiaque

    Diagnostic définitif de la mort du muscle cardiaque due à une obstruction du débit sanguin qui entraîne une augmentation et une diminution des marqueurs cardiaques biochimiques à des niveaux considérés comme diagnostiques d’un infarctus aigu du myocarde, avec au moins l’un des éléments suivants: symptômes de crise cardiaque; nouvelles modifications de l’électrocardiogramme (ECG) compatibles avec une crise cardiaque; ou apparition de nouvelles ondes Q pendant ou immédiatement après une procédure cardiaque intra-artérielle, y compris, mais sans s’y limiter, une coronarographie et une angioplastie coronaire.

    Remplacement ou réparation d’une valve cardiaque

    Subir une chirurgie pour remplacer une valve cardiaque par une valve naturelle ou mécanique ou pour réparer des défauts ou des anomalies des valves cardiaques.

    Insuffisance rénale

    Diagnostic définitif d’insuffisance chronique irréversible du fonctionnement des deux reins, initiant une hémodialyse régulière, une dialyse péritonéale ou une transplantation rénale.

    Perte d’existence indépendante

    Diagnostic définitif de l’incapacité totale, due à une maladie ou à une blessure, d’accomplir de façon autonome, avec ou sans l’aide d’appareils d’assistance, au moins 3 des 6 activités de la vie quotidienne énumérées ci-dessous pendant une période continue d’au moins 90 jours, sans chance raisonnable de guérison. Les activités de la vie quotidienne sont les suivantes:

    • Se laver: se laver dans une baignoire, une douche ou un bain à l’éponge;
    • S’habiller: Mettre et enlever les vêtements nécessaires, les appareils orthopédiques, les membres artificiels ou autres appareils chirurgicaux;
    • Faire sa toilette: S’asseoir et se lever des toilettes et maintenir une hygiène personnelle;
    • Continence vésicale et intestinale: Gestion de la fonction vésicale et intestinale d’une personne avec ou sans sous-vêtements de protection ou appareils chirurgicaux pour maintenir l’hygiène;
    • Transférer: Se déplacer dans et hors d’un lit, d’une chaise ou d’un fauteuil roulant;
    • Se nourrir: Consommer des aliments ou des boissons qui ont déjà été préparés et mis à disposition.

    Perte de membres

    Diagnostic définitif de la section complète de deux ou plusieurs membres au niveau ou au-dessus de l’articulation du poignet ou de la cheville à la suite d’un accident ou d’une amputation médicalement requise.

    Perte de la parole

    Diagnostic définitif de la perte totale et irréversible de la capacité de parler à la suite d’une blessure physique ou d’une maladie pendant une période d’au moins 180 jours.

    Insuffisance organique majeure sur liste d’attente

    Diagnostic définitif de l’insuffisance irréversible du cœur, des deux poumons, du foie, des deux reins ou de la moelle osseuse et la transplantation doit être médicalement nécessaire.

    Transplantation d’un organe majeur

    Diagnostic définitif de l’insuffisance irréversible du cœur, des deux poumons, du foie, des deux reins ou de la moelle osseuse et la transplantation doit être médicalement nécessaire.

    Maladie du motoneurone

    Diagnostic définitif de l’une des conditions suivantes: sclérose latérale amyotrophique (SLA ou maladie de Lou Gehrig), sclérose latérale primaire, amyotrophie spinale progressive, paralysie bulbaire progressive ou paralysie pseudo-bulbaire, et limité à ces conditions.

    Sclérose en plaques: Diagnostic définitif de l’un des éléments suivants: (i) deux ou plusieurs poussées cliniques distinctes, confirmées par une imagerie par résonance magnétique (IRM) du système nerveux, montrant des lésions multiples de démyélinisation; (ii) une seule poussée, avec des déficits neurologiques objectifs durant plus de six mois, confirmée par une IRM du système nerveux, montrant des lésions multiples de démyélinisation; ou, (iii) une seule poussée, confirmée par des IRM répétées du système nerveux, qui montre des lésions multiples de démyélinisation qui se sont développées à des intervalles d’au moins un mois.

    Infection par le VIH au travail

    Diagnostic définitif d’une infection par le virus de l’immunodéficience humaine (VIH) résultant d’une blessure accidentelle survenue dans le cadre de la profession normale de l’assuré, qui a exposé la personne à des liquides organiques contaminés par le VIH.

    Paralysie

    Diagnostic définitif de la perte totale de la fonction musculaire de deux membres ou plus à la suite d’une blessure ou d’une maladie de l’approvisionnement en nerfs de ces membres pendant une période d’au moins 90 jours après l’événement déclencheur.

    Maladie de Parkinson et spécifiée Troubles parkinsoniens atypiques

    Diagnostic définitif de la maladie de Parkinson primaire. État neurologique permanent caractérisé par une bradykinésie (lenteur des mouvements) et au moins une rigidité musculaire ou un tremblement de repos. Les troubles parkinsoniens atypiques spécifiés sont un diagnostic définitif de paralysie supranucléaire progressive, de dégénérescence corticobasale ou d’atrophie de systèmes multiples.

    Brûlures graves

    Diagnostic définitif de brûlures au troisième degré sur au moins 20 % de la surface du corps.

    Accident vasculaire cérébral

    Diagnostic définitif d’un événement cérébrovasculaire aigu causé par une thrombose, une hémorragie ou une embolie intracrânienne avec apparition aiguë de nouveaux symptômes neurologiques et de nouveaux déficits neurologiques objectifs à l’examen clinique.

    Comment choisir votre assurance maladies graves?

    Votre plan d’assurance maladies graves est unique et spécifique à vous. En tant que tel, il n’est pas conseillé de copier le plan de quelqu’un d’autre.

    Leur situation est peut-être différente de la vôtre, ce qui rend leur plan inutile pour vos besoins. Pour déterminer la couverture dont vous avez besoin, vous devez évaluer votre propre budget, vos engagements financiers, votre mode de vie et vos antécédents médicaux. 

    Quel est votre budget?

    Veillez à ne pas vous engager chaque mois en payant un montant excessif de primes d’assurance. Créez un budget de finances personnelles où figurent toutes vos entrées et sorties de fonds chaque mois. Vous pourrez ensuite déterminer ce que vous pouvez vous permettre de payer en primes.

    Quels sont vos autres engagements financiers?

    Pensez aux engagements que vous avez en termes de paiements pour la garde des enfants, d’hypothèque, de loyer, etc. Si vous devenez incapable de travailler en raison d’une maladie grave, quel impact aurait la perte de revenu? Choisissez un plan d’assurance pour vous assurer que vous pourrez continuer à rencontrer vos engagements financiers et ceux de votre famille.

    Quel est votre  mode de vie?

    Selon le mode de vie que vous menez, vous pouvez choisir de manière préventive un certain type d’assurance maladies graves. Par exemple, si vous êtes fumeur ou avez un mode de vie sédentaire, vous voudrez peut-être ajouter une couverture pour les maladies qui peuvent en résulter. Il est utile d’être aussi honnête que possible avec vous-même. Ainsi, vous pourrez opter pour le meilleur type de couverture pour vous et votre famille.

    Quels sont vos antécédents médicaux?

    Si vous ou un membre de votre famille a des antécédents de maladie grave, il peut être utile de souscrire une assurance pour cette maladie. Certaines maladies sont plus héréditaires que d’autres, il vaut donc la peine de vérifier si votre famille a été confrontée à des maladies graves.

    Avez-vous déjà une assurance maladies graves? 

    N’oubliez pas que de nombreux employeurs proposent déjà des assurances collectives dans le cadre des régimes d’avantages sociaux des employés. Vérifiez auprès du fournisseur d’avantages sociaux de votre employeur si vous bénéficiez déjà d’une couverture pour les maladies graves.

    Dans ce cas, vous pouvez renoncer à l’achat d’une nouvelle police. Vous pouvez également acheter la couverture dont vous avez besoin et qui n’est pas déjà couverte par le régime d’avantages sociaux de l’employeur.

    Bien que la plupart des régimes d’avantages sociaux comprennent une assurance vie, tous les régimes ne comprennent pas une assurance maladies graves. N’oubliez pas qu’il y a une différence entre l’assurance maladies graves et l’assurance vie. Vous recevez une assurance maladies graves pendant que vous êtes encore en vie. En comparaison, vos bénéficiaires reçoivent une assurance vie à votre décès. Vous pouvez utiliser l’outil de comparaison d’assurance vie Hardbacon pour consulter les offres et choisir ce qui vous convient le mieux.

    Devrais-je souscrire une assurance maladies graves?

    Le choix de souscrire une assurance maladies graves est un choix personnel qui peut varier d’une famille à l’autre. L’une des principales considérations à prendre en compte est ce qui se passerait si vous étiez soudainement atteint d’une maladie grave qui vous empêcherait de travailler. Considérez ceci:

    • Votre conjoint ou partenaire gagne-t-il suffisamment pour payer votre maison ou votre appartement?
    • Y aurait-il des conséquences négatives pour votre ménage?
    • Votre famille dépend-elle de votre salaire?

    Si vous pensez que votre famille dépend de votre salaire, souscrire une assurance maladies graves est un bon choix à faire. En particulier si vous occupez un emploi dangereux ou si vous avez des antécédents médicaux d’une maladie grave particulière.

    En fin de compte, l’achat d’une assurance maladies graves relève autant de l’émotion que des finances. Si vous avez déjà vu quelqu’un souffrir d’une maladie grave et être confronté à des problèmes financiers, vous êtes beaucoup plus susceptible de souscrire une assurance maladies graves pour assurer la protection de votre famille.

    Si vous êtes un entrepreneur, il y a certainement une bonne raison de souscrire une assurance maladies graves. La plupart des employeurs offrent des régimes d’avantages sociaux à leurs employés, qui proposent plusieurs types de couverture sur les besoins de santé primaires. En tant que professionnel indépendant, vous n’avez peut-être pas accès aux mêmes avantages. C’est pourquoi l’assurance maladies graves est précieuse pour compenser votre perte de revenu si vous deviez être victime d’une maladie grave soudaine.

    Foire aux questions sur l’assurance maladies graves

    Quelle est la différence entre l’assurance invalidité et l’assurance maladies graves ? 

    Il existe plusieurs différences fondamentales entre l’assurance invalidité et l’assurance maladies graves. L’assurance invalidité (également appelée assurance maladie) est une prestation mensuelle constante qui vous est versée alors que vous êtes encore en vie si vous rencontrez un accident ou un événement qui vous empêche de continuer à travailler. Cet accident ou événement peut être une blessure physique ou une maladie temporaire, terminale ou permanente. D’autre part, l’assurance maladies graves est une prestation forfaitaire unique versée si le titulaire de la police contracte une liste préapprouvée de maladies couvertes (par opposition aux blessures ou aux accidents). De plus, la plupart des régimes d’avantages sociaux des employeurs offrent une certaine forme d’assurance invalidité, tandis que l’assurance maladies graves est généralement achetée en complément des régimes d’avantages sociaux des employeurs.

    L’assurance maladies graves est-elle imposable?

    L’assurance maladies graves n’est pas imposable. Si vous contractez une maladie qui met votre vie en danger et que vous présentez avec succès une demande d’assurance maladies graves, vous recevrez un montant forfaitaire exempt de tout impôt. Il est également important de noter que les primes que vous payez à la compagnie d’assurance sur une base mensuelle ou annuelle ne sont pas déductibles d’impôt dans vos déclarations de revenus personnelles annuelles. Ne le déclarez pas dans vos déclarations de revenus, sinon vous risquez de recevoir une amende de l’ARC.

    L’assurance maladies graves en vaut-elle la peine au Canada?

    Selon vos antécédents médicaux et votre situation financière personnelle, l’assurance maladies graves peut être un bon investissement. Alors que la plupart des employeurs offrent une assurance invalidité dans le cadre de leurs régimes d’avantages sociaux, l’assurance maladies graves peut vous procurer le financement immédiat dont vous avez besoin pour entreprendre des traitements ou des procédures médicales, acheter les médicaments ou l’équipement appropriés, payer un voyage, etc. À la base, l’assurance maladies graves vise à vous donner, à vous et à votre famille, la tranquillité d’esprit pendant que vous poursuivez votre chemin vers la guérison. Si vous êtes travailleur autonome, il est fortement recommandé de souscrire une assurance maladies graves, surtout en l’absence d’une police d’assurance invalidité. 

    Que couvre l’assurance maladies graves?

    La plupart des polices couvrent les maladies graves de base comme le cancer, les maladies cardiaques et les accidents vasculaires cérébraux, tandis que d’autres maladies peuvent être ajoutées selon les besoins de couverture. Au Canada, l’Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes (ACCAP) a dressé une liste de 25 maladies avec des définitions qui sont de plus en plus adoptées par les fournisseurs d’assurance maladies graves (voir ci-dessus). Il est important de bien comprendre les définitions de chaque maladie de votre police particulière avant de souscrire une police d’assurance maladies graves. Si votre maladie ne rencontre pas la définition de la police, alors votre demande de remboursement sera probablement rejetée. Naturellement, plus vous choisissez de maladies à couvrir, plus les primes que vous payez chaque mois sont élevées. Il vaut donc la peine de sélectionner et de prioriser les maladies les plus pertinentes pour vous en fonction de votre mode de vie et de vos antécédents familiaux, et de prendre des décisions en conséquence.

    Peut-on annuler une police d’assurance maladies graves?

    Bien que vous puissiez généralement annuler une police d’assurance maladies graves, les politiques d’annulation exactes diffèrent d’un fournisseur à l’autre. Avant de souscrire à une nouvelle police, assurez-vous de bien comprendre la procédure d’annulation au cas où vous souhaiteriez annuler ultérieurement. Il est toutefois important de noter que si vous annulez une police, vous ne recevrez pas de somme forfaitaire dans la plupart des cas si vous êtes atteint d’une maladie grave plus tard dans votre vie.

    Emma Martin dévoile les curiosités de la vie financière. Quand elle n’écrit pas, vous pouvez la trouver en train de traîner avec son chien Brutus.